财富人群买保险的时候
在买什么？
超高净值人群的保单规划与普通家庭的保单规划的重要差异在于，其对保险赔付的金额的关注程度较低，而更在乎保单的金融架构是否能带来隐私保护、税务优惠与递延、避免债权人追索与政治风险的影响。因此具有较高现金价值的万用寿险、私募人寿保险等寿险类保单与信托相结合会更能多元化满足高净值客户诉求。以往客户较为青睐香港保险市场，现阶段处于分散海外投资风险等考量，新加坡凭其严格监管的保险市场与日益创新的产品体系，也日益受到高净值客户的青睐。特别是新加坡有首创的在线签单万用寿险也为特殊时期的高净值客户提供了足不出户享受保障的福利。
新加坡保险市场概览
（一）
新加坡金融监管局持续改进监管方式促进保险业健康发展
新加坡自1980年代初即开始实行偿付能力监管方式。随着时间推移，新加坡保险市场的运行机制和外部环境发生了改变，因此偿付能力监管也遇到了一些问题。为适应市场监管需要, 新加坡金管局研究制定了风险基础资本管理框架(Risk-Based Capital, RBC)等新的监管方法和手段，逐步实现由偿付能力监管(Solvency Margin)向以风险为基础的监管方式(Risk Based Approach, RBA)转变，改变了原来对市场行为管理过细的状况，为保险机构创造了一个更有效率和活力的市场空间。这种新的RBC监管方法，可以全面衡量不同类型、不同管理水平保险机构的资产和负债风险，更有效地配置和使用有限的监管资源，及时识别、监控和处置不同公司的风险。并根据该系统的风险识别和测算的结果，建立不同公司的风险预警系统并分别提出监管意见。形成了政府监管、公司治理、市场竞争、协会约束四位一体的有效监管体系，而这样的监管体系正是新加坡保险业健康可持续发展的基础。
（二）
新加坡保险市场名气似乎没有香港大？
作为独立主权国家，新加坡保险具有非常严格稳定的收益监管体系。但在海外保险的市场中也只是近两年初现端倪，跟香港保险的火爆场面对比确实略显冷淡，这里其中一个因素可能与新加坡保险从业要求严格保险从业人员人数有限有关。新加坡新移民中国华人从业人员数量相对较少，在与客户顺畅沟通交流方面确实存在一定的问题。
实际上，国际知名保险公司在新加坡同香港地区一样都有长期运营的机构，在新加坡注册的保险公司由于金融监管局严格，都是世界级保险公司，一共7家大的保险公司，分别是AIA 友邦、Prudential 保诚、Great Eastern 大东方、Manulife 宏利、Aviva 英杰、AXA 安盛、NTUC Income。
（三）
新加坡保险市场与香港的区别
1、更加保守预期收益测算
新加坡凡是以新币计价的分红型保单统一是以投资年化3.25%和4.75%来预期分红，不允许保险公司或保险代理自行设定预期收益。相对于香港的保单的测算采用的预期收益率来说更加保守。
2、特定险种费率更具有性价比
实际比较一下就会发现，新加坡寿险特别是消费型的定期寿险的费率其实要低于香港，这主要跟新加坡政府的大力推动有紧密关系。另外，新加坡有几家保险公司对中国大陆主要城市的客户不加价，大陆客户可享受和新加坡本地人同样的费率和条款。这是对中国大陆客户非常好的政策，保证了大陆客户可以享受到和世界接轨的高性价比保障。
新加坡高端保险市场调研
除了传统的储蓄分红型与重疾类保单，高端保险市场则更侧重于寿险类保险产品。以往客户可能对寿险类产品有一种“死了才能赔”的单一片面的认识，实际上纵观新加坡保险市场，其寿险类产品可以做到兼顾财富传承、税务筹划甚至灵活投资等功能。
（一）
灵活创新的市场-首创在线签单的万用寿险
万能寿险，英文是Universal life (UL)，香港叫万用寿险，广受高净值及超高净值人士青睐，因其兼具保障，投资增值，较快的回本时间，还有流动性，可部分提取，同时可做财富传承的美金大额保单。
