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文|王柏翰

全文共 3344 字，预计阅读时间 10 分钟

都知道住房公积金是“五险一金”中的“一金”，但是住房公积金到底是什么？到底如何使用？很多人不知道。

今天用一篇文章，从以下几个方面，对住房公积金做全面的解释和分析。

住房公积金的提出

经常在七八十年代的电视剧中，听到“单位分房”这样的字眼，在那个年代，能够分到房，是一件很光荣的事情。这是特定历史条件下的福利住房制度。

自1949年新中国成立以来，我国最开始实行的就是这样一种“国家统包”、“无偿分配”、“无限期使用”为特点的住房分配制度。

20世纪90年代初期，中国住房制度由计划体制主导向以市场体制主导的演变过程中，在借鉴新加坡公积金制度基础所产生的住房金融制度创新。

在1998年，国务院发布《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》。开始正式实行城镇住房制度改革，逐步实行住房分配货币化，“住房公积金”就是由此提出来的。

什么是住房公积金

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金具有保障性、互助性、储蓄型等特点。职工离退休时，本息余额一次结清，退还职工本人。

简单来说，就是国家为了保证城镇居民买房，强制职工个人和单位共同储蓄的一笔钱，且这笔钱专项用于个人申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。

住房公积金的用途

用于自己买房

公积金（即“住房公积金”，后面全部简称为“公积金”）用于贷款买房，包括新房、二手房，这也是公积金最大的用途，也是被赋予的最基本的功能。

如果是商业贷款购房，可提取公积金用于偿还本息。

如果是全款买房，可一次性提取所有公积金，用于抵扣房款。

建造或翻新自有住房

在农村集体土地上建造或者翻建自有住房，而且使用住房贷款者，本人及配偶可提取公积金，但提取金额合计不得超过修建房屋整体的费用。

用于租房

在没有确定买房的时候，外出打工的流动人口，很多都会有租房的需求。

这个时候，公积金可以提取出来，用于支付房租，减少一定的生活压力。

房屋类型不限于政府招租的经济租赁型住房还是普通的市场住房，当然，根据不用房源，提取额度会有所不同，这需要咨询当地的住房公积金相关机构。

父母为儿女买房

作为儿女，在未使用住房贷款购买自有住房时，可提取父母公积金，用于支付房款；

若使用商业银行个人住房贷款购买的自有住房，在支付首付款之后，可提取父母公积金，进行后期的还贷；

使用个人公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后，可提取父母公积金进行后期还贷。

销户提取全额

满足以下要求，可进行销户提取全额公积金。

• 离、退休之后；
• 农业户籍职工，男满60周岁，女满55周岁的；
• 到国外、港、澳、台地区定居的；
• 完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或者重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的；
• 领取失业保险金的；
• 被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；
• 住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的；
• 到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。

用于治疗重大疾病

家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金。

申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

纳入低保或特困范围的

职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或者特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

公积金贷款怎么贷

公积金贷款要求及注意事项

1、公积金缴纳时长需超过六个月。

目前晋城市公积金针对公积金缴纳超过六个月低于12个月贷款户一般情况下放款额度不超过10万元；超过12个月低于24个月放款额度不高于20万元。

2、要求有一定的账户余额。

晋能公积金贷款要求账户余额不低于六个月缴纳余额；市直公积金贷款要求账户余额不低于1万/人。

公积金账户余额是公积金贷款放款保证，大家千万要注意，晋能职工可以自己计算余额，已婚市直职工公积金余额不低于两万元，未婚职工不低于一万元，低于这个数值会拒贷。

3、无担保、车贷、房贷等其他类贷款，信用类账户欠款不高于五千元。

首先贷款类或担保类一定要在提交公积金贷款申请前结清或取保，根据相关规定，有贷款或者担保的，需要结清或者撤出担保才可以贷款。

信用类账户欠款一定要注意，低于五千元，影响不大，超过五千元一定要在提交前至少一个月还清，否则将影响贷款金额。

另外一个非常重要的是，征信里面有一个信用类近六个月平均使用额度。如果近六个月平均使用额度过大也会影响公积金贷款额度。比如你目前已经把所有欠款全部还清，但近六个月信用卡平均使用额度为八万元，则会在放贷时减去这八万元。

