坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

到 2018 年底已经增长到 871 万人。

中国平安 2019 年财报显示,平安保险集团 2019 年平均代理人数量为 120 万,2018 年这个数字是 132 万。

同样是 2019 年财报显示,中国平安支付给代理人的手续费及佣金占整体保费收入的 14.4% 。

坤鹏论保:为什么互联网保险这么便宜?会不会不靠谱?难理赔?

要知道,这些费用同样都要从保费里挣出来。

2. 互联网保险公司没有历史包袱

可能很多人不知道,1990 年时我国一年期定期存款利率是 10.08% 。

从 1990 年开始,存款利率逐渐走低,一直降到 2002 年的 1.98% 。

存款利率不仅影响银行,对保险行业也是重要的指导指标,在这十余年间保险公司推出的众多产品在后期看来,全都亏钱。

中国平安董事长马明哲在 2009 年底时曾透露,平安保险的利差损每年高达 800 亿元。

纵观其他几家传统保险公司,都经历过利率不断下调的十年。

这种利率下调,对保险业的杀伤力远大于银行业,也需要更长时间来消化。

所谓消化,就是要用后来挣的利润去弥补之前业务的亏空。

银行可以每年及时调整利率,但保险不行,保险合同当初签订年化 10% 的收益,哪怕现在保险公司只有 2% 的收益,也要支付投保人 10% 的收益。

互联网保险公司大都成立时间较短,并没有经历过对保险行业影响巨大的十年。2004 年以后,银行存款利率相对稳定并一直持续至今。

互联网保险公司只需要考虑当下如何挣钱、如何盈利、如何将流量变现即可。

3. 互联网保险公司产品更简单

虽然保险产品很复杂,特别是重疾险,如果不深入研究,想不入坑还真不容易。

但如果在保险行业内部进行对比,传统保险公司的产品又要比互联网保险公司的产品复杂。

比如将意外险包装成两全保险,在重疾险中附加意外险、附加万能账户等等。

捆绑销售是传统保险惯用做法,已经运用的如火纯青。

这些捆绑销售,无形中也提高了保费支出。

另外,传统保险公司很懂得抓住用户“惧怕损失心理”,经常主推一些返还型保险,都会导致保费高企。

同样一款重疾险,互联网保险公司每年保费可能只需要 3000 元,但传统保险公司却需要上万元,这都是常有的事儿。

个中原委,大家可以翻一下之前的文章——《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿?》。

相比之下,互联网保险公司的产品相对还是要简单一些,比如主打消费型保险、主要目标人群为年轻人、保障相对简单,这些都会使保费支出降低。

4. 利润率

目前几大传统保险公司都已上市,可以通过财报了解公司经营情况。

我们耳熟能详的几大保险公司,至少现在看来,盈利情况都还不错。

反观互联网保险公司,成立时间短,还处在抢市场的时候,大家都是尽可能压低自己的利润,提高产品性价比抢市场。

预期利润率不同,也是保费差异一个重要原因。

这些原因都会导致互联网保险产品比传统保险公司产品便宜。

三、会影响理赔吗?

很多人根深蒂固的认知是:便宜没好货,好货不便宜。

这个说法也是很多大保险公司经纪人经常说的,确实成功说服了很多用户。

这种认知放在很多行业里都适用,但在保险行业里,不能以是否便宜作为能否理赔的依据。

鹏哥也见过不少不管多贵,只选线下保险公司的粉丝。

实际上,理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大,理赔越容易;公司越小,理赔越难。

当然与保费贵与不贵关系不大。

不管哪家保险公司,是否理赔、在什么情况下理赔、如何理赔、理赔多少,都已经写在保险合同里。

理赔时也都是按保险合同执行。

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注