实况报道
杨漾 yangyang@sph.com.sg
媒体报道或社交媒体平台，
不时都有儿童因意外受伤或死亡的消息。
为人父母，最希望看到孩子能平平安安成长，
奈何意外或疾病总会突然来袭，打乱原本安泰的生活。
随着近年大家对保险的认知有所增加，
年轻家长开始注重为孩子投保，
大家也趁着孩子年幼保费低的时候，为孩子购买多种保单，
以求获得更全面保障，买一个安心。
洪锦晶（31岁）九个月前成为新手妈妈后，毫不犹豫地为儿子投保医疗、个人意外、严重疾病和人寿保险，几乎“该买的都买了”。她笑说，儿子小小年纪，保单比妈妈的还要多，但这些都是必要保障。
“未来医疗费用一定还会上涨，若有一天他需要接受治疗时，我们不会因为无法负担医药费而感到内疚或无助，同时也不希望受困于任何无法应对的情况，因此觉得有必要为他设立一张安全网。”
目前，儿子每年的保费约2300元。身为新晋家长，洪锦晶在短时间内深刻体会到，应在自己能力所及范围内，给予孩子最全面的保障。
洪锦晶任职于政府机构，她告诉记者，如果经济情况允许，也希望能为第二或第三胎购买相同的保单。
她说：“我知道有些家长可能觉得（买保险）不重要，但怕输一点总好过将来有遗憾。”
像洪锦晶这样的年轻父母不在少数。另一家长陈伟濠（35岁，经理）也在1岁女儿出生后不久，为她投保了多种保险。他说，在孩子年幼时买保险比较便宜，索性全部一起买，往后便少了后顾之忧。
父母为孩子购买IP明显增长
国人未雨绸缪的意识日益强烈，加上保险产品不断推陈出新，有越来越多父母选择为新生儿或年幼孩子购买私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）和个人意外等保单。
根据规定，18岁以下者不可签订保单，必须由父母或合法监护人购买。
新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association Singapore，简称LIA）提供给《联合早报》的数据显示，去年6月至今年6月，个人人寿和医疗保险的总投保额同比增长10％。去年和今年第二季度相比，个人医疗保险受保人数同比增加6294人，总保费则同比增加超过四成。
去年第一季度至今年第二季度间，严重疾病保险所支付的索偿额保持稳定，介于9300万至1亿零600万元的范围内，严重疾病保单数量则介于1380份至1539份之间。
职总英康（NTUC Income）人寿与健康保险总经理杨承霑受询时指出，2015年受保于公司IP的1岁以下幼童约2500人，去年增至约2800人。
据英杰华（Aviva）提供的资料，公司针对婴幼儿医疗保险索偿额一年约2万元。申请索偿的常见疾病包括发烧、上呼吸道感染和支气管炎、胃肠道疾病如肠胃炎、跌倒骨折和手足口症。
大东方（Great Eastern）客户定位和营销主管彭凯敏受询时说，公司所推出的IP保单销量近年有上升趋势，年同比索偿额也稳健增长，“这显示新手父母的确非常在意，并谨慎地为孩子挑选适合的医疗保障。”
个人理财顾问公司星融（SingCapital）总裁谢诏全则指出，医疗保险已成为父母首选的基本保单，公司代理的各类医疗保险产品销量也逐年增长。
投保前先自我审视风险承担度和经济能力
英杰华（Aviva）发言人建议，在为孩子购买首个医疗保单前，父母须了解孩子所需的保单种类和受保范围，评估它能否给予孩子所需保障，如专科咨询或紧急护理。
医疗服务质量也是父母考虑的一部分，比如选择公共或私人医院就医，或病房类别。
为孩子投保IP的洪锦晶受访时说，如果孩子生病需要送医，她不希望等候时间太长，因此会较倾向选择私人医院。在病房方面，她也希望至少能选择四个床位的B1病房。
另外，投保人可考虑额外购买附加险（rider），以应付自付额（deductible）和共同承担保险（co-insurance），无须再为索偿之后还须自掏腰包的医药费而烦恼。
