最近，保险行业发生的一件大事，关系到你的切身利益。
中国首套“重疾表”用了5年，如今准备重新修订。这张表全称叫“中国人身保险业重大疾病经验发生率表”。
这次修订，将直接影响重疾病种的定义，以及重疾险的定价。
比如，目前保险行业综合理赔率最高的癌症——甲状腺癌，可能被踢出“重疾”范围。
这事已经在我朋友圈刷屏了，有必要来给大家说清楚。
1.
我有个90后年轻同事，前不久刚陪女朋友做完甲状腺癌手术。
小姑娘也是个90后，公司体检时发现异常，确诊后果断安排手术。
手术本身两小时，前后住院三四天，出院时就活蹦乱跳了。一共四五万医药费，医保报销了部分，医疗险报销了部分，最终自己才花几千块。
后来我那同事胆儿肥了就老说，早知道该给女朋友买个重疾险，几千块换几十万，炒币也没那么赚！
玩笑归玩笑，但确实证明为啥保险圈里，会把甲状腺癌称为“喜癌”，甚至还流传一些“因病致富”的故事。
甲状腺癌性质温和、进展缓慢，几万块钱就能治好，复发率极低。用医生告诉我同事的话说：
“这是一种很懒惰的癌。”
但保险公司合同在身，该赔多少仍得赔。
一件两件也算了，问题是它发病率越来越高。
不少甲状腺科医生都反映：“我2018年的病人比2017年多得多！”
这么一来，理赔就有点不堪重负了。
大一点的险企，比如泰康人寿发布的2018年度理赔报告显示，甲状腺癌在癌症理赔中，占比24%。
而一家主打重疾险的中小险企，甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。
这么赔下去，保险公司只能将成本算进保费，最终吃亏的还是我们大多数消费者。
其实，甲状腺癌到底算不算重疾，行业里已经争论很久了。
重疾险的本质，是对冲重大疾病带来的财务风险。
甲状腺癌的实际情况，显然不符合重疾“治疗费用高、康复时间久、致死概率大”的特点。
因此，在香港、台湾、新加坡等地，甲状腺癌已经被踢出重疾，按照轻症标准赔付了。
2.
当然，“重疾表”的修订、甲状腺癌的去留，目前还没个定数。
如果你遇到销售已经开始一惊一乍地炒作了，千万不要慌张。
我来帮你捋一捋，要是甲状腺癌真的不再算作重疾，对我们会有什么影响？
我们分别来看。
如果你已经买了重疾险，请务必翻一翻保险合同。
一些产品会采用“动态标准”，也就是“重大疾病定义”一栏，写清楚了如果今后领导们要调整“重疾”定义，公司也会跟着调整。
一旦甲状腺癌被踢出“重疾”，这些产品也就没法全赔了。
比如下图，百年人寿康惠保重疾险的合同条款，就是这样：
还有一些产品，合同里没有这类描述，那就完全不受影响。
比如同一家公司的康惠保旗舰版，我翻遍合同也没找到这句话。
将来万一得了甲状腺癌，仍是按照现在合同里的重疾标准理赔。
买了50万保额，就赔50万。
如果你在“重疾表”更新之后才投保，那么就要完全按照新规则来了。
甲状腺癌作为轻症，一般是赔付重疾保额的20%到30%。
买了50万保额，确诊后赔付10-15万，合同仍然有效。
其实考虑实际治疗成本，这笔钱也足以弥补损失了。万一将来不幸患上真正的重疾，还能再赔50万。
其次，开头我也说到，“重疾表”将直接影响重疾险定价。去掉了高发病种，整体成本下降，保费大概率也随之下降。
所以，就算是为了弥补用户“高发癌症不全赔”的心理落差，重疾险也可能出现一定程度的降价。
从这个角度看，虽然部分甲状腺癌高发人群失去了“中大奖”的机会，但对大部分消费者来说，产品回归本质，定价趋于合理，也算好事一桩。
3.
总之，没有必要因此抢购重疾险。我始终强调，按自己的需求和节奏，配置适合自己的产品。
当然，对一些想要抓住“喜癌红利”的人来说，就要考虑考虑了。比如有甲状腺癌家族病史，或是已经查出甲状腺结节的朋友。
一般来说，大约5%到15%的甲状腺结节，会出现恶性病变，也就是甲状腺癌。
目前的重疾险产品，既然没法踢出甲状腺癌，便只能把购买门槛设高一点。投保前必做的“健康告知”，都会问到甲状腺疾病。
但凡甲状腺有个小结节，很多就只能“除外责任”（甲状腺相关的不保，其他正常保障），甚至直接“拒保”。
我梳理了自己严选的几个重疾险健康告知，大致有如下三类：
第一类，最严，大概率拒保或除外责任。包括康惠保、康惠保旗舰版。
这两个产品可以说是当下重疾险中的“性价比之王”，核保相对严格也是正常。
老版没有智能核保，但从以往用户的反馈来看，甲状腺结节拒保的概率比较高。
旗舰版有智能核保，列了一些甲状腺超声的异常描述，比如直径大于10毫米、边缘不规则、颈部淋巴结肿大等7项条件。
如果符合1条，就要除外；符合3条以上，便是拒保。
如果你完美绕开，也可以正常买，只是概率低而已。
第二类，大概率除外责任。包括达尔文1号、康乐一生C、哆啦A保。
只要半年内做了甲状腺超声检查，属于0-3级，直径不超过1.5厘米，满足边界光滑清晰等条件，就都能买。
但将来要是发生甲状腺癌及其转移，保险公司声明不赔。
第三类，相对友好，大概率正常承保。包括复星保德信的星悦重疾险，和瑞泰人寿的瑞盈重疾险。
只要分级属于1-2级，或者手术切除1年后功能良好，就可以正常投保星悦重疾险。
另外，做了手术切除并且检查正常的，同样可以正常投保瑞泰瑞盈。
（插一句，这两款产品对女性相当常见的乳腺结节也极其友好。手术切除1年后，病理良性，没有复发，就可以正常投保。）
不过，现在25岁以上购买星悦重疾险，必须附加“身故责任”，也就是身故返还已交保费，比不含身故责任大概要贵20%。
相对来说，瑞泰瑞盈更适合预算紧张、只需完成必要保障的朋友。
总的来说，重疾险还是要趁年轻、趁健康，早点买。
即便以后总体上有降价可能，但对你个体来说，肯定仍是年纪越大、健康风险越多、保费越贵。