4、夫妻双方征信良好。

现行政策为夫妻双方连三累六，也就是说夫妻双方只要有一次连续三次逾期，或者总计六次逾期即拒贷。

5、如果公积金账户余额较多，提取时机一定要把握好。

在贷款审批时问清楚公积金中心工作人员，市公积金在审批后，会告知客户公积金余额是否可以提取，可提取金额是多少。

贷款进入放款审核阶段，账户处于冻结状态，不能提取。客户如果要提取，尽量在面签之前提取。

6、每个家庭只有两次使用公积金贷款的机会。

公积金贷款额度如何确定

贷款额度根据家庭收入进行还款额度反推计算，夫妻双方都有公积金的，还款额不高于夫妻双方缴存基数和*60%。

夫妻一方有公积金，没有公积金一方出具加盖单位公章收入证明及工资银行流水即可计算家庭收入。

缴存够6个月，不足一年，正常情况下以现在的制度不会超过10万,缴存时间2年以内正常情况审批额度不会超过20万；一个人最高可以贷60万，夫妻双方最高可贷80万，最长贷款期限不超过20年。

如果没有单位，可以通过自己开账号缴纳公积金，根据相关政策，缴满一年，最多可以贷10万元，缴满两年及以上，最多可以贷20万元。

公积金贷款流程

1、前期调查预审。包括信用调查、公积金汇缴情况调查、购房情况调查等。需要借款人及配偶带齐资料，到当地的住房公积金中心，提交贷款相关资料复印件进行预审；预审通过后，并接到公积金部门电话，借款人及配偶、抵押人或担保人，带齐贷款所需资料的原件办理贷款审批。

2、贷款审批。包括确定贷款金额、年限，签订借款合同，到不动产登记中心办理房产抵押。

3、贷款发放。接到工作人员电话后，借款人带身份证原件和扣款银行卡或者存折，到住房公积金管理中心办理贷款发放手续。

异地公积金贷款

目前根据晋城的公积金政策，异地公积金可以贷款，具体贷款的流程及注意事项如下：

1、公积金中心接受职工的异地贷款咨询，并告知贷款所需审批资料；

2、职工本人或其委托人向缴存城市提出申请，缴存城市公积金中心根据职工申请，核实职工缴存贷款情况，对未使用过住房公积金个人住房贷款或住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》；

3、贷款城市公积金中心受理职工异地贷款申请后，向缴存城市公积金中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》信息真实性和完整性；

4、核实无误的，应按规定时限履行贷款审核审批手续，并将结果反馈缴存城市公积金中心。缴存城市公积金中心对职工异地贷款情况进行标识，并建立职工异地贷款情况明细台账。

5、缴存职工在异地贷款还贷期间，如住房公积金个人账户转移，原缴存城市公积金中心应及时告知贷款城市公积金中心和转入城市公积金中心。转入城市公积金中心应在接收职工住房公积金账户后，及时对异地贷款情况重新标识和记录。

6、异地贷款出现逾期时，缴存城市公积金中心应配合贷款城市公积金中心开展贷款催收等工作，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。

关于公积金的几个常见问题

公积金可以断缴吗？

公积金贷款规定：贷款人在办理贷款时，需要连续缴纳公积金6个月及以上。一旦断缴，短期内将会无法申请住房贷款。

所以，如果近期有买房的打算，最好不要断缴。

如果长期断缴，可能还会影响你的公积金余额，导致贷款余额不足。

自有职业者，可以缴纳公积金吗？

现在国家已经允许个人缴纳公积金，具体的缴存政策需要咨询所在地的公积金管理中心。

晋城市执行的标准为户籍地管理政策，无论是农户还是非农户持有效证件前往当地的公积金管理部门开户即可缴纳，缴纳标准为每月不低于552元。

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本文来源：公众号@柏翰地产观，作者王柏翰。

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（4）各地市相关规定有所不同，一切以所在地公积金中心规定为准.