理财锦囊
李蕙心
hueyshin@sph.com.sg
插图／何汉聪
毕业生学业有成，准备进入职场之际却遇上经济衰退，求职困难。
有些毕业生必须偿还助学贷款或承担家庭经济重担，而倍感压力。
本期《理财锦囊》邀请专家提供理财建议，协助他们渡过难关。
25岁的李翱翔（假名）刚从本地大学毕业，他以进入航空业为目标，可是却一直找不到工作。
突如其来的2019冠状病毒疾病疫情不仅严重打击全球航空业，多个领域也因为经济萎缩而陷入低潮。这让工作经验不多的他，觅得一职的机会更加渺茫。
他的父母收入低，除了应付平时的生活开销，还要偿还组屋贷款，李翱翔也得偿还助学贷款。虽然他担任家教帮补家用，但两个月的抗疫阻断措施导致他无法上门为学生补习，因此暂时少了这份收入。
李翱翔并不是唯一在这个时候“毕业即失业”的大学毕业生。
今年预计有5万名海内外大学毕业生准备进入职场，在以往，近九成的大学毕业生在半年内找到工作，但今年我国经济萎缩，许多企业预计会裁员或停止招募新员工，找不到工作的毕业生可能有数以万计。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全接受《联合早报》访问时指出，政府出台了多项措施协助有经济困难的家庭和高等学府毕业生，可解燃眉之急。
这些措施包括4月推出的一次性短期援助基金、用于援助失业人士的冠病疫情薪金补贴，以及针对接到居家通知或居家隔离人士的英勇基金。
大学毕业生可申请延迟偿还助学贷款，组屋贷款同样也可申请延迟缴付。
许多人都希望能学以致用，但宏观环境和个人经济条件却不允许李翱翔待航空业好转才开始工作。他愿意尝试加入航空业以外的行业，谢诏全于是建议他接受培训掌握新知识和技术，以提高获聘的概率。
此外，他也可通过视讯会议软件继续教补习，而如今我国已进入第二阶段，可上门教补习。
谢诏全说：“艰难时期不会永远持续，但刻苦耐劳的人能走得长远。这是对年轻一代的一场真实考验，让他们证明自己不是草莓族，而是与先贤一样咬紧牙根应对。了解政府的援助措施非常重要，才能共同渡过难关。”
兴业证券（RHB）研究主管瑟卡（Shekhar Jaiswal）建议毕业生在找到长期工作之前，打临时工或当实习生。
由于收入有限，在花钱时得小心注意。一个方法就是把日常开销一一列出来，减少不必要的花费。此外，也应该尽量维持储蓄的习惯，因为定期储蓄是建立资本最简单直接的方法。
瑟卡认为，每月的日常开销应该尽量只占收入的40％至50％。然后留大约10％的收入购买保险，其余的储蓄起来，慢慢存一笔相等于六个月日常开销的应急资金。
有足够的应急资金后，就可以考虑继续学习或进行金融投资。
“不论经济情况如何，没有人会因为有储蓄而感到后悔，所以能省多少是多少。在花费方面要保持克制，尽可能先偿还债务，接着考虑投资。”
要把两成收入存起来
一些大学毕业生比较幸运，父母的工作不受疫情或经济影响，自己不用承担家庭经济重担，甚至每个月还能获得零用钱。即使暂时不用担心没有工作或无法应付生活开销，但大华银行存款与财富管理新加坡与区域主管庄素薇认为，这不代表他们可以随意花钱。
“他们的首要考虑是省钱以备不时之需。他们不应该花掉所有收入或零用钱，而是要把至少20％存起来。”
她也同样建议设定存款目标，用来应付至少三至六个月的日常开销。达到目标后可考虑把部分储蓄用来投资，为长期财务目标累积资金。
许多人认为，钱不够用，更别提买保险，毕竟保险只有在必要时才能索赔，可是谢诏全有不同看法。
“人们应该有一些保险，例如医疗保险和定期寿险（term life insurance），这是为了在发生意外时有一定的保障，能减轻父母的负担，而且年纪轻时购买，保费较低。”
从数百元小额投资开始
有了储蓄和保险，接下来就可开始投资，资金有限的人可从数百元的小额投资开始。
瑟卡认为，趁年轻开始投资极为重要，因为长期持守是取得较高回报的关键。
“投资回报额往往视持守的时长而定，因此，若能在年轻时开始，就能更早退休。可是首先，你必须有投资的资金，所以我强调一定要尽量节省和储蓄，不论金额多小。”
他还说，尽管经济衰退，但眼光要放长远，年轻时开始投资，未来就可从复利（compounding）回报中获益。他建议，若投资者25岁，在可用于投资的储蓄中拨出15％用来购买债券，其余的买股票。
庄素薇则建议购买较稳定的单位信托，这类投资工具每月投入小额资金即可开始，无需大额投资。专业金融人员对单位信托进行投资和风险管理，而且投资涵盖范围广，可分散风险。
“不同投资工具类型和市场，会对市场情况有不同的反应，因此多元化的投资组合较能提供长期稳定的收入。”
她认为，长期投资比伺机进场更为重要，因为这能降低短期震荡带来的影响。