冯嘉年
knpang@sph.com.sg
健康就是财富——老掉牙的一句话，其中真义却非人人都明了。把话反过来说吧！若失去健康，我们将需要一大笔钱来维持生活，尤其失去生活起居的自理能力，不但可能无法再工作赚钱，还需要别人提供长期护理。
终身护保（CareShield Life）就是在国人万一身陷残疾时，可享有的基本保障。但对许多人来说，这个基本保障或许并不足够。要购买额外的保障，须要作何考量？
过去，当身边亲朋同事在40岁收到要开始投保乐龄健保（ElderShield）的通知书时，我们或许都会取笑他们“正式成为老人”。
这其实是个误区。可能失去自理能力的，不只是40岁或以上的“老人”，任何人都可能因为一场疾病或意外而陷入这样的境地。
终身护保就是乐龄健保的加强版，把保障年龄调低，也把福利扩大。
从今年10月起，生于1980至1990年（今年30至40岁）的国人，将自动投保终身护保；生于1990年以后（今年30岁以下）的国人，到了30岁也将自动投保，不论是否已有疾病和残疾。
至于1979年或之前出生（今年41岁或以上）的国人，若无严重残疾，将可在明年底决定是否加入计划。已经投保乐龄健保者将自动加入，但可在2023年12月31日前选择退保。
投保者一旦无法进行六项日常生活活动（Activities of Daily Living，简称ADL）中的至少三项，就能索赔。这六项活动是冲凉、进食、如厕、穿换衣服、手脚移动和走动。
在今年索赔的话，赔付额是每月600元。2021至2025年，可获赔付额每年将调涨2％，达到67岁及以上则不再调涨。一旦开始获得理赔，数额也将维持不变。2025年之后的调整，到时候将由终身护保理事会建议。国人可登入终身护保官方网站查询保费及政府补贴。
除了以上基本保障，国人也可选择向私人保险业者购买终身护保辅助计划的额外保障，提高赔付额及其他福利。目前，国人每年可动用最高600元的保健储蓄（medisave）来支付保费。
■问题一：保障到底需要多少才够？
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全接受《联合早报》访问时说，每月600元是基本保障，对多数人来说并不足够，例如聘请女佣帮忙照料，每月总开支就介于1000至1500元。
谢诏全说：“就算配偶能照料，也可能面临收入减少的状况。若情况严重，则需要长住护理中心，每月费用估计介于2000至4000元。”
鑫盟理财（Financial Alliance）财务咨询经理陈俊竹引用理财网站MoneySmart在2019年整理的资料，入住本地护理中心的一般开支，在扣除政府津贴前，每月介于1200元至3500元。
保险公司英杰华（Aviva）2018年的调查发现，照护残疾者的费用平均每月2324元，而且还将随着生活费上涨而增加。
■问题二：额外保障的额外支出是多少？
陈俊竹以2300元为每月平均所需开支举例，一名30岁男性可每年额外支付约535元保费，即可获得额外每月1700元的理赔，加上600元的基本保障，就可达到总数2300元。
由于需要护理的概率随着年龄日增而提高，所以保费也会相应提高。
谢诏全举例，一名30岁者，购买每月额外理赔1200元的计划，市面上保费最低可至每年381元。他的另一名39岁客户购买额外理赔1000元的计划，每年额外保费约542元。
■问题三：理赔门槛和福利是否灵活多选择？
谢诏全指出，不同保险公司提供的理赔门槛从无法进行至少一项到三项ADL不等。门槛越低，保费越高。
例如大东方人寿保险（Great Eastern Life Assurance）的终身护保辅助计划，可选择一旦无法进行两项ADL，可获50％或全额的每月赔付额，也可选择在无法进行一项ADL后，可获相等于三倍每月赔付额的一次过赔付额。
大东方人寿保险集团营销及市场推广常务董事曾耀明说：“我们设计终身护保辅助计划时经过深思熟虑，以保障客户的财务前途及应对残疾风险。让人始料不及的残疾，不论严重或轻微，都能造成财务和精神上的压力。我们致力教育公众如何做好规划的重要性，以守护梦想及应对人生的突变。”
■问题四：考虑投保时可能面对哪些误区？
一大误区是不知道任何人在任何年龄都面对残疾风险。根据国家福利理事会的调查，每30名18到49岁的新加坡人当中，就有一人遭遇某种程度的残疾。
陈俊竹也说，不少人都以为七老八十才可能身陷残疾，却不晓得中风的风险早至四五十岁时就可能找上门。
也有一些人误以为有住院保障就足够，却忽略了失去行动能力意味着无法继续工作赚钱。
他说：“这些都是导致一些国人在过去选择退出乐龄健保的原因。”
在终身护保辅助计划下索赔，身体状况的鉴定是由卫生部属下的护联中心（Agency for Integrated Care）认可的专家负责，保持鉴定的一致性。
谢诏全说：“一些人会认为这类保险很难索赔。其实不然，我们成功为客户索赔。”
■问题五：保费增幅将来会显著扩大吗？
2021至2025年的终身护保基本保费跟赔付额一样，每年增幅是2％，之后的变动到时候将由终身护保理事会建议。
谢诏全说：“保费的变动取决于接下来的理赔状况。人口迅速老化，有可能促使理赔增加，继而导致保费上涨。一个可参考的例子就是终身健保（MediShield Life）和私人综合健保计划（Integrated Shield Plan）面对的情况。”
陈俊竹则预期保费增幅在中期应该会持平，因为多数的理赔应该会在这个世代的投保者以及接下来从乐龄健保计划转移过来的投保者到了65岁及之后才发生，而且目前的保费和赔付额增幅是根据合理的假设及现有的数据而制定。
他说：“一个可能影响保费增幅的情况是医疗成本，包括护理中心费用、医药及护理开支等的增幅高过现有的预设。”