苏文琪 suwenqi@sph.com.sg
说法识法
保险条款往往动辄上百条，对很多人而言就像天书一样晦涩难懂。
阿宝就抱怨，真的发生事故后，保险公司常跟他玩文字游戏，令他得不到赔偿。
这其实是误解。保险合同和一般合约一样，是经过投保人和保险公司双方签字认可的，
具法律效力，双方都要严格履行。投保人拿到保险合同时，应了解产品的保障范围和相关条款，
才不会事后发现自己根本没得到保险公司的保障，或无意中违反了条款。
本期《说法识法》请教United Legal Alliance律师事务所、拥有20年经验的保险诉讼律师Anthony Wee（黄安东），
以及他的同事李谛雅（Lydia Lee），整理出几大要点，让大家看保单时不再那么雾里看花。
保险分两大性质
保险市场竞争激烈，每家公司的保险产品都五花八门，往往令消费者不知如何选择。其实，不管什么保险产品都离不开两大类，了解这两大类的产品性质等于是初步掌握其承保和理赔原则。
第一大类：定额给付保险
（contingency insurance）
常见的保险：人寿保险、个人意外保险等
保险公司和阿宝事先确定好一定数额的保险金，合同所承保的事故发生时或合同期限届满，保险公司就会按照约定支付阿宝保险金。
换句话说，阿宝可任意开价，由保险公司计算相应的保费。2006年，英格兰前足球明星贝克汉姆就曾为自己投保一亿英镑，按当时的汇率，相当于3亿新元。
第二大类：损失补偿保险
（indemnity insurance）
常见的保险：医疗保险、汽车保险、旅游保险、火灾保险等
保险公司只承保实际损失价值，而阿宝必须能提呈相关文件证明金额。比方说，当阿宝的家不幸遭遇火患，他那些累计3万元的整修账单须收好，才能通过火灾保险得到赔付。
这类保险包括对第三方责任的承保。例如，阿宝购买汽车保险时，可选择附加第三方责任保障，万一发生交通事故，他须赔另一方的损失，保险公司会给予他相应的赔偿。市场上也有纯第三方责任保险，但多是商业客户购买。
误区：重复保险
阿宝以为保险多买几份，出了事就能多赔点。然而，实际情况并非如此，尤其是购买损失补偿保险。
就如前面提到的，损失补偿保险的原则是只承保实际损失价值。如果阿宝故意就同一受保人、同一保险利益和同一承保事故，向超过一家保险公司购买保单，而且他领取的保险金总和超过实际损失价值，他可被视为欺诈。
那么，如果是阿宝不小心忘了，先后向两家保险公司订立保单？阿宝可以当自己多付了保费，只向甲公司索赔。律师指出，如果甲公司后来发现阿宝原来也向乙公司投保，甲公司是可以向乙公司讨回一半保险金的。
同样道理，如果阿宝出国度假回来，托运行李在途中被撞坏，但获航空公司全额赔偿，保险公司是不会理赔的。保险公司一般只负责第三方没有支付的部分。
相反的，换做是定额给付保险，只要阿宝付得起保费，他可以向多家保险公司投保，索取保险金的申请一般不会有问题，除非涉及道德风险或出现争议。
保险公司不做赔本生意
为了规避高额保费，阿宝让56岁母亲以投保人身份购买汽车保险。他的母亲持有驾照20年，保费比较便宜，但事实上她好久没开车了。最糟的是，保单只授权阿宝母亲开车，不料阿宝开车出事，得不偿失。
消费者在市场上可买到保费低廉的保险，但这样的保单通常会有很多限制。以汽车保险为例，保单可能只允许车主开车、限制承保车辆一年内不能行驶超过一定里程、23岁以下或65岁以上者不能开车等。
律师提醒，没有保险产品能承担所有风险和损失，消费者应认真阅读保险条款，清楚自己所购买的产品。对自己还不够了解、或理解存在偏差的内容，要及时询问保险代理，以免误保。
