买保险，可能是小伙伴们被社会教育的第一课！
面对不断上涨的医疗费用和不断增加的家庭负担，许多小伙伴逐渐意识到了保险的必要性。然而，面对种类繁多的保险产品，和素质各异的从业人员，很多人都没有买到合适的产品，或是花了很多冤枉钱，因此交了智商税。
作为新加坡专业的资产配置团队，今天小编将会和大家分享一下正确的保险和理财规划。当你需要保险理财时，尽量避免踩坑！
1. 基本概念
保险是一种转移经济损失风险的金融工具，是一类低频高决策成本的金融产品。
简单来说，保险大体可以分为两类——保障和理财。保障分为医疗和人寿，主要的目的是寻求资产的保值：而理财分为储蓄和投资，主要目的则是寻求资产的增值。
医疗保险
医疗保险的作用是报销高昂的医疗费用，即花多少，报多少。
没有在新加坡住过院的小伙伴，可能不太了解新加坡高昂的医疗费用。据新加坡医疗部统计，截至2017年，新加坡公立医院（单人病房）住院费用平均每年增长4.9%，约为7,000新币左右；而私立医院的住院费用平均每年增长9%，约在12,000新币左右。
住院平均费用，图片来源于新加坡医疗部官网
需要注意的是，上图数据只是平均值，而一些重大疾病的花销是远高于平均值的。以目前最常见的乳腺癌为例，小编在新加坡医疗部官网上查了一下相关的治疗费用，如下图：
乳腺癌私立医院治疗费用，图片来源于新加坡医疗部官网
上图介绍了目前乳腺癌（良性，只需移除癌变部位，保留乳房）在私立医院的平均治疗费用，超过50%的人支付了超过23,974新币的治疗费用！
由此可见，在新加坡如果没有医疗保险的话，随时都可能“因病返贫”！因此，每个人都需要配置一份医疗保险，因为人人都有生病的风险。医疗保险的作用就是转移因为生病而造成经济损失的风险，这也就是我们常说的，医疗保险是买给自己的！
人寿保险
人寿保险的作用是赔偿，即当受保人被确诊为死亡、残疾或重疾时，保险公司一次性赔付给受益人一笔钱，用于补偿家庭经济蒙受的损失。
不久前德云社某演员因脑溢血而在轻松筹上募集捐款的事情闹得沸沸扬扬。我们不去评论事情的真实性，但网友们的感觉就是他的众筹不只是为了治病，更主要是为了家人的生活。
家庭的经济支柱一旦倒下，整个家庭也就到了经济崩溃的边缘，不得不放下脸面，苦求他人救济。由此可见，家庭经济支柱对整个家庭生活的影响之大。
轻松筹之殇，图片来源于知乎
2020年，一场突如其来的新冠肺炎让很多没有保险意识的家庭猝不及防。很多平日健康的人不幸因染病而倒下，有的甚至因此丧失了工作能力，不仅要面对治疗相关后遗症的高昂医药费，还得面对家庭收入急剧骤降的窘境。更严重的是，有的人撒手人寰，整个家庭直接丧失了收入。
疫情新闻，图片来源于狮城新闻网
由此可见，身为家庭经济支柱，一定要为自己的家人留一条后路！人寿保险的作用就是转移因为失去收入能力而造成家庭经济损失的风险，这也就是我们常说的，人寿保险是买给家人的！人的一生难免会面临生老病死，这次是新冠肺炎，那下次呢？
储蓄保险
储蓄保险的作用就是寻求资金稳定的收益，并且是有计划的进行长期储蓄。随着全球进入低利率时代，银行定存已经逐渐成为了过去式。
目前，各大银行纷纷降息，一些银行的定存利率甚至出现了倒挂，比如星展银行的5年期定存利率就要低于1年期定存利率。
星展银行调低定存利率倒挂，图片来源于星展银行官网
如果你已经有了明确的储蓄目标，那么建议你选择用于满足相应目的的保险产品，比如自己养老或子女教育对应的养老保险或教育保险。这类保险产品不仅提供不错的年利率（约3%~4%），还有人性化的提现机制。比如养老保险是退休后每个月返还养老金，而教育保险则是在子女读大学期间，每年返还一定数额的钱。
如果你只是想要享受更高的回报，并且接受中长期储蓄，那么中长期储蓄保险就是一个不错的选择。这一类储蓄保险最短10年可以取回本金加利息，年利率也是在3~4%左右。
时代在变化，每个人也应该随着时代的变化去调整自己的理财方式。储蓄的核心优势是有计划的获取稳定收益。巴菲特的成功秘诀不是年年暴利，而是懂得享受复利，让自己的财富稳步前行！
投资保险
投资保险的作用是在承受一定风险的情况下，寻求资金的潜在高回报。
投资市场的风险总是难以预测的，即使是市场健全、资本云集的美股，也在今年出现了连续10天内出现了4次熔断的罕见场面，不少人亏得血本无归。大多数的普通上班族，缺乏专业的投资经验，没有相关的内部资讯，也没有足够的时间进行操盘，盲目踏足投资领域，往往是交智商税的下场。
美股熔断
如果你只是一个投资小白，但却有投资的计划，那么与其自己费力不讨好地在资本市场里“撞墙”，不如把钱交给专业的投资公司进行打理。比如保诚公司售卖的基金定投产品，就是由美世（Mercer）投资咨询公司进行管理的。美世作为新加坡公积金的投资顾问，拥有专业的投资经验、及时的内部资讯，以及职业的操盘手，能够更好的应对资本市场里面的各种状况，给你提供及时有效的投资建议。这就相当于你请了一个投资顾问来帮你理财，让你早日实现资本的增值！
2. 理财金字塔
在熟悉了4类保险产品的作用及重要性后，接下来我们将通过“理财金字塔”的概念，帮您进行正确的保险和理财规划。理财金字塔，是一种合理配置医疗、人寿、储蓄、投资的思维导图，旨在让你的资金得到合理的分配。
金字塔的最底层是现金，用以维持正常的生活支出，比如吃饭、租房、旅游等等。
金字塔的中坚层是保障。人们常常讲“居安思危”，其实指的就是这个意思。大家都希望能够持续正常的生活，而不是“因病返贫”。医疗保险和人寿保险的作用，就是转移“因病返贫”的风险。
金字塔的高层是储蓄。当我们把保障都配置齐全后，可以做一个长周期的存钱规划，以寻求资金稳定的收益。
金字塔的顶层是投资。当我们把保障和储蓄配置齐全之后，便可用闲钱去做投资，博取潜在的高回报。
这就是一个正确而完整的保险和理财规划了。
