身为消费者，我最期盼的是纯数码银行能够提供更多新颖的金融产品和服务，尤其是跨境付款方面，若能打造像微信或支付宝一样能走遍天下的电子钱包，肯定能赢得许多新加坡人的芳心。
两周前到曼谷度假几天，出发前只兑换少过200新元的泰铢。同行的朋友都是现金的拥护者，早已准备了充裕的泰铢在手，冷眼看我要怎么在曼谷生存。
我其实就是想尝试看是否能以电子钱包或其他电子支付的方式，在曼谷当一个不必为换算零钱烦恼的逍遥客。
早在去年10月，当新电信和泰国业者联合设立跨境电子钱包联盟VIA，新电信电子钱包Dash可以在泰国商店使用后，我就有要尝试的念头。
中国游客出国只要有微信支付或支付宝，就能一个电子钱包闯天下，一个新加坡游客在曼谷也能如此吗？
当然，在出发前得先做一些功课，查看曼谷哪些地方接受Dash付款，这就包括有出示VIA、KBank、PromptPay或者Thai QR标志的商店。
Dash其实我也不常用，钱包里只剩下2角，所以先绑定信用卡为钱包充值10元，熟悉一下充值的步骤。
在曼谷的第一天下午，乘搭第一趟空铁（BTS）时就迫不及待地用Dash买票。在售票机前选好目的地站后，屏幕显示票价是40泰铢。接着，打开Dash应用扫描屏幕上的QR码，40泰铢自动换算为1.82新元，按了确定键取出空铁票，交易完成。
泰国空铁站的售票机一般不收纸钞，只能用硬币买票。看着远处还在人龙中排队等着换硬币购票的其他乘客，想到自己不到一分钟就完成在海外的首宗电子钱包交易，拿着空铁票过闸门时脸上难掩笑意。
一些商场和小店无法使用Dash
使用电子钱包的另一好处是，可以根据消费所需才为钱包充值，不必担心兑换太多外币花不完；与信用卡相比的话，兑换率比较具竞争力，而且也无须支付行政费。
可惜的是，我之后到其他购物商场或小商店购买东西时，都没有机会再使用Dash了。
到一家小药店买东西时，在收银柜台看到PromptPay标志，兴奋地问店员能否用QR码付款。他语带歉意地回答，消费超过200泰铢才能扫码付款，我只好掏出钱包里所剩不多的泰铢付钱。
后来，无论是在连锁便利店、药妆店或购物商场买东西时，也同样扫码不成。店员一听到要用QR码付款时，往往第一反应以为我要用微信支付或支付宝。当我说要用VIA或Thai QR时，对方好像没听过或不知所措，只好对我尴尬地微笑。
结果，这场无现金试验怎么收场呢？
用了两次Grab应用打车、在餐厅刷信用卡为晚餐埋单，然后朋友借我泰铢为我的钱包“充值”，后来还到钱币兑换商换了150新元的泰铢，才够支付这次旅行的消费。
新泰情况有不少相似之处
回新加坡后，上网查看资料了解泰国无现金支付的情况，发现与新加坡有不少相似之处，泰国也正一步步往无现金社会迈进。
威士（Visa）今年中发布的2018年消费支付态度调查显示，有68％的泰国消费者认为泰国能在七年内成为无现金社会，比率远远高于2017年的35％。
泰国市面上也有各家各户的Pay和电子钱包，就连7-11便利店也有自己的电子钱包。泰国的PromptPay，就是新加坡的PayNow，用户把银行户头与个人手机号或身份证号码挂钩，就可以进行跨银行转账。Thai QR则是几家银行和电子钱包通用的付款QR码，类似新加坡的全国共用付款QR码SGQR。
不过，据我此行的经验，在扫码付款方面，Thai QR似乎不比微信支付或支付宝用得广泛。当然，这可能是语言沟通不来的问题，但多少也说明了当地店员或消费者对Thai QR的熟悉度不高。
这其实与新加坡的情况十分相似。两年前，我写过一篇评论《当各种Pay百花齐放时》，点出林林总总的付款应用让消费者眼花缭乱，不同支付系统无法联通。
两年后的今天，新加坡已经向前迈进了一大步，去年9月推出的SGQR是全球首个统一付款QR码。它支持近30种付款方式，目前全岛有约3万3000个付款点使用SGQR。无论消费者是使用本地银行的PayLah!、私召车公司的GrabPay或电商平台的FavePay电子钱包，或是中国的微信支付或支付宝，都可以扫描同一个QR码付款。
“QR码满天飞”乱象未消失
有了统一QR码后，消费者本应不必为扫描哪一个QR码而疑惑，但我们发现“QR码满天飞”的乱象并未消失。即使是在SGQR最早覆盖的中央商业区，仍有不少商家同时摆放多个QR码。这难免削弱了SGQR的能见度和普及度，一年下来还是有许多新加坡人不清楚SGQR的运作方式，更不曾使用过。
要如何提高SQQR的普及度，让各种支付方式之间更互通，减少消费者的混淆，或许是金融监管当局可以多加关注的事项。
谈到电子支付，自然联想到我国明年将颁发的纯数码银行执照。多家银行、金融业者、付款公司，以及大大小小的金融科技公司都在瞄准数码银行这块大饼，正摩拳擦掌或各组联盟。到了2021年中，当纯数码银行开始运作时，我国的金融生态肯定会出现新一轮的革新。
身为消费者，我最期盼的是纯数码银行能够提供更多新颖的金融产品和服务，有别于现有传统银行业者提供的数码服务。尤其是跨境付款方面，若能通过全球结盟的方式，打造像微信或支付宝一样能走遍天下的电子钱包，肯定能赢得许多新加坡人的芳心。