中年智富
郭书真
queks@sph.com.sg
人到中年，收入达到一定水平，思维也更成熟，是一个会开始认真为退休做规划的阶段。
《中年智富》是一个为中年人而设的新栏目，每个月刊登一次，希望能帮助中年读者更擅于理财，退休后可在财务上享有更大的自主权。
55岁是人生一个重要里程碑。根据定义，45岁到65岁属于中年，55岁意味着“中年”已经走了一半，人生的下一个阶段很快就要到来。
在新加坡，55岁还有另一个重要意义——存放在公积金户头多年的储蓄终于真正属于自己。工作了大半辈子，公积金这个强制储蓄计划每个月让我们可领回家的薪水少了20％，而这笔钱一直以来都只能在账目上看见却摸不着。
如果你快要步入55岁门槛，是不是迫不及待地想把储蓄从公积金户头提出，好好享受人生？
渣打银行财富管理银行保险总监黄健仁说，提取公积金的年龄是退休历程的一个重要里程碑，很多人犯的错误是没有在55岁之前做好退休规划，这个年龄对很多人来说是一记警钟。
55岁能领取的公积金储蓄只是一部分，大部分还是得留在户头里，到65岁过后才可慢慢领取；若退休户头的存款未达标，你只能象征式地提出5000元。假设你拥有自己的房子，只要退休户头有8万零500元，便可提出其余款项，否则，你的退休户头必须有16万1000元，才可提出其余款项。
假设公积金户头有30万元，在拨出8万零500元后，55岁时可提出的款项是21万9500元；拨出16万1000元之后，则可提出13万9000元。
不论是21万9500元或13万9000元，都不是小数目，该不该提出、提出后要怎么用，一直以来都是人们辩论的课题。如果你正面临这个选择，有哪五件事情是你不该做的？
1）提出所有公积金储蓄
很多人会第一时间把可以提取的钱都提出，一来可以感受一下有钱的滋味，二来是担心如果不快点提出，不知哪天政策变了，公积金户头的钱又是只能看却摸不着。
从理财的角度来看，这是个不明智的决定，因为把钱留在公积金户头，可以赚取更高利息，若不急着用钱，实在没有必要逞一时之快；不妨考虑只提取一部分，体验一下有很多现金在手的滋味就好。
存在公积金的储蓄利率每年至少有2.5％，退休户头的存款年利率还可享有4％。此外，首6万元的总存额当中，可享有多1％的利率（其中2万元得来自普通户头），而年满55岁者，首3万元的存款还可再享有额外1％利率，因此这一群人的退休储蓄，可享有高达6％的年利率。
Fundsupermart投资顾问及客户服务部助理总监凌国伟说：“虽然这些利率每个季度都有可能调整，但这是零风险回报率，公积金会员在决定下一步要怎么做之前，应该把这考虑在内。”
总的来说，把钱留在公积金户头，可以赚取更多利息，不过，黄健仁指出，即便如此，如果有更好的用途，例如做些小生意或掌握市场投资机会，甚至是通过年金计划创造稳定的收入来源，就得把这些机会成本计算在内。
他也说：“如果背负债务，也可利用提出来的公积金储蓄减少或还清负债。”
2）到处告诉人
领取公积金是很开心的事，难免想要跟人分享，但所谓钱财不可露眼，如无必要就不要告诉一些闲杂人等，否则容易惹祸上身。一些别有居心的人，可能会利用各种方法从你身上得到好处，社会新闻版不时都有退休人士的毕生储蓄被骗个精光的报道。
3）以为钱永远花不完
即便有再多金钱，如果不谨慎使用也会很快就用完。花钱很容易，国外经常有人中了几亿元的彩金，没几年就全败光。一个人突然间有钱，会引来很多“亲戚朋友”嘘寒问暖，也会让你以为钱多到花不完。这里用一点，那里用一些，数百万元很容易一下子蒸发，更何况是十来万元。
4）胡乱听信他人介绍的投资
国伟说，过于保守的投资者会把从公积金户头提出的储蓄存在定期存款户头，赚取微薄利息，而盲目追逐高回报的人可能把钱投到高风险或可疑的投资计划，两者都是很多人领取公积金后常犯的错误。
当你的银行户头突然多了一大笔钱，银行必然会向你介绍各种投资产品，在决定购买任何产品之前，一定要做足功课，问问自己到底对相关产品的风险与回报知道多少？很多时候，银行在介绍产品时给出的回报率，都只是预示的回报率，并不保证可以得到。
另外，你也要留意相关产品有没有锁定期，当初把钱从公积金户头提出来，就是要摸得到，如果拿到银行锁个十年八年，又何必提出呢？除非跟公积金利率比起来，这类计划的回报率真的更划算。
无论如何，银行介绍的起码是正当投资，怕只怕遇到假投资真骗局。市面上有许多庞氏骗局以不同形式出现。之前就有黄金回购、土地投资等骗局，还有许多未被揭露的。
5）吝于奖赏自己
好不容易等到这一天，适度宠宠自己是应该的，当然不是鼓励你一次过把钱用光，只要预先做好规划，一直想要但舍不得买的音响系统、一直向往但舍不得花钱去看的冰川，都应该在你领取公积金储蓄后的计划内。