一直以来，外国访客购买海外保险无论是新加坡、香港还是美国保险，都要前往该国入境后方可签单有效，新加坡的某保险公司获批可以网络在线视频签单，且受法律保护，在一定保额以下的万用寿险可以在国内体检。
（二）
兼具高杠杆与保本优势的指数型万用寿险
1、新加坡亚洲第一引入指数型万能寿险
“指数型万能险”（Indexed Universal Life, IUL）作为人寿保险以及万能险的一种，最早于1997年起源于美国，并已成为美国本土发展最快、占市场份额很大的保险产品，也是很多中国客户赴美投保的热门目标。但中国居民如果不能证明与美国存在必要的关联，实践中可以选择的美国指数型万能寿险的范围比较受限。
2019年，全亚洲第一份的指数保险登陆新加坡，随即新加坡成为华人青睐指数型投资者的投保聚集地。相比较而言，新加坡指数型万能寿险具有以下优势：
签证容易；
财务核保相对宽松，(500万美元保额无需个税单)；
新加坡的保额可以达到4000万美元, 加上其他公司保额累计可达7500万美元；
产品设计类似，投资标的一样，新加坡则较为保守，保障客户利益；
内地居民跟新加坡居民相同费率。
2、与指数挂钩的保本寿险
相较于传统的万用寿险，新加坡的IUL产品在相同的保额的测算基础上可以享受更低的保费，受到大部分高净值客户的青睐。“固定账户”和“指数增值账户”以三七比例进行资金分配，而“指数增值账户”分别与美国标普500（60%）和香港恒生（40%）挂钩。需要注意的是，“指数增值账户”中的资金并不完完全全追踪对应的指数，而是设有最低和最高派息率。其中最低派息率为0%，所以即便遇到经济危机，保单价值也不会受到巨大的负面影响。反过来，新加坡IUL对应标普和恒生设定的最高派息率分别是8%和9.5%，也就是说如果某年股市表现特别好，保单也只能依据最高上限来派息。
3、新加坡的“指数型万能险”也允许投保人进行保单抵押贷款
允许的贷款金额为净退保价值的90%或以上。投保人可以在投保时就申请保单贷款，也可以在保单生效一段时间后申请。举个例子，假设初始保费为100万美金，那么保单生效时的净退保价值就是80万美金（等于初始保费的80%），此时可以贷款的金额就是至少72万美金。也就是说，客户最开始只要缴纳28万美金，就能享受100万美金可购买的保额，之后只需每个月缴纳贷款利息，这也为资金流动性提供了更大的便利性。
（三）
超高净值客户的尖端解决方案-私募人寿保险
私募寿险是一种符合人寿保险保单的“金融结构”，它拥有基本人寿保险的好处。客户向保险公司使用不同形式的资产来支付保费，相比于传统保险要用现金来支付，私募寿险可以用“现金 +其他资产”来支付保费，在完成寿险保单规划的同时又能按照自己的投资意愿在保单结构下进行投资，一举两得。
客户可以委托资产管理经理代表保险公司管理投资组合，这些资产均在保险公司之外的独立账户中，客户不承担保险公司资不抵债的风险。
此类私募人寿保险适合希望自主决定保单项下投资决策的高净值客户。其中部分保险公司的新加坡分支机构可以为客户提供此类定制化的保单架构设计。鉴于私募人寿保险的私密性以及投资灵活性，每一份保单均需要根据投保人的税务居民身份以及投资偏好、海外资产属性进行定制，与信托架构相结合还可以起到合规标准下的简化CRS申报的功能。该架构更适合超高净值客户，拥有大量海外美元资产面临传承、税收筹划等需求。宽善家族办公室将加大与国际保险经纪的合作力度，为超高净值客户落地此类尖端大额保单解决方案。
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