编者按新加坡眼收到网友投稿，呼吁各位家长提高未雨绸缪意识，尽早给宝宝购买商业保险的推文。
每一个宝宝的降临都伴随着父母无限的爱，在购物清单里除了各种尿布，奶粉，衣服以及玩具，有没有真正静下心来想想，真正爱他就给他买好保险，给他一个确定的安稳的未来！
当然肯定很多家长会说，这个不着急，我考虑考虑。这是我听到最多的回答。在新加坡，孩子出生14天后就可以买保险了，为什么我们会建议保险一定越早买越好呢？大概理由有下面一些：
保险是随着年龄的递增，保费逐一递增；所以少儿保险越早购买保费越便宜，而且保障的时间也越长，有现金价值之类的保单最后的回报也会越高。
孩子只要出生一切正常，一般保险公司都会审核通过保单，其实我身边遇到的一些孩子后来有先天性问题的都是在孩子六个月之后才慢慢发现的，如果在孩子出生14天之后就已经购买了医疗以及重疾保单，孩子即使后来真的检查出有什么疾病，保险公司也会继续承保孩子一辈子。
这里特意说明一下，在新加坡目前友邦公司的医疗保险一旦孩子受保即使后来查出任何先天性问题，保单都继续生效，很多别的公司会有两年的等待期，细节方面也要稍微注意，具体文章可以参考：straitstimes 上的一篇文章： buy insurance for children when they are born （文末附网页链接）
如今各种少儿白血病，恶性肿瘤等已经变得越来越普遍；上个月我的一个在新从事20多年中医的客户跟我分享了她现在所服务各种病人越来越年轻，而且中医的药费也越来越贵。就拿癌症一般的中医药方来说，一般一剂药就得好几百新加坡，一个月的中药费一般就得三四千新币（大概1万5到2万人民币），而这些都是在医疗保险之外必须自己承担的费用，并且父母双方也一定得花时间在孩子身上，收入一定要受到影响，所以重疾保单的一次性大额赔付如同雪中送炭，替家庭减轻经济方面的负担
父母是孩子的第一任老师，在理财方面同样会潜移默化地受到各种影响，除了让他们懂得储蓄的重要性之外，引导孩子懂得风险规划的一些常识，未来培养他们对社会对家庭的责任感有着巨大的作用。同时比如一份只需还几年并且保终身的人寿保险更是送给孩子的一份最好的礼物，给孩子一辈子稳稳的幸福。
上面只是列出几点，在有各种保险意识之后，如何规划孩子的保险更是重中之重。
保险规划遵循一个原则：风险规划在先，理财规划在后。
具体可参考下图的理财金字塔：
喂完奶，折腾完宝宝，现在已是凌晨3点40 分）从上述金字塔显而易见，理财当中风险管理是基础，在这基础上再做各种财富管理才是明智之举。
“ 小孩的最最基本的保单 ：住院和意外是必须要买的保单 ”
住院和意外一定是任何宝宝出生的首选保单，就住院保单而言，我会强烈建议新加坡客户买最高级保到私立医院的100%理赔的计划，这样不管孩子发生什么事，我们可以第一时间去任何医院，而且政府医院一般床位紧张，预约等待时间非常久之类的是常态，而且单单从保费来说一年只省那么一百新币（500不到人民币）真的没必要。
而国内对于儿童商业住院保险主要是弥补了医保以外的空缺，包括不能覆盖的费用，特别是一些比较昂贵的进口药等。
少儿意外保单同样是必不可少的保单之一，小孩发生各种意外的概率往往比较高，难免各种跌跌撞撞，磕磕碰碰，同时意外保单也保食物中毒，手足口症，登革热等各种常见的症状，包含去看的诊所，专科以及医院的紧急部门等费用，同时也包括中医的费用；而且保费价格非常合理，从S$149到最高计划S$479（大概750～2200人民币）一年而已。
国内各大保险公司也有相关的少儿意外险，保费相当优惠，一般也都是一两百块人民币，这些都是给孩子提供最基本保障的保单。
同时友邦意外保单还有个强大的功能是可以选择加上17种儿童重疾，保障从三万到十万不等，包括一些白血病，血友病，再生障碍性贫血，骨髓移植等等，同样儿童重疾这部分的保费一年从S$57.40到S$192不等，都属于非常划算且理赔率非常之高的保单。很多时候如果客户真的特别经济困难，（当然，这并不包括客户经常跟我说的我要买房买车等等，少儿保险规划跟你买房买车半毛钱关系都没有，你花这么点钱给孩子影响你买房买车了吗？）那么这个最最基本的规划一定要有。
“ 给孩子一份保障早期重疾的人寿险 ”
小孩的人寿险保费相比于大人真的非常划算，而且一般只是固定还12年或者20年，并且保终身；而且等他们长大了，保费也还完了，算是一份最完美的礼物送给小孩，而且现金价值会逐年增加，对他们以后而言，也算是有部分额外的退休保障，或者可以留给他们的下一代都是非常不错的选择。当然，考虑一份消费性的重疾险也是不错的选择，保障全面，保费低，保障额度高。
“ 给孩子从小一份教育基金给他们一份确定的未来 ”
在前面的风险规划都比较完善之后，接下来要考虑给孩子的一定是一份教育储蓄计划。大学的教育费用每年都以6%的速度增长，这是一笔非常庞大的支出，但是从现在开始，每个月或者每年分期投入，一来不觉得太压力，二来，投进去的钱比银行的利息高很多。同时，既然这是一笔未来的教育基金，放在保险公司比一些其他的投资储蓄工具多了一些特定的功能，比如：保单可以豁免保费保大人，如果大人在孩子未成年期间发生死亡，终身残疾以及重疾等情况之一，保费就可以豁免，教育储蓄的计划不会因为上述情况而终止。
需要指出的是，市场上的储蓄投资产品种类繁多，各个不同的计划有适合不同的功能，但是还是会有些保险代理人会只卖给客户自己提成高的产品，其实可能那并不是最适合的教育储蓄计划。所以还是那句话，选择一个可靠，值得信任的保险代理人非常非常重要，在帮你做好合理规划的同时，你不用烦恼理赔，保单更新等等的问题。
新加坡保险有非常严厉及完善的监管制度，国内的保险在这方面正处于起步阶段，现在在不断进步和完善中。
国内的保单种类繁多，理财产品也是层出不穷，但是买保险的核心还是保障先行，在这之外再考虑各种理财产品。
风险的控制一定是在谈论各种保单收益之前。
当然保险的规划是复杂并且不一定每个人的需求都一样的，上述观点仅个人意见，任何情况还需具体情况具体分析。另外，在给孩子购买保险的同时，一定要确保父母双方有上述的各种保障，毕竟保险的原则是先保大人再保小孩，在给孩子规划的同时，切记大人的保障一定不可以忽视。如果大家有任何咨询或者问题可以和我微信联系，保险是一份责任，宣传保险意识，了解保险产品，让每个家庭都拥有一份妥妥的幸福更是现阶段我们应尽的义务。
后记以上分享的出发点是希望在儿童保险这方面给大家一个有价值的参考，在这里我们并没有给出具体的保险产品，因为每个家庭的需求和经济能力都不一样，没有任何一套保险产品能够满足所有人的需求。
从我个人及身边朋友买保险的经验看，选择大型正规的保险公司和选择一个负责任的保险经纪人，买过保险的朋友有试过要理赔的时候经纪人却很冷漠对待的情况，就是“买保险易、理赔难”的困境，所以这两点在买保险的时候大家要注意哦！
（感谢作者Joey授权新加坡眼发布，微信公众号：小广成长记）