在新加坡，年轻人毕业了
奋斗几年然后结婚成家
就能靠自己买得起房子
听起来是不是很神奇
新加坡居者有其屋
是世界上拥屋率最高的国家之一
主要是靠着政府组屋的政策
首先组屋价格合理
如果跟HDB贷款
一般只要交10%的首付
接下来就可以用CPF慢慢还
如果跟银行等金融机构贷款
则需要交20%-25%的首付
//新加坡人的房贷情况//
目前新加坡建屋局数据显示
全岛490,440名组屋屋主
仍在偿还房贷
其中约65% （320,526人）
向HDB贷款
而35% （169,914人）
则向金融机构如银行等贷款
向建屋局贷款的屋主当中
224,836人全数以公积金存款
缴付每月房贷
另外44,693人全数以现金缴付
其余则是结合公积金存款和现金
组屋屋主当中
近一半约46％选择从建屋局贷款
并全部以公积金存款还每月房贷
也就是新加坡有20多万人
每月还房贷不需要出一分钱现金
只要从公积金CPF里面扣就好
每月只要用公积金
就可以还房贷了
那么HDB房贷是有多便宜？
国家发展部长黄循财说
选购三房式或更小单位的组屋屋主
平均缴付的每月房贷为567新币
四房式、五房式
以及更大单位的组屋屋主
平均缴付的每月房贷则分别为
853新币、1058新币和1253新币
与银行等金融机构浮动利率不一样
新加坡建屋局的优惠贷款利率
是以公积金普通户头利率2.5%为基准
再加0.1％，常年保持在2.6%
//为什么新加坡人能够轻松负担房贷？//
这要从CPF公积金的结构说起
如果是新加坡公民和PR（永久居民）
就会有公积金账户
【CPF】
全名： Central Provident Fund
华文名：新加坡中央公积金
单位：新加坡公积金管理局
新加坡公积金
你自己，你老板和政府
往下面OA，MA，SA
三个账户里面交CPF
大家都要存多少呢？
（*月薪6000新币封顶）
▼
*政府企业的比例不同
新PR有点不一样：
而政府帮你投资的零风险回报：
-
普通账户（OA）年利率是3.5%
-
特别账户（SA）和保健储蓄账户（MA）年利率是5%
-
年龄满55岁以上是6%的年利率
每个月自己和雇主存入CPF的钱
又会按照以下比例分配给3个账户
其中OA普通账户里的钱
可以用来偿还HDB房贷
来，让我们看个例子
▼
芒果哥今年30岁，月入5000新币
一个月的CPF能存1850新币
（自己存1000新币
老板存850新币）
而其中月薪的23%也就是
1150新币是进入CPF的OA账户
可以拿来还贷
假设芒果哥的老婆也是30岁左右
月薪3000新币
每月有690新币
进入CPF的OA账户
那么夫妻两个每月一共有
1150+690 = 1840新币
可以用来还房贷
按照上文提到的
新加坡组屋居民的平均月供来看
芒果哥用自己的CPF就能
还五房式组屋的贷款了
新加坡住组屋家庭
平均每月还房贷金额*
三房式 —— 567新币
四房式 —— 853新币
五房式 —— 1058新币
更大单位 —— 1253新币
*以前的HDB售价比较便宜
因此这个平均数据是被拉低了的
如果是最近购买组屋的
每月房贷要比这个数据高
再让我们假设芒果哥和老婆
2018年在义顺区买了
5房式的二手组屋
花了44万新币
资料来源：建屋局，2018年第三季度转售组屋价格中位数
首付20%以后跟HDB建屋局
贷款35.2万新币
分25年偿还
HDB固定贷款利率为2.6%
每月需要还房贷金额为
1597新币
用每月进入CPF的普通账户
的1840新币来偿还
可以说是绰绰有余了
有人又要问了
芒果哥月收入5000新币
老婆月收入3000新币
家庭月收入8000新币
这有没有代表性呢
▼
让我们来看看
新加坡2017年的家庭收入情况
2017年
新加坡以家庭为单位月收入
中位数是9023新币
刨去雇主贡献的CPF
家庭月收入也有7520新币左右
和上面芒果哥的情况差不多
况且芒果哥买的还是五房式组屋
如果收入略低的家庭
可以选择小一点的房型
或者非成熟组屋区的房子
要知道芒果哥作为一个新移民
买的是转售组屋
如果是新加坡人买新组屋
那价格就更便宜了
例如淡滨尼一套4房式组屋 30-35万新币左右 （4房式一般90平，相当于150多万人民币）
图源：新加坡建屋局
总之
全球典范的公共住房政策
加上科学的CPF公积金计划
让新加坡人人都可以
拥有自己的房子
轻松偿还贷款！
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