伴随着数字经济的发展，数字化转型正成为商业银行的重点发展战略，迅速发展的互联网、云计算、大数据、人工智能等数字技术驱动银行业务向线上化、移动化、智能化和嵌入式方向发展。目前来看，其发展模式大致体现在以下三大方向：
（二）运营数字化
大数据技术及人工智能的持续发展，数据量的持续增加和数据计算能力的持续加强为数字化运营带来了技术可行性和经济可行性。在数据和技术的强力支撑之下，新型银行与传统银行在运营层面出现了显著差异。
一是人力数字化，主要是智能化设备或软件的人力替代，目前银行推出的网点智能柜员机、机器人智能客服、“RPA”技术等属于人力数字化的代表。例如，中国工商银行将“RPA”技术应用于单位结算账户自动备案，通过RPA机器人代替柜员登录人行账户管理系统对单位结算账户进行备案，平均每笔业务操作时间由15至20分钟下降至仅需10至15秒，效率提升99%。又如信用卡发卡审核场景中，信用卡发卡集中调查实现自动化与智能化，通过全自动化的任务获取、生成外呼调查信息、与客户电话外呼确认、外呼结果回填，平均每笔业务处理时间从3分钟降至15秒钟。
二是业务流程数字化，将“数字化”注入业务的全流程闭环操作，全面提升客户体验。以银行信贷流程的进件环节为例，传统银行信息交互依托于详细的纸质证明，申请一笔贷款，用户需要提交多项纸质证明材料，来证明“我是谁”以及“我的还款能力如何”，其实归根结底是银行运营缺乏大数据技术的支撑。而新型银行使用电子进件，在用户电子授权的基础上，通过调用多个合规数据源，运用大数据分析技术即可毫秒级完成用户身份识别和实时信用评估。海量数据的处理能力解决了让用户提供纸质资料自证信用的麻烦，全流程数字化运营在提升效率的同时，也进一步减少了资源消耗。
三是内部管理数字化，通过技术架构改造和大数据挖掘，将内控、管理、分析、决策等各项内容以数字化的方式提供并有机联系，全面提升管理科学化。例如，平安银行推出的移动“口袋银行家”APP用于内部经营管理。该APP在功能上实现了营销任务下达、客户关系盘点、个人业绩跟踪等功能；在运营上支持各主管部门提出需求，通过插件叠加的方式快速上线；在技术上依赖底层数据治理，做到各维度经营数据最迟T+1日展示，提供管理决策依据。目前“口袋银行家”APP日活用户3万余名，渗透率超过90%。