误区：保险责任与责任免除
保单的保险责任直接关系到其理赔范围和具体条款。目前，不少保险公司提供的旅游保险会涵盖恐袭保障，一般就以这样的条款说明。责任免除则是指保单中规定保险公司不负给付保险责任的范围。
阿宝投保前，应先弄清楚除外责任有哪些，投保的风险种类又包括对哪些事故的赔偿，才不会在事发后，搞不清自己能否得到保险公司的赔偿。
譬如，通常个人意外保险的保障范围都包含意外身故赔偿，另外还有伤残和烧烫伤等方面的赔偿，甚至特殊情况下的双倍赔偿。
每家公司的意外保险除外责任多少有点差异，常见的有战争、核辐射、醉酒驾驶、攀岩、潜水、户外冒险运动等。如要删掉有关条款，就得准备好支付更高的保费。
误区：保险条款和索赔顶限
阿宝最近在旅行途中丢了平板电脑，向保险公司索偿却被拒绝，因为他是在下飞机时把平板电脑落在座位上，回头找时怎样也找不到。
保险公司一般只赔偿在被保管情况下遗失的物品，任何被遗落或趁人不注意时被偷的物品，都不是保险公司的责任。受保人也须采取一切合理措施寻找丢失物品，如向警方报案。一旦违反条款，保险公司可以不受理索偿申请。
据实以报才是上策
阿宝填写投保单时被问“是不是吸烟者”，刚戒烟的他决定填写“不是”。
在这样的情况下，律师奉劝消费者“怕输”一点，不管什么信息都提供，保险公司没问的，但可能相关的信息也给，尽可能钜细靡遗。
投保单上一定会出现类似这段字眼：“本投保人特此声明所填写的各项投保内容属实，了解并接受如果投保信息不真实，保险公司将有权拒赔，由此产生的一切后果由本人承担。”
这是订立保险合同的基础条件，声明投保人的陈述是真实和准确的。即使是轻微的不准确或错误的信息，只要有关信息能够左右保险公司确定保费数额，或决定是否承保，保险公司仍可以此作为拒绝赔偿或付保险金，甚至令保险合同失效的理由。
律师指出，不少人刻意隐瞒保险公司，特别是那些对他们不利的信息，以降低保费。但是当发生事故时，保险公司发现真相决定拒赔，所引发的争议会让人身心俱疲。
因此，阿宝即使戒烟了，还是应将自己的情况写得明明白白，比如他之前吸烟多少年，然后又戒烟多久了。
填写汽车保险的投保单也会有这样的问题“过去三年是否曾被吊销驾照”。即使是五年前的事，最好还是据实以报。
黄安东说，这么做可能导致保费增加，但是却能确保投保人获得充足的保险保障。“你会要一把能够遮风挡雨的雨伞，雨伞太小有什么用？”
如何顺利索赔
阿宝一天晚上突然上吐下泻，赶紧去医院挂急诊，折腾到隔天才能出院回家。拿到医院账单，阿宝才想到要通知保险公司索赔，保险代理却告诉他不能受理，因为保险公司的要求是在病发当天通知。
保单都包含一个通知条款，即如果您没有及时通知保险公司索赔，保险公司就不需要付款。
律师说，不少受保人在向保险公司索赔时遇到麻烦，就是没有按照要求进行索赔通知。
受保人须留意保单条款，通知期限可能是在合理时间，或指定天数内。保险公司有时也会要求受保人书面通知，而不是通过保险代理。
通知保险公司后，受保人要将所有必要文件和证据准备齐全，可能同保险公司出现讨价还价的情况，但这一切一般还算容易解决。
不过，受保人偶尔还是会碰到无法出示文件的情况。例如阿宝在旅游时丢失平板电脑，偏偏他没有保留购买平板电脑的收据。类似这种情况，保险公司会按丢失物品当时的市价计算赔偿额。
还有一种索赔情况是涉及第三方。例如，阿宝因为某公共场所的路面不平，跌倒受伤，只要他能证明是第三方的过失，他就能向对方的保险公司索赔。这类索赔通常较为复杂，索赔人应记得拍下伤势、收好医药报告和账单。