周岳翔
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新年伊始，你是否已做好准备迎接全新挑战？在被冠病偷走的2020年，你又是否如愿实现所设下的财务目标？
本期《理财锦囊》说明如何为自己的财务健康把脉，以及在2021年应该学习的五大理财招数。
新年新希望，又是制定财务目标的最佳时机。若去年无法达标，别灰心，今年仍有机会再接再厉。只不过在立下新目标之前，应先为自己去年财务健康把一把脉，盘点收入与支出，看看是出现盈余还是赤字。
如果出现赤字，星融私人有限公司总裁谢诏全建议大家先判断是不是由冠病疫情等不可预见因素造成，自己有没有能力应付。接下来，考虑开源节流，削减开支或增加工作以获取更高收入。
若是盈余，恭喜你！但你是否实现长远目标，例如孩子教育或退休计划？你也应该了解如何进行投资以获得更好回报。
谢诏全接受《联合早报》访问时提出“4321”金钱管理法则作为参考：收入中用以偿还债务不能超过四成、家庭开销的顶限是三成、至少两成用以储蓄或投资，剩下一成则拿来投保。
辉立证券董事总经理林文强说，每个人在制定财务目标时应保持灵活和韧性，像是储蓄方面，可以适时考虑调整时间轴或降低储蓄额度，缓解因为存款减少面对的心理压力，并对财务前景继续保持乐观。
迎接崭新一年，他建议大家不妨尝试为自己制定五个财务目标，并规划每月预算及考虑本身收入支出，若支出与目标不符，直接删除它们，这有助减少任何不必要开销，同时更快实现财务目标。
在汇集受访财务专家的意见后，《联合早报》整理出以下五大理财招数：
第一招：重新检视债务
全球各国维持宽松货币政策，促使新元利率走低。在低利率环境下，谢诏全鼓励大家重新检视债务，尤其是房屋贷款，透过再融资以享有更低利率。
不过信用卡利率保持不变，仍高达25％，因此他提醒大家尽早还清信用卡债务，避免拖欠卡债。
另外，我国政府去年已延长贷款延迟付款计划，申请援助的个人房屋贷款者若面对现金周转问题，今年可选择偿还原本每月还款的60％，延长最多九个月，但不可超过今年12月底。房贷的总期限可延长最多三年，以减轻纾困措施到期后贷款人的每月还款负担。银行将根据个别情况进行评估。
林文强说，国人可以借助政府援助来缓解短期现金流压力，更好制定长期财务目标以还清债务。
第二招：检查投资组合
若已经备妥应急资金且适度投保，人们应该利用闲钱投资，谢诏全建议大家根据个人风险状况和投资目标来做选择。
市场风云变色，投资者应检查投资组合，并适时重新调整。陈勉孜强调，投资讲究纪律，须了解个人行为偏见和掌控能力，考虑采用长期和多元化的投资方法，以在复利效应中获得收益。
“如果你从未投资过或不熟悉投资，不妨从小额开始，预留资金定期投资，有助树立投资纪律。”
陈勉孜建议可借助定期储蓄计划（RSP）每月进行投资，又或者考虑投资挂牌基金（ETF）或单位信托。
吴进德强调，并不须要存一大笔钱才来开始投资，像华侨银行蓝筹股投资计划（Blue Chip Investment Plan）让投资者定期购买19只新加坡海峡时报指数成份股和海指挂牌基金。
第三招：善用数码理财工具
我国在去年12月推出SGFinDex公共数码平台，用户可通过全国数码身份认证（SingPass）授权，获取不同金融和政府机构财务信息。
SGFinDex整合了中央公积金局、新加坡国内税务局和建屋发展局在MyInfo的信息，以及花旗银行、星展与储蓄银行、汇丰银行、马来亚银行、华侨银行、渣打银行，以及大华银行这七家银行的个人财务信息。
国人可到政府的免费数码财务规划平台MyMoneySense，也可使用七家银行的数码应用跟SGFinDex连接，读取整合的信息，进行财务规划。
例如，星展银行于去年4月推出的数码财务和退休规划工具——星展理财导航（DBS NAV Planner）已同SGFinDex衔接，不同源头的个人财务信息也能整合到星展理财导航。自推出以来，超过180万名客户已使用这个工具，其中40万名客户受助后财务状况获得了改善。
第四招：准备充足应急资金
冠病疫情带来诸多不确定性，提醒人们须未雨绸缪，准备三至六个月的应急资金以防不时之需。
华侨银行财富咨询部总经理吴进德解释，应急资金具体数额因人而异，得视个人必需开销而定，例如是否得偿还抵押贷款、保费，以及子女学费等。
他建议大家不妨借助存款银行的应用（App）来做储蓄规划，设定存款目标后，款项便会从个人账户自动转入该目标户头。
第五招：填补公积金户头
对多数人来说，公积金是退休规划的重要基础。通过填补自己的公积金户头或亲人的户头，都可增加未来的退休储备金。
公积金退休存款金额每年都会增加，以便跟上通货膨胀和生活素质提升的步伐。今年起，基本存款（Basic Retirement Sum）将提高至9万3000元，全额存款（Full Retirement Sum）是基本存款的两倍，而超额存款（Enhanced Retirement Sum）则是基本存款的三倍。
星展银行理财规划部门主管陈勉孜说，填补公积金户头除了能减税，也能享有诱人利率和复利效应。