此文最初写于2019年7月25日，但是最近MAS监管要求我们不能提到各个保险公司的具体名称，我对本文做了改动，分享给大家。
近几年大家最关心的保险莫过于重疾险，最关注的点莫过于重疾险的保障范围哪家最齐全。如果预算够的话，大家其实都想要那个保障最全的。
今天我将比较一下，各家保险公司（AI记，Av记，AX记, M记）跟终身寿险（wholelife）配合使用的，早期即赔重疾附加险（ECI）和晚期重疾附加险（CI）里面的重疾范围。
为啥不包括I记呢？因为她家目前的wholelife产品设计得不够吸引力。今天下午I记会有新的wholelife产品发布，我再单独撰文介绍。
为啥不包括P记和G记呢？我也想啊，可惜他们仍然不愿意把产品拿来跟大家PK。
为啥不包括最新的S记呢？太新了，与CI紧密相关的wholelife的benefit需要参考Participating fund的表现，暂不做推荐。
关于疾病种类的个数，一般人看到那些医学术语就头大，我们专业顾问也是。如果英文不好，在新加坡这个官方语言是英语的小国，也很难开展顾问工作。
一般来说，大家都用最简单的数个数的方法，早期多少种，中期多少种，晚期多少种，不会去深究到底哪家保障的范围更广，哪家的条款对投保人更加有利。谁让咱是他们口中的“学霸”呢，唯有迎着困难来闯此难关。
这是块硬骨头，要啃那些生僻的专业术语。请大家仔细阅读，并不吝转发分享，方不负我之心意啊。
1. 晚期重疾种类谁更多？ 答案是：AI记
新加坡有个寿险协会，叫LIA （Life Insurance Association），于2014年已经明确给出了37种晚期重疾的定义。各家保险大部分跟随LIA的晚期重疾范围及定义，只有AI记和AX记增加了额外的种类。
AI记增加了：雅克布病，象皮肿，髓质囊性疾病，坏死性筋膜炎，进行性核上性麻痹，严重的重症肌无力这6种。
AX记条款后来才出，选择性地增加了：象皮肿，髓质囊性疾病，坏死性筋膜炎，严重的重症肌无力这4种。
答案显然，AI记更多。
2. 早期、中期重疾种类谁更多呢？答案是：Av记，AX记
AI记晚期重疾增加的6种，其早期中期均不保。
AX记晚期重疾增加的4种，象皮肿早中期不保，髓质囊性疾病早期保，坏死性筋膜炎早期保，重症肌无力的早期、中期均保。
初步结论：AX记更优。
但是考虑到这些都是非常罕见的病种，LIA的37种都没有包括，如果家族遗传史也没有出现过，保险公司包进去作用有多大呢？这个会导致增加额外的保费，是不是可以节约呢？
对于LIA原先定义的37种晚期重疾，各家在相应的早期和中期有何区别呢？
先捏一把汗，这一个个详细对比，几天功夫要的！
撇去重疾险中各家定义相同的那些，我将不同之处给大家指出来。
（1）Major Cancer 这一项的差别最大
第一部分：原位癌（CIS, Carcinoma in-situ） 各家公司的早中期都包含这一块，可是有些指定特定器官，有些包含所有部位。
AI记：指定器官
AX记：指定器官
Av记: 所有器官 （胜出）
M记: 指定器官
第二部分：早期癌症（Early cancer）
AI记：早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病（4种）
AX记：无任何早期癌症
Av记: 早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期黑色素瘤、胃肠道间质瘤（6种）（胜出）
M记: 早期前列腺癌、早期甲状腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期黑色素瘤（5种）
（2）阿帕利综合症 (Apallic Syndrome)
AI记：早中期不保
AX记：锁定综合症
Av记&M记: 动态缄默症、锁定综合症 （胜出）
（3）独立存在的丧失（Loss of Independent Existence）
AI记：早中期不保
AX记：独立存在的丧失（早期阶段）
Av记&M记: 独立存在的丧失（早期）、独立存在的丧失（中期）（胜出）
（4）严重头部创伤（Major Head Trauma）
AI记：硬膜下血肿手术、面部整形手术、头部创伤开颅手术（胜出）
AX记：头部创伤整形手术、头部创伤开颅手术
Av记: 面部整形手术、颈髓损伤、头部创伤开颅手术（胜出）
M记: 头部创伤整形手术、头部创伤开颅手术
（5）爆发性肝炎（Fulminant Hepatitis）
AI记&Av记：胆道重建手术、肝炎合并肝硬化、慢性原发性硬化性胆管炎（3种）（胜出）
AX记&M记：胆道重建手术、慢性原发性硬化性胆管炎（2种）
（6）良性脑肿瘤（Benign Brain Tumour）
AI记&AX记&Av记：垂体瘤手术、硬膜下血肿手术（2种）（胜出）
M记: 垂体瘤手术（1种）
（7）细菌性脑膜炎（Bacterial Meningitis）
AI记&Manulife&AX记：要求full recovery
Av记: 只要诊断结果（胜出）
（8）冠状动脉旁路手术（Coronary Artery By-pass Surgery）
AI记&Av记：锁孔冠状动脉搭桥手术、冠状动脉粥样硬化斑块切除术、心肌激光血运重建或增强体外反搏（4种）（胜出）
AX记&M记：锁孔冠状动脉搭桥手术、心肌激光血运重建（2种）
（9）血管成形术和其它侵入性治疗冠状动脉（Angioplasty&Other Invasive Treatment for Coronary Artery）
这个放在最后一个说，但是对于这个各家区别很大。
AI记：10%*重疾险保额，且最多赔25,000
AX记: 10%*重疾险保额，且最多赔25,000
Av记：20%*重疾险保额，最多赔25,000（胜出）
M记：10%*重疾险保额，且最多赔25,000
以上10个比较的项目中：Av记胜出10项，AI记胜出4项，M记胜出3项，AX记胜出1项。
所以对于重疾的早期和中期，AX记对额外增加的晚期重疾（3种）有相应的定义，但是对LIA 37种范围内的却不够好。不推荐。
Av记和M记之间，很明显，Av记较优。这一点很多同行没做细致比较工作，所以目前M记的Life plan卖得不错的。我本来用数个数的方法，也是觉得M记更齐全，后来一条条比较下来，才发现诸多问题。
Av记和AI记呢，AI记增加了晚期重疾的6种，但是对于所有重疾的早中期定义不够，Av记相对来说，条款清晰（英国老牌嘛，英文表述最专业），保障全面。
其实Av记的重疾条款，还有一个非常值得称道的，就是她家的Special Benefit特别好，其它公司少很多。请见下图。
对小孩子的更多，请见下图。
用钱用在刀刃上，“拨云见日”，看清保险产品的真面目。帮助大家优化家庭财务管理，是我后半生的职业追求。
上述总结基于我对各家公司的重疾条款的理解，难免有不足之处，欢迎大家指正。本文不构成投保建议，仅为比较分析，供大家参考。
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