理财锦囊
胡渊文
yuanwen@sph.com.sg
谈到退休规划，不少财务顾问会提醒你尽早开始储蓄和投资。
但若是退休年龄将近，要如何为退休做好准备呢？
新加坡信贷辅导服务（Credit Counselling Singapore）在帮助许多面对债务压力的个人时，发现到许多人在年轻时并没有为退休做足够的规划，甚至是从来没有规划过。
该机构总经理陈慧敏在接受《联合早报》访问时说；“他们到50多岁时，仍不清楚本身在退休后的财务状况，也不知道如何在不承担不必要投资风险的情况下，更好地为退休做准备。”
她指出，50多岁的人士往往不是银行关系经理和财务顾问的主要目标客户，他们最大的资产可能是组屋和公积金，最大的担忧是，是否有足够的财务资源来支持自己，在退休后自力更生。
她表示，接近退休的人士须回答以下几个问题，来了解自己退休后的财务状况。
一、退休后须花费多少钱？
二、是否够钱安享退休生活？
三、如何筹措退休资金？
四、退休收入能维持多久？
五、如何改善退休后财务状况？
此外，陈慧敏也说，这个年纪的人士可能遇到的一个情况是，孩子要买房、买车时会向父母求助，这个时候千万不要一口答应，必须先做好功课，确保自己退休后的生活有保障。
华侨银行财富管理新加坡部总经理陈秀丽提醒说，设定一个现实合理的退休目标，与规划投资和增长资金的过程同样重要。第一步要确定退休后每个月的预计现金外流，也就是每个月你要花多少钱。
要确定这点，你要问自己以下这些问题：
一、想何时退休，离理想的退休年龄还有多少年？
二、预计退休后能活多少年？一般来说，女性较长寿，因此要为更长时间的退休生活做打算。
三、希望在退休后过什么样的生活？估计一个月要花多少钱？这可从各类别开支下手，如食物、水电、旅游和其他支出。
其次，你要盘点为退休所做的准备，确定退休后每月各种收入来源。一般来说包括：出租房地产的潜在收入、子女的预期津贴、公积金终身入息计划的估计领取入息、潜在投资收入如债券和单位信托基金，以及其他收入来源。
这可协助你计算出退休期间所需的总金额未来价值。
人生后半段
应优先考虑积极储蓄
陈秀丽说，这可能显得很复杂，但许多计算器都能协助你。例如，华侨银行生活目标退休规划可以帮助预测在退休年龄时所需的金额。
此外，公积金网站也提供退休规划计算器。
陈秀丽说，进入人生后半段，优先考虑积极储蓄。如果时间不多，无法让复利回报充分发挥作用，可能须通过增加储蓄和投资额来扩大退休投资组合的规模。若有必要，须勒紧腰带，缓解未来潜在的财务困境，牺牲当前的满足感，去换取未来的财务安全感。
你也可以考虑延迟退休，以增加储蓄年限。退休后的生活不仅事关金钱，还有健康考量。通过工作过上更积极的生活，改善身心健康，也可以减少未来的医疗费用。
释放不动资产价值赚取收入
另一选择可能不是特别吸引人——释放不动资产的价值，以赚取退休收入，如乐龄安居花红（Silver Housing Bonus）和屋契回购计划（Lease Buyback Scheme），也可考虑出租空置房间。
Providend高级财务规划师罗永成建议，可算出自己退休后每年所需要的收入，把这个数字乘以25年，就是所需的退休总金额，比较保守的话可乘以30。
此外，一个经常被忽略的资金来源，是具有现金价值的保险单，如终身寿险或投资联结保单（ILP）。
罗永成说，如果它们是在早年买的，就会积累一笔现金价值。不过由于这些保单提供某种形式的保障，因此在套现前应寻求专业人士的建议。
即便接近退休年龄，人们还是能继续投资。
罗永成说，如果退休期有25年，退休人士在投资时就要确保退休基金考虑了通货膨胀的影响后仍保持购买力。他们可以考虑在投资组合中配置更多债券，以降低风险。
陈秀丽指出，越接近退休年龄，就越要降低投资风险，因为填补亏损的时间更短，对资金的需求也比较迫切。
信贷辅导服务办退休规划讲座
为了协助50岁以上人士规划退休，信贷辅导服务推出Cents-ible Retirement Programme，其中第一部分课程获得全国乐龄学苑（National Silver Academy）支持，合格的乐龄人士报名费只需27元。
四小时的课程将帮助学员通过实践练习来盘点自己的资产和负债，预测退休收入来源和开支，并了解有哪些政府计划提供额外支持。
信贷辅导服务下一场退休规划讲座将于3月20日（星期六）下午2时举行。
一名67岁的退休单身人士之前参加了一场讲座。他住在三房式组屋，已还清房贷，独自居住。
由于退休后没有其他人可以依靠，他担心是否有足够的钱满足日常生活需求？当身体健康欠佳需要额外照料时，是否有能力负担护理或家居照顾的费用？以及是否有足够的钱支付医疗和保健费用？
他通过参加信贷辅导服务的工作坊和财务辅导课程，根据预期的生活方式和退休预算计算，了解到自己拥有足够的资金。
但他也意识到应急计划中的不足。虽然他已经完成了持久授权书（Lasting Power of Attorney，简称LPA）、起草了一份遗嘱，并已提名公积金受益人，但他还没做好预先医疗指示（Advance Medical Directive，简称AMD），提前决定在病入膏肓和失去意识的情况下，不通过特殊的生命维持系统来拉长时间。