理财锦囊
周岳翔
yushchau@sph.com.sg
原本计划带家人到国外旅行，或是购买人生第一套房子，
又或者打算在50岁以前退休……一场突然来袭的2019冠状病毒疫情，却让你定好的财务目标都泡了汤，让你一筹莫展。
在数码服务愈加盛行的时代，不少财务管理数码平台相继问世，
让你可以边增进个人理财规划的知识，边从长计议，
思考如何渡过这次疫情难关。
储蓄、投资及保险，是个人理财规划的致胜关键。
减少存款、暂停投资，以及中断保单则是人生财务计划中“能避就避”的大忌。
华侨银行（OCBC）近期发布的财务健康指数调查报告向国人发出不少警讯，面对冠病疫情冲击，超过半数受访者表示将降低存款，22％甚至减少超过两成。尽管七成受访者已安排退休计划，但其中27％表示会暂停或减少投入退休资金。
另外，41％表示对自身投保感到担忧，12％则透露打算降低保费，有者甚至无力偿还现有保费而必须中断保单。
规划财务时不应太被动
本地金融科技公司BetterTradeOff（简称BTO）创办人兼首席执行官伯特兰（Laurent Bertrand）告诉《联合早报》，大多数人通常来到人生某个重要阶段，才会考虑自己的财务计划，像是成家、购买新房、打算转行或面临失业等。
实际上人们不应该如此被动，只在出现挑战或机遇时才来管理资产，他认为应通过财务规划来探索自己的梦想与未来。
BTO去年11月推出财务管理数码平台Up，旨在帮助人们做出更好的财务决策。
伯特兰说，平台最大优势在于协助用户迅速模拟不同情境，更直观地理解不同财务决定对未来的影响。
此外，平台也结合我国关键经济数据，例如通货膨胀率，让用户能预期收入增长并自动计算公积金。用户除了能自行使用平台，也能借助平台咨询第三方财务顾问。
伯特兰透露，平台目前拥有超过6500名注册用户，以精通数码科技的年轻族群为主，77％介于25岁至45岁，66％已拥有自己的房屋，每月平均家庭收入超过10万。
成立超过四年的财务管理数码平台Seedly，则协助用户透过应用程序养成良好的记账习惯，以更好管控现金流。
它与金融科技公司Salt Edge合作，让用户能在平台上安全同步连接各自银行账户的资料，包括华侨银行、星展银行（DBS）、大华银行（UOB）、渣打银行（Standard Chartered），以及花旗银行（Citibank）。
该平台的论坛功能也深受用户欢迎，它让用户之间发挥互助精神，既可以自由发问，也能解答他人疑惑。
例如，当一名校车司机询问是否能向政府申请自雇人士补贴时，平台内容主管叶明锋主动发文回复。
不过Seedly创办人刘国俊受访时强调，若用户在理财规划上确实面对诸多难题，并且需要专业意见，“应该向理财顾问寻求援助，但请注意，他们也会收取较高的服务费。”
利用大数据人工智能 提供客制化财务规划建议
冠病疫情持续蔓延，促使不少银行客户采用数码工具来改善及增强自身财务表现。
星展银行4月推出理财导航（NAV Planner），并将其结合在数码平台DBS digibank上。它除了能协助用户记账，汇整出个人资产负债表，还能依据用户结存及支出，自动发出应急现金是否足够的温馨提醒。
星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓说，理财导航的强项在于借助大数据和人工智能等高科技来分析客户的财务状况，为客户提供一系列客制化的财务规划建议。
她透露，这两个月内已有超过50万名客户使用这个理财导航，相信是因为“冠病疫情带来经济冲击，使客户更想了解自身的资金管理和财务状况，有者甚至想知道是否该趁此机会进行投资。”
黄韵霓指出，用户不仅透过理财导航来浏览有关储蓄、投资和保险这三方面的信息，同时也愿意花时间回答线上问卷，以反映他们的意见。
此外，星展银行于3月也推出财富管理咨询数码平台TeleAdvisory，至今与客户预约近1万2000个咨询，且已完成55％。
星展银行新加坡消费银行部主管苏孝进指出，客户对投资和保险两方面皆表露兴趣，当中有关保险方案的咨询，超过半数都以保障为目标，显示在市场走势不确定的当下，客户较着重财务安全。
他也说，病毒阻断措施实施期间，客户对于无需面对面的咨询过程都给予正面反馈。
华侨银行在2017年推出财务管理数码平台OCBC Life Goals，协助客户制定长远的财务目标，并根据客户风险偏好来建议投资组合，包括单位信托和银行保险产品等。
华侨银行财富咨询部总经理吴进德透露，与1月份相比，该平台4月份用户人数已增长了三倍。