打拼了几十年，不知不觉步入50岁的年纪。孩子们渐渐长大了，工作经验也丰富了，房屋贷款也基本付完了…看似压力越来越小的年龄，却让无数人心里充满了恐慌： 睡觉越来越少了；精力也远没有前几年那么充沛了；社会节奏越来越快，连手机也越买越大了……
究其原因，是离热门话题“养老“越来越近了，近得几乎可以在呼吸中嗅到！”总有一天要退休，不工作只花钱的日子，坐吃山空好可怕！”、”我的养老金够吗？！”
其实步入50岁，是人生又一个黄金阶段，一切都才刚刚开始……
据了解，很多富裕家庭，也是在这个年龄段开始考虑家族信托、财富传承的计划。那么~作为普通中产，需要考虑些什么？
▲（示意图）黄金年华岁月静好
首先，罗列出一般情况下的资产结构：
1️）银行活期存款
2️）公积金账户（统称CPF），下分四个户头：OA，SA，MA，RA**
3️）保险理财账户（早期的或者后期的）
4️）长期投资项目，如房产或生意
5️）短期/灵活投资项目，如股票
6️）其他延缓缴税项目，如SRS ***
如何管理这些财富？
如果不是因为健康考虑或是突然病情恶化等不可抗因素，应该没有多少人会突然这么早退休，从此没有工作收益，面对越来越多也越来越年轻化的老人痴呆症的出现，生怕闲着就闲出问题了。新加坡现行的法定退休年纪是62岁，听说还会延长哦。黄金阶段的财富管理，按照不同的年龄段，大致考虑如下：
一第一阶段
50-60岁（步入黄金阶段）
对于刚刚步入黄金年龄的朋友们，很多都还是全职，有持续的现金流，属于赚钱比较旺的阶段，其实也是财富管理的重要阶段。
为什么这么说？看完全文就明白了！先来说说大家都关心的公积金账户(CPF)：
55岁是新加坡人一个很重要的年龄，大家都关心的公积金（CPF）的“解放日”。这么说的原因是：只要满足公积金中RA（退休账户）达到最低要求（BRS，Basic Retirement Sum）$83,000，或是全额（FRS，Full Retirement Sum）$166,000，你OA和SA的钱就可以自由领取了。
示意图看个大概，后面会详细介绍
很多人到了这个年龄，因为感觉锁定已久的公积金，终于获得了自由，想法设法把CPF的钱给拽出来，能够拿多不想拿少，而且对于满55岁补充出来的RA，也是很多人表示不能理解。
那么，CPF 里可以拿的钱，这个时候究竟是取出来好呢还是留着好呢？
一般来说，很多人在55岁都还处于全职阶段，你赚的钱一般都是放在1️）银行储蓄账户里，这个账户基本不产生利息；而留在2）公积金里的利息，根据CPF最新通知，OA的利息是2.5%+1%，SA是4%+1%。关键是有复利，逐年加上去，还是很可观的。这么安全又稳定的收益，想必没有人会不喜欢吧？
还有就是加入CPF的养老计划，如果70岁开始领取养老金的话，养老金的发放最高可以达到7%/月的增长，打个比方就是如果这个月领1000，下个月可领1070的意思，完全可以应付通货膨胀带来的“钱不值钱”影响。
所以，很多新加坡人除了满足自己的FRS（就前面讲的16600），还帮助家人补充养老金，因为还可以扣税呢！这里先打住，不然只是聊公积金账户，再多2篇都聊不完，有点跑题了哈。
上面这个结构图，应该可以更好的帮助大家了解关于CPF的一些事，只是对于某些金额，须根据最新规定有增加。当然看不懂也正常，不然要那么多专业人士干什么？
对于养老，新加坡政府简直操碎了心！
可就有人不甘心~“我就是要拿出来，想怎么花就怎么花！”、“我可以买房子投资啊，我可以…”
买房子？组屋吗？一般是没资格买了！公寓？放眼望去，哪个公寓不是1后面6个0的市场价格？还得应付各种税杂费等。
首付够吗？首付够了，仅按贷款100万，15年（本地最高贷款年龄是65岁），以政府贷款2.6%计算，还贷$6700多/月呢！你还愿意背着压力供贷款吗？
好吧，跟银行贷款，利息1.8%，还是$6000多/月呢。房子出租，租金回报是多少，你懂的，还不说打理出租的麻烦事和闲置期。
“房子会增值啊！现在都跌成这样了” 好吧确实，现在房价确实没有什么增长，再看看日本和其他发达国家，你能确定就会猛涨吗？或是3年翻倍？可能吗？
不过，如果是自住房升级，那么也应该的，辛苦大半辈子，改变生活品质不就是赚钱的目的吗？而且相对供款压力也小得多。
所以，如果你1）银行储蓄中的账户余额可以满足生活品质要求，完全不需要考虑挪动2️）公积金的资金；如果这个时候你的4）长期投资项目中，已经定期有产生收益，或是由于不再需要抚养孩子，有多余资金
你应该选择一个没有压力的金额，买纯理财保险产品打理起来，终身入息，增加完全离职后的养老品质，因为一般早期规划的养老计划，都不是那么的足够的。再者，过了这个阶段，可以理财的空间，就真的少得不能再少了。
现金，现金，现金，才是养老品质最需要的！
二第二阶段
