中国进入长寿时代
新中国成立初期我国人均预期寿命为35岁，2015年第六次人口普查后上升到76岁。今年刚进行完第七次人口普查，相信这个数字还会有所增长，中国已经进入了长寿时代。
数据来源：国家统计局
根据世卫组织2019年的统计，2021年人类平均寿命排名，中国排在第53名，第一名是日本，欧洲、新加坡都在前列，排在最后的多是中东战乱国家。
数据来源：环球信息网
排名靠前的大多是经济发达国家，人均寿命更长的主要原因是，自然环境优越、政治稳定、经济发达、医疗技术先进。按照这个趋势，我国的人均寿命必然也会越来越长。
今年三月，克强总理在政府工作报告中提出：“十四五”时期“人均预期寿命再提高1岁”。
风险来自哪里？
中国人历来认为长寿是福，“寿比南山”是人们最常用的祝福语，但随着国人的预期寿命越来越高，潜在的风险也逐渐引起了人们的重视。
一、长寿本身就是风险
假设把人的生命划分为三个阶段，0-25岁是学习阶段，是积累知识的，25-60岁是工作期间，60岁以后是退休阶段。
假设一个人的预期寿命是80岁，前面工作期间有35年来进行财富的积累，后面60-80岁期间有20年的时间来消费，这个压力相对还是比较小的。
如果人均年龄延长到90岁，那么退休后要消费的时间就延长到30年。
假设退休后平均每年支出20万，退休前无风险投资报酬率4%，退休后贴现率3%，我们简单计算一下：
情况一：预期寿命80岁，工作期间每年需要储蓄41600元；
情况二：预期寿命90岁，工作期间每年需要储蓄54800元，比80岁，工作期间每一年的储蓄就要增加32%，工作期间的压力就会增大；
情况三：如果寿命进一步延长到105岁，工作期间每年的储蓄压力就更大了，比80岁的时候要多出65%，每年需要储蓄68600元。
二、无所不在的通货膨胀
大家都能感受到，物价每年都是上涨的，这是经济发展过程中必然伴随的现象，只要经济在发展，物价就会上涨。今年去超市500块买的东西，明年去买相同的东西可能就要550或者600块了，物价的上涨直接就会导致将来的养老生活支出不断的增加。
以1987年6月的100块作为基准，它的购买力到了2019年的6月，只相当于22块6。
如果三十年后你还想要过相同的生活，就要支出5倍的货币，这就是通货膨胀的威力。
三、市场利率下调
一方面我们的支出在增加，另一方面手中的资产保值增值能力却在减弱。
下图是我国自1990年以来，人民银行存款基准利率，他是不断下行的，这也是一种正常现象，只要GDP不断增长，利率就会不断下调。
这一点从发达国家也能看出来，西方的一些发达国家，利率都非常低，美元接近0利率，欧元、日元已经达到了负利率。
未来我国的利率是否会继续下行，应该说是大概率事件。
四、疾病风险
疾病往往具有突发性，没有充足的时间来准备，突然就病倒了，并且医疗费用的支出在不断上涨。
据统计，近年来医疗通胀率都在10%左右，这是一个相当高的数字了，CPI或者说通货膨胀率也就2-3%，已经让我们感觉到物价不断上涨了，医疗费用成本增速是更快的。
数据来源：《2019全球医疗趋势》
除了看病贵，还有看病难。专家一号难求，根本挂不上，好不容易找关系、托朋友挂上了，看病也就是几分钟，你觉得都还没有把自己的病情完全说清楚，专家就已经给你下了诊断了，因为后面还有很多人在排队。
医疗资源的紧缺将是一种常态，，随着我们的收入越来越高，优质的医疗资源将越来越紧缺。
五、养老服务紧缺
大家对于这方面的感受可能还不是特别深，国家在之前做的规划是希望未来中国居民的养老是“9073”模式，即90%居家养老，3%机构养老，7%社区养老。
这种规划只适用于目前，未来很难适用，因为目前中国的老年人结构是偏年轻化的，大部分老人的年龄属于60岁-70岁之间，他们都身体比较健康，生活完全能够自理。
但是再过10年、20年，当这些老人变成70岁、80岁，乃至上百岁的时候，他们的生活不能自理的时候，居家养老就不能解决所有的问题，很多专业的治疗和护理，子女是提供不了的。
为什么养老问题这么严峻呢，这是跟我们当前的人口结构变化有关系的。
六、人口老龄化
我国的养老方式主要是两种，政府养老和家庭养老。
政府养老给老年人发的养老金来源于年轻人的缴费，这种模式要维持的前提就是年轻人要多，缴费的人要多，未来领钱的人要少。可是我国目前的人口结构正在逐渐老龄化，按照国际通行标准，一个国家65岁以上的人口达到7%就标志着这个国家进入了老龄化，我国2018年，65岁以上的人口已经达到了将近12%。
老龄化时代已经到来，政府养老如果只是一种过去的设想的话，家庭养老是不是靠得住呢？
七、家庭养老的困境
中国自实行计划生育政策以来，逐渐形成了4-2-1的家庭结构，尽管近几年逐渐放开了二胎甚至三胎，很多家庭生育意愿不是很高，家庭结构还是4-2-1
一对年轻的夫妻，上有四个老人，下有一个孩子，压力已经很大了，如果孩子长大成年了，他的上面就会有6个老人，爷爷奶奶、姥姥姥爷，和爸爸妈妈，假如他找的另一半也是4-2-1中的1，他们就会有12位老人需要赡养。
我们想想自己，在大都市生活，努力工作打拼，有没有时间和精力去赡养自己的长辈？是非常困难的。
八、个人职业生涯不确定性增加
根据统计数据显示，全国有80%的劳动力就业在中小微企业，中小微对我国的经济发展发挥着重要作用，成为吸纳劳动力的主力军，但是中小微企业确实存在不稳定性，很可能第二天就收到hr的辞职信，说你被辞退了，因为我们公司破产了。
养老风险面临这么多的风险，国家和政府为我们提供了哪些保障呢？我们自己可以做些什么准备提高对于风险的抵御能力？这些我们将在下一篇中进行讨论。
作者李昌志简介，可头条私信或者公众号联系：
中科院博士、北京大学本科、明亚名人堂会员、团队服务全国几百个家庭，坚持为客户提供独立客观有温度的服务。帮您做医疗、养老、传承方面的规划，个人、家庭、团体皆可。
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