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新加坡的房地产政策，在全世界起到相当的表率作用。
除了宏观的购房政策，政府对后续的住房保障也很落力。
比如从1989年起，新加坡中央公积金局就相继制定了两个全国性保障计划——“家属保障计划”和“住房保障计划”（Home Protection Scheme，简称HPS住房抵押贷款保险制度）。
其中HPS住房抵押贷款保险制度是强制性的，要求凡是申请了HDB（新加坡建屋发展局）房贷的购房者，必须参与HPS，钱会直接从个人公积金账户里定期扣取。
（截图来源：新加坡中央公积金局官网）
这项计划旨在保障贷款者及其家人在死亡、绝症或完全永久伤残的情况下，不会失去他们的公屋单位。
在贷款人发生死亡或永久丧失工作能力的时，HPS将根据被保险人在保险责任中所占的比例来支付未偿住房贷款。
简单来说，就是国家委员会将会代替你还贷。
举个例子，如果A和B两夫妻都有工作，当下共同承担100万的房贷，A每月支付80%的住房分期付款，B支付其余的20%，A应该为贷款的80%投保，B为20%。
假如A不幸身故，委员会就会弥补这个家庭80万用于支付房屋贷款，避免A的家属因为无力还贷而失去房子。
这项政策非常人性化，也考虑的足够周道，形态就如一份保额递减型的定期寿险。要求：
每个家庭的保险份额总和至少应达到100%；
为65岁以下的成员提供保险，或者直到住房贷款还清为止(以较早者为准)；
只有当你已经有足够的保障（比如商业保险，保额大于贷款额度，保单合同期限覆盖贷款期限）时，才可以申请HPS豁免。而一旦发现你的保障不足，委员会立马会要求你补充上HPS；
……
后来市面上出现了比HPS性价比更高的寿险，百姓的选择就多了很多。
而新加坡政府也很贴心，专门开发了一个网站把高性价比的寿险集中到一起供市民对比选购。
不得不说，新加坡政府为了保护购房者的房屋所有权，像极了妈妈的样子。
一言以蔽之，在新加坡，凡是申请HDB贷款买公屋，必须要给家庭中负责还贷的人买一份“寿险”。
02
很多朋友可能没意识到：在还清贷款之前，房子是负债，而不是资产。
因为我们还欠着银行的钱，房屋的所有权尚未到我们手中。
新加坡政府不遗余力地要求购房者（专门指买公屋的人）配置寿险，为的是保障大家的房屋所有权。
有些东西民众看不清楚，但政府心里清楚：房贷断供会影响一个家庭甚至整个社会的稳定。
比如某三口之家，夫妻俩的工作都还够体面，孩子也很乖，刚在大城市贷款300万买了房，在外人看来，能在大城市站稳脚跟也算小有成就了。
不幸的是，没多久丈夫因工作劳碌而猝死，妻子虽然能勉强应付每个月的房贷和家庭开销，但她不敢辞职、不敢生病、不敢旅游……因为要是再有个万一，房贷断供，房子就会被银行收走拿去拍卖。
生活就像走钢丝，即便没有断绝你前方的路，但不敢轻易左右摇晃一下。
在全世界，类似的例子很多。由于在新加坡购买公屋的人多为工薪族，更不能承受这类的冲击，所以政府防患于未然，提前为大家考虑上，避免百姓的房子因为断供而被收走。
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坦白说，多多认为新加坡的这项政策非常好。
虽然HPS保险制度的性价比被比下去了，但政府的强制性要求使得民众普遍意识到寿险的重要性。
所以从全世界来看，新加坡人对寿险的接受度是非常高的。
保险因其天生的商业属性，是要求投保人付费购买的，一般赚钱的东西比花钱的东西更容易吸引人，所以在咱国家，在保险科普尚未普及之前，民众对保险的接受度很低。
此外，很多人都不晓得定期寿险的意义在哪。
从产品设计来看，定期寿险是指在一定时期内，投保人如果身故或全残，保险公司就会把保费交给受益人。
简简单单的定义让人看不出产品的作用和温情，凭什么人都去世了保险公司才来给钱，那投保人得到的是什么？
其实定期寿险体现的是对家庭的责任与爱，比如刚刚例子中的三口之家，丈夫离世后如果保险公司能赔一笔钱给他的妻子与孩子，那么这个破碎的家庭在财务上至少不会如此窘迫。
也少了无家可归的风险。
很明显，我们国家在这方面的科普还跟不上。
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新加坡的HPS保险制度针对的只是房贷，而商业保险中定期寿险的保障可以更灵活一些。
在配置定期寿险上，多多的建议一般是：
家里负责赚钱的顶梁柱一定要有；
保障期限至少要等被保人退休，且家庭责任（债务、抚养义务等）结束；
保额要覆盖债务和10年内的生活开销；
……
而从近几年的定寿产品来看，性价比是越来越高的，对普通家庭的负担不会很重。
比如30岁的男性，买一份定期寿险，保额100万，保障到60岁退休（房贷也还清了），分30年缴费，一年的保费1500元以内就可以搞定。
而给家人留下的这100万，包含了对家庭无限的爱。