胡渊文
yuanwen@sph.com.sg
疫情当前，不少国人的生计在不同程度上都受到冲击，轻则少了花红，重则失去工作和收入。
我们应该如何调整个人理财规划，渡过难关？
冠病疫情暴发已经八个月，但距离经济恢复正常还有很长的路，我国经济今年全年预计萎缩5%至7%。
财政部长王瑞杰周一宣布延长一些援助措施，但更有针对性地提供帮助，对部分行业援助的力度也有所减小。
疫情当前，不少国人的生计在不同程度上都受到冲击，轻则少了花红，重则失去工作和收入。
我们应该如何调整个人理财规划，渡过难关？
理财专家建议从储蓄、开销、债务和投资这几个方面下手。
1. 应急资金
华侨银行投资策略执行董事华素梅农（Vasu Menon）说：“我们必须要在危机发生前准备应急资金。”
把相等于六至12个月薪水的钱放在专门应急的储蓄户头，以弥补危机期间损失的收入，平时把应急储蓄户头的提款卡锁起来。
他建议，每个月把10%的薪水存入一个储蓄户头。固然，在行情好的时候储蓄比较容易，但同时花钱的诱惑也更大，因此必须要有纪律，例如设立每月自动转账，把固定的一笔钱转入应急储蓄户头。
星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓也建议，拨出足够的应急现金，应对三至六个月的开销，如果有须要抚养的家人，则应拨出更多。这让你和家人能够渡过难关，避免在不利的时间点低价抛售投资。
若是收入受损，而且没有足够的应急资金，可以考虑申请政府机构或社会服务机构所提供的财务协助计划，如冠病疫情薪金补贴（COVID-19 Support Grant），英勇基金（The Courage Fund）则有协助低收入家庭的计划。
2. 开支
财务规划公司Providend高级财务规划师罗永成说，不论收入是否受到冠病疫情冲击，都应该定期评估财务健康。如果疫情导致收入下滑，就应该评估开销和储蓄情况。
每个人的预算都是有限的，要增加储蓄必定要牺牲某些开支。
罗永成建议把开销分为“必需”和“非必需”两类，考虑非必需的开销是否可以减少或省去，并且推迟大笔的开销。
华素梅农说，为了更好地了解哪些是必需开销，你可以记录下来每月的开销并归类，了解哪些是主要开销，这样更便于决定要削减哪方面的开支。
目前市面上有不少开支追踪手机应用，如Seedly、Expensify、Spendee、Toshl等，可协助你了解自己的开销习惯。
如果由于疫情完全失去收入，必须得依靠应急资金，便要作出非常大的调整。奕丰集团（iFAST Corp）全球市场总经理林伟德说，从经验来看，保单保费往往是一大笔开支，如果保费非常昂贵，你可借这个机会评估一下，保单是否提供了你所需要的保障。接着，你应该考虑中长期的规划，例如把出国留学的计划改为在国内就学，或推迟原本预期的退休年龄。“在人生历程当中，这些期望值往往会多次改变。”
3. 偿还债务
除了日常开销，我们还要偿还各种债务，如信用卡、车贷、房贷等。
黄韵霓指出，及时偿还所有的账单，可避免额外收费。
林伟德建议，优先偿还利率高的债务如信用卡债，不然利息开支会像滚雪球一样越来越高。
黄韵霓提醒说，如果选择了延迟偿还房贷，则须考虑当援助措施结束时，要如何恢复还款。
若是还债遇到困难，可向新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）求助。
4. 投资
危机期间资产价格大幅下跌，可能低于内在价值。林伟德说，这为精明的投资者提供了趁低吸购的机会。
星展NAV财务健康报告指出，自新加坡独立以来，一共经历过五次经济衰退，意味一般新加坡人在40年的工作生涯中会经历三次至五次衰退。
最佳的投资机会往往在经济危机期间浮现，衰退后的牛市复苏在381天的周期内平均达到141%。华素梅农提醒说，在目前超低利率环境中，把钱留在银行户头不合理，可以选择定期储蓄计划（regular savings plan）进行定期投资。在市场波动的时期，定期投资计划比“择时入场”，可在长期取得更好的回报。
5. 自我提升
在重新规划财务的同时，林伟德认为，受冲击的国人可重新评估自己的就业选择和机会。毕竟，人力资本才是最有价值的资产，是让你赚取收入的基础。
“新心相连”就业与技能配套（SGUnited Jobs and Skills Package）下提供了就业、见习和技能培训机会，你也可利用技能创前程培训补助（SkillsFuture Credit）进修学习新技能。
“理财有方”网上教你应付挑战
新加坡金融管理局的全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）最近推出了网上开支管理工具（www.mymoneysense.gov.sg/covid-19/expense-manager），帮助消费者评估自己的财务情况，更好地规划资源应对财务挑战。
“理财有方”网站也推出了“财务韧性指南”，告诉你在面对财务挑战时，可以采取什么行动来应对。这个指南专为目前的情况提供量身定制的信息，例如如何应对收入减少，继续偿还债务如房贷或保险保费。指南也汇总了政府为个人提供的冠病援助措施信息。
财务知识学院（Institute for Financial Literacy）通过主办网上讲座，探讨人们关注的财务课题，有兴趣者可以访问www.ifl.org.sg/financial- resilience-during-covid-19/。
财务管理贴士
财务知识学院提供了一些疫情期间财务管理贴士：
■ 检视现金流，是否入不敷出
■ 准备一个危机预算
■ 储蓄
■ 偿还信用卡债不要承担新债务
■ 维持自己的信用评级：
及时偿还债务
■ 考虑援助措施，如延迟还债
■ 寻求帮助
■ 评估保险计划
■ 提升就业技能
■ 评估投资组合
■ 评估财务规划
■ 加强财务知识