60-65岁左右（半退休/完全退休阶段）
这个时候如果你已经半退休或是完全退休了，那么可从你的6️）延缓缴税项目账户中，适当领取金额。SRS延缓缴税帐户，并不是不缴税，只是为了在年轻的时候省税，在65岁以后可以自由领取，不过，领取的金额计入当年个人收入，并计算个人所得税。
所以，就算完全退休，建议领取额度不要超过$2万/年，这样既可免去交个人所得税，也可以最大限度理财。这个账户的钱一般不产生利息，跟银行存款类同，除非你有将6️）延缓缴税项目中的钱，部分投资到政府规定的投资理财产品上。
一般早期有3️）保险理财养老计划的，这个时候都陆续领取年金了。大数据统计结果显示，退休的前6年，是花费最多的阶段，很多愿望要执行要满足，一般养老保险都有“开启养老生活模式奖励金”的，多少可以来个说走就走的旅行。
▲（示意图）不少人打算退休后环游世界
另外，一般大多数人的2）CPF账户，已经加入了CPFLife计划，就可以开始自由领取年金了（至于那些没有加入CPFLife计划的，可以领取RA，当然就没有年金拿了）。所有这些收入，不计入个人所得税的缴纳范围。
大致上这些钱，基本可以满足你应对这个年龄段的开销了。
三第三阶段
70岁以后
这个时候，基本都已经完全退休了。充分做好前面两个阶段，怎么样丰厚生活享受天伦之乐才是最大的考虑。
▲（示意图）幸福的晚年生活
前面提到的4）长期投资项目和5）短期/灵活投资项目，可以根据自己的实际情况或是市场表现，选择陆续生意接班或是房子转让或是变卖，都是不错的考虑。
没有人打理的生意不叫生意。如果你的接班人对你的生意不敢兴趣，那么你就该早做安排，考虑在适当的时候卖出。
对于本来就为投资的固定资产，也可以做出适当考虑。多数新加坡人选择除了自住的屋子，把固定资产比如变现比较慢的房子都变卖后，买进稳健的蓝筹股，既有不错的分红，资金变现也很容易，可以满足更好的现金流。这个时候买股票的考虑跟年轻时候买股票完全不同，要求的是：稳！稳！还是稳！
▲不少新加坡人投资房产
如果考虑把房产转让给孩子，那么孩子将失去购买第一套房子的优惠（如果要考虑政府组屋或是已经拥有一套公寓）。当然如果孩子不考虑政府组屋做为他/她的家庭居住使用，也没有任何公寓，你的投资房转让给孩子做为礼物，倒也可以。
此外，给孙子一份储蓄保险，也是很多爷爷奶奶们的考虑。当孙子长大后，大学毕业，结婚，生孩子时，不管爷爷奶奶那个时候是“在”还是“不在”，孙子都会收到一张支票，他会很开心并骄傲地说“这是我爷爷/奶奶的礼物呢！”
综上所述，在计划养老的50岁阶段，趁身体还健康，这个时候加报保险，就显得很有战略意义了，可以重点考虑：
1、现有医疗保障是否适合你的生活品质？如果不是，考虑升级，比如upgrade 到私人医院配套；
2、面对越来越多的猝死事件，很多这个时期赚钱能力强的人，都在考虑一个大额定保，就是人寿保险啦，之前新加坡眼就有报道：新加坡的定保，是全球最便宜的。连香港人都过来买定保的，当然体检是必须要过的关。
比如某女士，52岁，保障$100万，20年，年保费仅$2,100/年，换句话说就是连缴20年，总共$4万2000，百年之后就可拿100万。保费相对保额，相当于不到0.2%的利息。
3、若一些人还有部分储蓄，一种终身入息计划还可让他的钱持续安稳创造收入。比如，某先生55岁，考虑先一次投入$10万，然后每年交$1.34万，交10年，累计共交$23万4000。
如果他在退休之前，不考虑领取年金，那么这位先生在65岁，不但可以一次拿近$3.5万的年金，而且往后每年可拿$8,400到终身。若以他活到100岁计，他共领取了年金$3.5万+$8,400X35 = $32万9000；届时他的子孙还能继承近$33万。
归纳起来~退休品质生活的核心，其实不外3个大原则：1、轻资产；2、持续稳定的现金流。3、足够的医疗保障。
同时，也是时候做好各种其他法律事务的安排，比如：写遗嘱，建立持久授权书，CPF受益人分配，保险分配等。不要忌讳，做这些并不是说明天就死掉或是坐轮椅上过日子，做为现代人，这些基本事务是保障一个家庭继续和谐的前提。
附：
** CPF 账户
OA: Ordinary Account
SA: Special Account
MA: Medical Account
RA: Retirement Account（55岁以后的养老账户）
欲知更多，可以查询官方网站：www.cpf.gov.sg
*** SRS: Supplementary Retirement Scheme
有兴趣更多了解的，可以查这个网址 https://www.iras.gov.sg/IRASHome/Schemes/Individuals/Supplementary-Retirement-Scheme–SRS-/