作者：胡渊文
冠病疫情冲击下，父亲们为了家中的财务状况而更忙于奔波。
在越是有挑战的环境下，长远的财务规划愈发重要。除了为子女和长辈提供足够的保障，自己的身心和财务健康也应该时常把脉，另外，别忘了“健康就是财富”这句老话。
今年的父亲节大家又是在家中用餐庆祝。饭后茶余，家人也可趁此机会探讨父亲的理财规划。
不论是年轻的爸爸，还是年长的爸爸，你的理财规划都和全家人息息相关。年轻的爸爸负担着养家的责任，年长的爸爸则要确保自身拥有足够保障，才不会让子女担心。
华侨银行投资策略执行董事华素梅农接受《联合早报》访问时指出，如果父亲是家庭中唯一或主要的养家糊口者，评估财务计划尤为重要。即使不是唯一的家庭财务支柱，仍然应该进行评估，因为父亲的财务贡献对家庭的财务状况有实质性影响。
“冠病疫情暴发，让财务规划变得更加重要，因为冠病对就业、健康和寿命构成了风险，如果父亲因此失去工作或病入膏肓，会给家庭巨大的打击。”
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说，中年父亲属于夹心层，在财务规划方面需要更多的帮助。他们的多重财务责任可包括支付保险费、抵押贷款，以及照顾父母和子女的日常需要。他们还需要为自己的退休和子女的教育准备资金。她建议父亲们通过良好的预算和谨慎的投资来提高财务韧性。
家中有了孩子后，父亲的注意力往往会转移到孩子身上。FSMOne.com总经理黄智郁说，在为孩子制定良好计划的同时，要确保自己也做好规划。
中年父亲需要承担贷款、子女日常需要等多重财务责任。图为两名年轻父亲陪孩子在公园玩耍。（联合晚报）
■财务和医疗保障
华素梅农说，财务保障需要关注，例如，确保有应急基金，如果因为疫情失去工作，至少可以支付六个月的家庭开支。
另外，确保你有医疗保险，包括住院计划和重大疾病保险，可支付庞大和意外的医疗费用，不然储蓄可能会因医疗费用而大大耗尽。还要确保你有足够的人寿保险和抵押贷款保险，如果意外去世，这可确保家人不被债务所累。
陈勉孜说，父亲们应考虑住院、重大疾病、房屋贷款、汽车和子女的高等教育方面是否有足够的保险，这包括私人综合健保计划（Integrated Shield Plan）、重大疾病、抵押贷款、残疾收入、长期护理保险，如乐龄健保（ElderShield）、终身护保（CareShield Life）、个人意外、综合汽车和储蓄计划。
对于大多数保险计划而言，所需要的赔偿额度，可以根据家中最年轻的受抚养人何时经济独立、或自己退休的时间点来计算，以时间较长者为准。严重疾病保险的话，以至少五年恢复期来计算潜在的收入损失以及海外和替代治疗所需费用。
■投资组合多元化
有了孩子之后，日常开销增加不少，日后的教育也是一大笔费用。
陈勉孜说，升级做父亲的人要考虑风险承受能力可能比以前低，假设从前是高风险承受者，根据自己的财务状况，问自己现在是否仍然能够冒着失去全部或大部分资金的风险进行投资。
黄智郁指出，无论如何，投资的核心概念不会变。首先每月固定投资，不要受情绪影响作出冲动的决定，频繁买进卖出。“2020年3月市场暴跌，一些投资者恐慌性抛售，我孩子的投资组合一直保持投资，随后获益于全球特别是美国市场的反弹。”
其次是设有多元化投资组合，包含全球的股票和债券。黄智郁说，人们总是受到诱惑，要把更多钱投入到不断暴涨的投资中。但看看驱动投资的关键基本面，问自己是否足够了解背后原因？
■退休和传承规划
在确保自己和家人的财务保障同时，也不要忘记退休目标和规划。
陈勉孜说，优先储蓄和长期投资非常重要。一个做法是把加薪和年度奖金用来投资，而不要全部用来买名牌货和度假。照顾好自己的退休需求，父亲在未来不必依赖孩子，这可以避免夹心层一族恶性循环。
确保财务保障的同时，做父亲的也不应忘记退休目标。图为一新加坡男子去年10月牵着女儿逛街。（海峡时报）
黄智郁建议，当孩子们长大后，让他们参与家庭预算和财务规划的讨论。特别是预算，对他们来说是比较容易掌握的概念。
财务规划的一个重要方面，是通过遗嘱、公积金提名、保险提名和持久授权书等建立健全的遗产计划。如果你已经做了，那么要定期评估更新。
国人可通过Singpass上网处理公积金提名。值得注意的是，公积金提名会因结婚而被撤销。因此如果在婚前已经提名，婚后须再提名一次。
常见误区
① 推迟财务规划
刚刚成为父亲时，你可能正努力照顾年幼孩子，为此推迟了财务规划，直到孩子长大压力减少时再考虑。华素梅农说，这是不明智的，因为越早规划财务才能取得更好的效果。
② 教育大于健康
渣打银行新加坡、亚细安和南亚财富管理主管潘伟勇说，人们常常忘记“健康就是财富”。
父母经常犯的错误是将预算过度分配给子女的教育，认为以后总能为自己和子女购买保障计划。但如果有严重的疾病史，保险公司可能不会接受投保要求。因此要优先确保在教育规划之前，充分解决保护和健康保险问题。
③ 不让配偶参与财务规划
陈勉孜认为，父亲应让配偶了解并参与家庭的财务和遗产规划，双方都应该了解资金流向和投资对象。
与配偶讨论，万一养家糊口的人过早去世，要有财务计划处理住房和汽车贷款等债务，以及为家人提供资金。这样可避免届时妻子在财务上毫无头绪的情况。
④ 低估自身寿命
不少人确定自己退休的年龄，却很少考虑退休后还能活多少年，以及是否为此做好财务准备。陈勉孜说，男性的平均寿命多年来一直在增加，到83岁左右。低估寿命将导致钱不够用，成为他人的经济负担。