理财锦囊
根据新加坡寿险协会的建议，若要在意外发生时获得足够的基本生活保障，国人的投保额应至少为年薪的10倍。若担心保费构成财务压力，可以从保费低、保额高的定期保险开始。
顾名思义，定期保险就是在一定的投保期限内，为受保人提供保障。
与包含储蓄和投资元素的终身保险相比，定期保险虽然没有红利，但保费可以便宜七八成。
购买保险对新加坡人来说不是什么新鲜事，但许多国人没有意识到，他们投保的额度可能并不足以在意外发生时为家人提供充足保障。
保诚保险（Prudential）6月进行的一项调查显示，在350名受访新加坡人中，67％把保险视为个人财务规划的重要一环。
多达六成受访者也认为，现有的储蓄和保险足够应付不时之需。但事实上，85％国人没有充分投保，只有15％受访者的投保额达到年薪的至少五倍。
根据新加坡寿险协会的建议，若要在意外发生时获得足够的基本生活保障，国人的投保额应至少为年薪的10倍。若担心保费构成财务压力，可以从保费低、保额高的定期保险（term insurance）开始。
顾名思义，定期保险就是在一定的投保期限内，为受保人提供保障。与包含储蓄和投资元素的终身保险（life insurance）相比，定期保险虽然没有红利，但保费可以便宜七八成。
财务顾问公司瑞安联（RAY Alliance）常务董事吴良蒲接受《联合早报》采访时说，终身保险的保费通常占投保额的20％至25％，而定期保险保费仅占3％到4％。
“许多投资者选择终身保险，是为了获得投资红利。但如果他们对投资有一定了解，完全可以购买定期保险，用省下来的保费投资长期债券等产品，获取更高回报。”
保诚保险新加坡保障部门主管吉尔斯（Alistair Giles）说，定期保险的目标受众，通常是年龄介于25岁至49岁的工作人士，当意外发生时，保险可为家人提供保障。
新加坡寿险协会指出，消费者可根据多个因素来评估自身投保额是否充足，包括现有债务和借贷情况、子女教育开支、家中有多少人要供养，以及在意外发生时想要留给家人多少保障等。
各类直购寿险产品中 定期保险最受青睐
新加坡金融管理局去年底放宽条例，允许消费者直接上网购买所有寿险产品。在各类直购寿险产品（Direct Purchase Insurance）中，价格较低、条款相对简单的定期保险最受青睐。
消费者也可到金管局推出的寿险聚合信息网站www.comparefirst.sg，对比不同保单的涵盖内容和保费价格。
个人理财顾问公司星融（SingCapital）总裁谢诏全受访时说，在比较不同定期保险配套时，消费者最关心的往往是保费高低。不过，不同公司保单提供的保障年限、保障范围和对投保人的要求也各有不同，所以应该把这些因素也纳入考量。
推出有弹性定期保险计划
“一些保单的保费较为便宜，但保障期相对较短，例如只受保到60岁或65岁。如果投保人是在35岁前生儿育女，保到65岁时，子女已经成年，能够自食其力了，这时停保问题不大。但如果投保人较迟生育，就要受保到70岁甚至75岁，这时就需要选择年限较长的保单。”
随着国人寿命延长和医疗保健意识增强，更多保险公司推出有弹性的定期保险计划。保诚保险日前就推出定期优势保险计划（PRUTerm Vantage），除了最基本的死亡保障，计划也允许投保人添加危重疾病和残疾等附加利益（rider），在患病或身残时获得一些经济援助。投保年限从10年起跳，最长可保到100岁。
这项计划的最低投保额为50万新元，除了新加坡公民和永久居民，外籍人士也可投保，并选择用新元或美元缴纳保费。在新元计划下，投保人还能将死亡保障提高至原定投保额的两倍。
安盛人寿保险（AXA）去年也改善定期寿险产品AXA Term Protector，把投保年龄从75岁延长到99岁。投保人可选择一次过支付保费，或分五年、10年、15年或更长周期来缴付保费。
英杰华（Aviva）的寿险产品My Protector，则允许投保人把定期保单转换为终身保单或储蓄保单（endowment），投保人还可以在五年或10年后更新保单。
谢诏全说，可更新保单近年来受到年轻投保者青睐，因为无需一次过投保二三十年，只要在保单到期后再根据个人需求，决定是否更新。
“但多数保单在更新后，保费也会随之上涨。如果每五年更新一次，长期累计缴纳的保费要比一次过投保贵得多。投保人应该权衡，是否值得用更高的保费换取选择的自由。”
吴良蒲提醒消费者，在选择具有附加利益的保单时，应留意不同保险公司对保障疾病的定义。他说，本地保险公司对晚期严重疾病的定义大同小异，但对早期和中期疾病的定义有较大差别。因此，消费者在投保前，应仔细研究保单涵盖的疾病类型。
分析师：在人生不同阶段检讨保险计划
不少年轻人在工作不久后就买定期保险，以期一劳永逸。但受访财务分析师提醒，随着人生步入不同阶段，生活重心和财务保障需求也会发生变化，应该在必要时对保险计划进行评估和检讨，或咨询专业人士的意见。
吴良蒲说，刚踏入社会的年轻人，对保险的需求主要以自身保障为主；当他们结婚、买房和生孩子后，积累的财富越来越多，也肩负更大的家庭责任，这时就要考虑是否要提高投保额，或是购买其他种类的保险，保障不同方面的需求。人到中年后，就要开始为退休生活做准备。
“一个人在20岁和50岁时，对保险的需求有很大差别。消费者无需在年轻时就购买所有保险，但要适时调整保险计划，确保自己和家人充分受保。”