理财锦囊
周岳翔
yushchau@sph.com.sg
受市场利率冲击，本地银行自去年就开始纷纷调低储蓄户头的利率，今年也不例外。
在五花八门的利率计算方式底下，消费者该如何拿捏？
在基础利率与额外利率之间，又要如何取舍以获得最大利益？
本期《理财锦囊》告诉你追求利率的诀窍，以及应该注意的事项。
如果你是第一次开设储蓄户头，尤其是刚踏入职场的社会新鲜人，必须注意的是部分银行会设定首次存款最低额度，介于500元至1500元。
Inspire Advisory执行财务顾问连伟前提醒存户，有些银行也会设定储蓄户头最低平均余额，500元至3000元不等。若余额不足，每月会征收介于2元至5元的手续费。
然而，储蓄户头利率的高低，始终是大多数存户最在意的，但是银行计算利率的方式五花八门，须要仔细研究。
最直截了当的莫过于联昌银行的FastSaver户头及渣打银行的Jumpstart户头，只要存款就能享有0.3％和0.4％的最高年利率。不过，开设FastSaver户头第一次得存入至少1000元，而Jumpstart户头则没有这方面限制。
相比之下，其他银行的储蓄户头虽然提供较低的基础利率，低至0.01％，但存户可通过与银行进行不同的交易来赚取额外利率。
对于中等收入的打工族而言，存入薪水是赚取额外利率的最简单方法，例如汇丰银行的eFlexi户头，基础利率为0.01％，但只要每月存入的薪水至少2000元，就能获得0.8％额外利率，不过仅限于首2万5000元存款。
信用卡消费能获更多利率
除了薪水存入之外，理财网站MoneySmart内容服务主管袁松健接受《联合早报》访问时指出，信用卡消费及房贷等开销也能让存户获取不同的额外利率。
以大华银行One户头为例，每月存入薪水至少2000元或三笔账单，再加上大华信用卡消费至少500元，便能获取最少0.5％额外利率。
至于星展银行Multiplier户头、华侨银行360户头和马来亚银行Save Up户头的额外利率计算方式则更复杂，除了存入薪水及信用卡消费之外，也与投资、保险与房贷等挂钩。
以星展银行Multiplier户头为例，若你每月存入薪水至少2500元，额外利率只得0.4％。除了存入薪水之外，外加每月星展信用卡开支200元及投资100元，额外利率便会增加至0.7％。
换做是华侨银行360户头，依据2月即将落实的最新利率，只要每月薪水存入至少1800元，每月增加银行存款至少500元及进行投资，同样可以获得0.7％额外利率。相较之下，马来亚银行Save Up户头则更吸引人，在类似情况则可以获得0.9％以上额外利率。
调整客户赚额外利率渠道
尽管全球经济今年有望复苏，但全球中央银行都表明，未来两年短期利率预计维持在低位。受到市场利率影响，不少银行也一再调低储蓄户头的利率，更调整了顾客赚取额外利率的渠道。
自本月1日起，星展银行最高年利率已从3.8％调低至3％，但同时也放宽额外利率对最低薪资的要求。假设你是名大学生，凡是通过实习、兼职或股息支付所获得的收入，加上透过星展手机钱包PayLah!开销每月总计至少500元，首1万元存款便能享受额外利率0.4％。
华侨银行360户头利率将从下月1日起调整，户头存款的首2万5000元，存入薪水的额外利率将从0.4％下调至0.3％。这是华侨银行自去年5月来第四度调低存款利率。
大华银行表示自下月1日起，医院费用和停车场费用等相关支付，将不涵盖在One卡的每月消费清单中，意味着这些交易将不会获得One户头的额外利率。大华银行上一轮调低存款利率是去年11月，One户头的首1万5000元最高额外利率从0.75％下调至0.5％。
考虑提款便利与网上银行服务
整体来看，各银行的储蓄户头目前年利率最高仅能达至3％。除了追求利率之外，各银行的提款是否便利、是否推出网上或手机银行服务等，也是消费者应该考虑的。袁松健补充，既然是储蓄户头，若银行提供自动转账功能协助存户储蓄，更是不错选择。
本地银行的分行和提款机在全国相当普及，其中，华侨银行和大华银行的提款机可供两家银行的顾客使用。
相较之下，外资银行如渣打银行和中国银行的分行和提款机较少，消费者不妨先了解在住家以及公司附近是否设有这些银行的分行或提款机。
对于不熟悉手机银行服务的年长者来说，查询存款和打印存折等，最好还是拿着身份证亲自到银行排队办理，若要转账，则必须到提款机输入收款人户头号码才能完成交易。
实际上，这些银行服务目前都已能透过手机银行应用软件来完成，有些甚至结合理财规划功能。例如星展银行手机银行应用DBS digibankSG结合理财导航（NAV Planner），能为顾客提供适当的理财知识，并给予简洁的投资方案，协助抓住市场机遇。