崇尚理财
刘崇瑜
edgarlau@sph.com.sg
人在面对庞大的信息量时，为了方便自己去理解情况，都会试图去处理和简化这些信息。
然而，要在众多信息中去芜存菁、合理归纳、凸显重点不仅颇为艰难，更是一门学问。
对投保人而言，对手头上的众多保单进行保险组合摘要（insurance portfolio summary）
便是一种集合所有信息，并加以疏理其中重点的活动，旨在最终得出一份精要的报告。
本期《崇尚理财》探讨保险组合摘要的重要性，处理过程中的困难，以及摘要内容的考量。
所谓书到用时方恨少；倘若投保人在面对紧急状况时，才临时抱佛脚地试图了解自己的保单和保护层，那个局面恐怕犹如水淹眉睫，很难以让人放宽心。
即便如此，有些投保人要么压根没花心思把保险情况理出个所以然，要么只是笼统地统计大数字而欠缺重要的细节；有些甚至连自己有哪些保单、何时买的保单都不清楚。
保险组合摘要是理财关键
投保人必须谨记的是，保险组合摘要是理财不可或缺的关键要素与步骤。
独立国际认证理财规划师（CFP）姚玉冰在接受《联合早报》采访时指出，就如理财过程中必须事先整理出来的资产负债表和收入支出表，一份完整的保险组合摘要不仅对了解保护层的助益甚大，可缩短咨询的时间，还可允许理财顾问直接对症下药，解决保护层方面的问题。
友邦保险（AIA）高级财务顾问彭哲良说，保险组合摘要的目的主要有三个：一、了解自己的投保情况；二、探查是否出现保障缺口；三、评估用于保险的资金份额是否妥当。
而这个过程不外乎三个步骤：一、集合所有的资讯；二、消化保险的内容；三、摘取其中的要点。上述虽然看似简单，但做起来着实不易，更需要精确的判断。
姚玉冰补充：“保险组合摘要还能在发生事故时发挥关键性的作用，让自己或受益人能够一目了然地知道可以通过哪些保险、向哪些公司索赔，以及索取多少赔付额。”
彭哲良也对本报说：“保险组合摘要本就是一个解决保护层问题的工具。”但工欲善其事，必先利其器。唯有好的工具，才能取得事半功倍的效果。
彭哲良坦言，这是一个过程极为吃力的差事，尤其是在缺乏信息时，挑战也变得更大。例如，某些顾客可能放错了保单，某些顾客则完全不记得自己的一些保单从何而来。他指出，后者不乏通过电话并经由银行买下的保单。
此外，年代久远的保险，保单本身就很单薄，记载的信息也较为匮乏。
彭哲良还表示，若要准确地消化每份保单的信息内容，无疑须花费大量的精神与时间。
尽管面对各种挑战，可一旦保险组合摘要处理得当，便是拥有关键资讯的记录。他认为：“它能帮助投保人更审慎地，同时也更有自信地做出进一步的财务决策。”自己也是投保人的彭哲良说：“我也渴望自己的保险组合清晰明了。”因此，市场有些顾问和他一样，会主动为所有顾客提供这项增值服务。
理财顾问帮忙处理受到局限
姚玉冰指出，若由理财顾问帮忙着手处理，得先了解他们面对的局限。她说，凡是顾问没有代理的保险公司产品，该顾问的权限便只限于记录保单明细表（policy schedule）上列出的“事实”要点，既不能查询保单的现金值，也不能为该现金值做进一步的假设性推断分析。
换言之，倘若在整理保单的过程中，遇上可从人寿保险转为年金式的保单时，顾问若因为权限问题或欠缺相关资料，或许无法有效准确地推演该保单对退休时的现金流影响。
据悉，在新加坡可同时代理好几家保险公司的独立理财顾问，仍有一两家保险公司的理财工具超出上述的权限。在这种情况下，投保人必须自己时不时向相关保险公司了解保单的现金值情况，尤其是年金式或储蓄功能的保单。保险组合摘要的优劣并没有明文规定的指标。
除了统计身亡和终身残障的总投保额之外，还应该注明初期、中期和重度疾病的投保额，以及残障收入险（disability income）的投保额。此外，凑成这些投保额的保单数量、个别保单的保费、到期日以及附带条件都是重要的信息。
值得注意的是，这些保单是属于限期缴费（limited payment）的人寿险，或是在退休期间仍得继续负担的保险。同时，摘要中应注明上述的投保额是否源自类似定期险（term insurance）的附加险，以及投保额会否在某个年龄层（如65岁）便会因为最低身亡赔偿（minimum death benefit）等内部机制而减半。
整理保单
看清保护层
在整理保单的过程中，顾问们有时候会开始发现顾客的投保问题——或许是买下重叠的保护层，或许是买下超出自己所需的投保额，或许是为某个或某种保单注入过多的资金，以致间接影响了顾客其他的财务目标。
投保人若是以消费者心理对待保险，经常会在不同的时候向不同保险经纪购买不同保单，更经常会忘了个别保单的用意与功能。
在这种情况下，保险组合摘要的作用便是让投保人把保护层看得更清楚，同时提振投保人的信心，让他们在人生的不同阶段对手头上的保单或保障缺口做出有把握的决定。
打算自己整理保险组合摘要的人，可在新加坡金融管理局的全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）网站，查询协助诠释保单的网页，即“Interpreting your insurance documents”（解读您的保单）。投保人可参考据“What does it all mean?”（这是什么意思？）项目中列出保单用词，来制定自己摘要中的栏目。
就如该网站提点的，摘要中除了投保总额，还需注明不同保单何时到期以及其中的现金值。此外，每两年至三年应定期审查自己的保险组合，或在自己的生活出现变化时重新评估自己的保险组合，例如婚嫁、事业或组织家庭。彭哲良形容：“一份好的保险单摘要仿佛是利用了Photoshop中的清晰度功能。”可照亮一直处于“迷雾”中的投保情况。