买保险是为了万一患上重病或过世，自己和家人可以获得赔偿，不至于因此陷入财务困境；此外，买保险也可为退休而做规划。不过，若是保险公司出现财务危机，该怎么办呢？
2008年全球金融危机期间，美国国际集团（AIG）几乎倒闭，显示这个风险的确存在。我国于2011年推出投保人保障基金计划，为保险计划多加一层保险。若是有保险公司倒闭，投保人的保单仍然有效，可进行索赔。
不少消费者并不了解这项计划，有些还以为是要购买额外的保险。事实上，只要在本地购买人寿保险、意外和保健保险，以及普通保险，便自动获得这项计划的保障。
负责这项计划的新加坡存款保险公司日前公布了该计划的最新变动，也详细解释这项计划如何保障本地的投保人。
按投保人保障基金计划（Policy Owners’ Protection Fund，简称PPF）指出，在本地购买人寿保险、意外和保健保险，以及普通保险，如果保险公司出问题，这些保单仍然有效，可继续进行索赔。
新加坡金融管理局可指示新加坡存款保险公司（Singapore Deposit Insurance Corporation，简称SDIC）把破产的业务，转移到另外一家保险公司。
不过，如果找不到买家，或者转移业务的成本过大，金管局可能会选择采用终止的办法，特别是在投保者能够很容易就找到其他保障的情况下。
如果投保者因此受到较大影响，金管局可能会选择让保险自然满期，那么SDIC将接管破产的业务，投保人可以继续受到保障，直至保单到期为止。
人寿保险保单的保障设有顶限
人寿保险方面，受计划保障的额度为最高50万元的投保额（sum assured）或最高10万元的退保额（surrender value）。如果你买了多份个人寿保险，它们会共享这个顶限。
举例说，王先生向A公司买了三份寿险：终身寿险（投保额20万元，退保额10万元）、储蓄保险计划（投保额10万元，退保额5万元）、定期寿险（投保额30万元）。
这三个计划的总投保额为60万元（包括花红），总退保额为15万元，都超过了PPF计划下的顶限。如果A公司倒闭，而王先生退保或过世，他或家人可以拿回多少？
他的终身寿险索赔额 =（60万／50万）x 20万元 = 16万6667元，退保额 =（60万/50万）x10万元 = 6万6667元，以此类推。
提供的保障病不涵盖独资企业（sole proprietorship）和合伙企业（partnership），只有个人保单可获得保障。
意外和保健保险受保障的额度则没有顶限。
部分普通保险保障也设有顶限
获PPF计划涵盖的普通保险包括个人车险、旅游险、房产险和女佣险，以及汽车第三方保险和工伤险。
从今年4月起，用私家车和自住住宅来经商的人士，如私召车司机，他们购买的个人汽车和房地产保单也将包括在PPF计划中，意味着保单不会因保险公司倒闭而受影响。
之前，若他们的资产用于经商时发生了意外，他们的个人保单不包括在上述计划中。不过，为了避免该计划基金收到过高额的索赔，例如昂贵的跑车或高档私宅，从4月起个人车险的索赔额不可超过5万元，个人房产的索赔额最高为30万元。据SDIC的统计，99％的索赔可获全额赔偿。
存款保障额度4月起提高
另一方面，从4月起，存款保险计划（Deposit Insurance，简称DI）内容有更新，本地存户的存款保障额度也提高了。如果本地有银行或金融公司倒闭，每名存户可索回最多7万5000元存款，之前的顶限是5万元。
SDIC指出，这意味着本地超过九成存户的全额存款都将得到保障，符合国际标准。如果存户在多家银行有存款，每家银行的存款各可获得最多7万5000元的保障。
获全额保障存户比率减少
存款保险计划上一次修订是在2011年，当时的受保顶额从2万元调高至5万元，全额存款都得到保障的存户超过90％。不过，随着存户的存款额增加，获得全额保障的存户比率，已减少至87％。
存款保险计划针对新元存款，包括储蓄户头、定期存款户头、来往户头、公积金投资计划（CPFIS）户头、公积金退休存款计划（CPFRS）户头和退休辅助计划（SRS）户头等；不受保障的包括外币存款、双货币投资、组合式存款（structured deposit）和投资产品等。
其中储蓄户头和退休辅助计划户头共享7万5000元的顶限，公积金投资计划户头和公积金退休存款计划户头也共享一个顶限。
举例说，李先生的银行储蓄户头有6万元，这6万元全数获保。他的公积金投资计划和退休存款计划户头有10万元，其中7万5000元受保。
如果李先生和太太在B银行设有一个联名户头，存款14万元，获得保障的额度是每人7万元。李太太在B银行还有个人储蓄户头，存有2万元，其中只有5000元（7万5000元扣除7万元）可获保障。
若李太太希望所有金额都获得保障，她可以考虑把剩余的1万5000元存入另一家银行，但是这么做可能无法享有较高的利率。
如果存户是独资经营者（sole proprietor），他在同一家银行的个人户头存额与商业户头存额共享一个顶限。信托和客户户头，则是拥有个别的保险顶限。例如一家律师事务所为10名客户各开设一个户头，每个户头的受保顶限是7万5000元。
金融机构受到高标准监管
根据存款保险法令，在我国有业务的全面银行和金融公司、提供直接寿险或普险业务的公司，都必须是DI或PPF计划的会员。目前DI会员有36家银行，PPF会员则包括22家人寿保险公司和44家普通保险公司。
根据SDIC截至去年3月底的数据，存款保险基金数额为2亿9200万元，人寿保险基金为1亿9200万元，普通保险基金则达1590万元。这些资金只可以投资新加坡政府债券（SGS）和金管局票据。
这些资金是为了确保一旦有金融机构出现问题，SDIC可作出赔偿。
不过，公众无须担忧本地的银行和保险公司出现问题。
金管局发言人接受《联合早报》的询问时说：“新加坡的金融系统保持稳定强劲。金融机构受到高标准的监管。DI和PPF会员的可持续性并没有令人担忧。”
她说，当局定期对会员进行评估，确保可继续为零售存户和投保人提供足够的保障，最近推出的计划改善是源于当局对计划展开的评估结果，与会员的财务情况无关。
评估能否在不利市场环境中运作
金管局要求所有金融机构保持高标准，包括足够的资本充足率，并受到密切监管。金融机构也定期接受严格的压力测试，评估它们能否在不利的市场环境中良好运作。
发言人说，本地从未有银行或保险公司倒闭。2002年9月，金管局禁止普通保险业者新加坡全球保险公司（Cosmic Insurance Corp）再接受新保单，因为该公司没能维持法定的偿债能力额度。
金管局随后委任第三方保险业者来处理它的索赔，并让它的业务自然满期（run-off）。该公司的保单于2017年10月转移给另一家保险公司，去年3月执照被取消。