家长作为家庭的经济支柱，自己本身也应获得足够保障，在为孩子购买保险时，应考虑到家庭的整体保障。友邦保险（AIA）发言人因此提醒，常年保单评估非常重要，可协助家庭了解他们在医疗和经济方面的不同需求。
深思熟虑后投保
市面上的保险产品多且复杂，足以应付人们各种不同需求，但一家人的保费加起来负担也不轻，而且一旦因经济情况改变，无法支付保费而不得不断保时，之前所支付的所有保费可能付诸东流。
谢诏全在受访时重申，虽然最好能尽早为孩子投保，以确保享有低保费和更全面保障，父母最终应根据个人的风险承担度和经济能力购买保险。
接下来适逢学校假期，谢诏全说，各大保险公司一般都会在这期间宣传旅游保险和意外保险。公司特别通过comparekaki.com网站为大家比较旅游险，在短期内还会推出意外险的比较服务，让公众能更好地了解各种保险产品。
医疗保单+意外险 孩子多一层保障
今年7岁的马若涵出生后两个月，父母就为她购买了三份保单。没想到，当她七个月大时，被诊断出患有一种罕见神经肌肉失调疾病，症状将随年龄恶化。
由于马若涵受保得早，她的父母得以索偿超过70万元的医药费。
卫生部数据显示，去年住院的14岁及以下孩童达8万7000多人次。其中，4岁及以下孩童的住院率最高，平均每三人中就有约一人住院。
尽早为孩子购买保单非常重要
各大保险公司发言人受询时均强调，尽早为孩子购买保单非常重要，以便享有全面保障。
拥有九年工作经验的保险经纪傅咏玲（33岁）受访时指出，家长为年幼孩子购买IP的增长势头，自终身健保（MediShield Life）于2015年底推出后最为明显。
她说：“那段期间，大家从很多媒体报道和保险经纪那里，厘清了终身健保和IP的不同，对IP的认识大增，让家长意识到有必要为孩子投保。”
终身健保是一份提供基本医疗保障的全民保险，傅咏玲指出，若家长能力许可，应再为年幼孩子投保IP。
她说：“小孩生病住院，家长一般都想要陪他们过夜。这种情况下，不少家长会选择条件较好的单人病房，但这类病房价格较贵，小孩住院治疗加起来的费用很可能达两三千元。如果有IP，私人医院病房、公共医院A级和B1级病房的住院费等就在受保范围中。我有好几名客户的新生儿，在几个月大时因尿道感染住院，他们都很庆幸能及早为宝宝投保IP，得以索偿。”
孩子出世满15天即可投保
保险经纪涂豪杰（34岁）建议家长从孩子出生后15天起，就开始为他们进行全面的保险规划。
涂豪杰与客户接触后发现，家长一般比较担心年幼孩子摸爬滚打时跌伤或撞伤，一些家长也担心孩子在托儿所会面对食物中毒或感染手足口症等传染病的风险。
他说：“跌撞磕碰所导致的伤势、食物中毒或手足口症等情况都是常见的个人意外保险覆盖面。
“我向客户推销个人意外险时，他们大多都会接受，当中不乏年轻父母。我想这是因为现今父母更有保护孩子的意识，特别是现在有很多新闻或在社交媒体上，都可看到很多孩童意外受伤的视频，就算家长本身再小心，导致伤势的很可能是第三方，因此有保障还是好的。”
在医疗保险基础上为孩子投保意外险
职总英康个人保险主管蔡碧玲观察到，家长近年来对个人意外保险表现出不小的兴趣。她说，孩子出生后15天就能投保个人意外险，其覆盖面包括21种传染疾病，如手足口症、骨痛热症和兹卡。若投保者因意外导致永久残障，可获现金保障，也可报销因意外受伤后需付的医疗费用。
傅咏玲也强调为年幼孩子购买个人意外保险的重要性。她说：“医疗保险主要用来支付住院和手术等医疗费用，但个人意外保险可针对一般意外伤，如跌伤或食物中毒的医药费索偿。家长可在医疗保险的基础上，再投保意外险，给孩子多一层保障。”
谢诏全则说，公司代理的个人意外保险虽有5％至10％的同比增长，但仍有一些家长并未把它视为首选保单，他也因此建议父母多加重视意外险。
“孩子是最容易发生意外的，特别是现在有太多人骑电动个人代步工具，对行人，特别是小孩有一定危险性。保险业者近年开始积极推销个人意外险，保费也不贵，每年只需约100多元，受保范围就可以很全面了。”
插图∕张进培