理财锦囊
李蕙心
hueyshin@sph.com.sg
冠病在多个地区以惊人速度蔓延开来，许多人担心一旦染病住院，
医药费会是一笔不小的负担，若在国外染病接受治疗，费用会更惊人。本期《理财锦囊》告诉你购买医疗保险和旅游保险时要注意的事项，以确保在遇到突发状况时，消费者能获得保障。
要降低传染病在社区传播的概率，患者应该在医院隔离和治病，但住院日子因病情而有所不同，一些患有其他疾病的患者，甚至可能因病情危急而必须转入加护病房治疗。
患者可能会担心无法负担医药费，低薪工人也会害怕长时间没工作导致收入减少。
对于冠病疫情，新加坡政府表明会承担所有患者在政府医院的医疗费，但不包括普通科诊所和综合诊疗所的门诊费。如果在私人医院治疗，所有费用都由患者自掏腰包。
此外，从终身健保（MediShield Life）提升至综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）以及买了附加险的国人，若因感染冠病而住在政府医院A级病房或私人医院，所有住院费、住院前或出院后的医药费都能索赔。
一些保险公司还特别针对这次疫情，为受保人额外提供确诊、住院和死亡利益（benefit）。这些公司包括宏利保险（Manulife）、德佳保险（Etiqa）、大东方（Great Eastern）、中国人寿和中国太平保险等。
独立财务顾问许贵凤接受《联合早报》访问时指出，住院利益虽然不多，但对无法工作的人来说，是一个很不错的帮助。
“800元至5000元的确诊利益更像是一种安慰，但有附带条件。很显然，每家保险公司都希望安抚客户，同时希望能以这些新的利益条款在市场上脱颖而出。”
鑫盟理财（Financial Alliance）高级财务咨询经理叶建艺也有类似看法。
他说：“不同保险公司在这方面的赔偿金各有不同，索偿条款和赔偿金顶限也不一。虽然赔偿金不多，但却是团结一心共同抗疫的行动，也提醒我们生命很脆弱。”
要注意的是，IP能为所有住院费提供赔偿，但不赔偿门诊费。叶建艺指出，即使不是因为感染冠病住院，IP也能为各种必须住院或动手术的疾病提供保障。
若担心会出现病危情况，消费者可考虑购买重病保险。
叶建艺举例说：“如果有人感染冠病，还导致末期肺病，这个病情符合重病保险的所有索偿条件，就可以索偿。”
未来是否会再发生类似的传染病疫情，染病人数是否会超过这次疫情都未可知，因此专家建议，在经济条件许可的情况下，尽快购买IP。
购买旅游保险应尽早
财务专家建议，出国应购买旅游保险，原因有三。
一、在海外丢失个人财物、航班延误或取消，可获得赔偿。
二、在紧急情况下临时取消或缩短行程，可索取相关赔偿。紧急情况包括在新加坡的家人突然急病入院，或旅行目的地突然发生自然灾害、战乱或大型事件以致新加坡政府发出旅游警告。
三、在旅行时不幸发生意外或生病而必须看医生或住院。在外国留医费用不小，可能高达数万元。另外，旅游保险能协助支付紧急撤离的高昂费用。
对许贵凤而言，海外医疗费和紧急撤离费是她关注的事项，因为这些费用不低。此外，买旅游保险的时机非常重要。
“消费者必须知道，若要通过旅游保险索偿，就必须在出国前就购买。有些人拖到很迟才买，其实应该尽早购买。”
原因是，已知事件或旅游警告公布后才购买的保单，保险公司不会给予赔偿。因此最好的做法是，在购买飞机票或旅游配套之后就立即购买旅游保险。
举例说，我国政府在1月23日发出旅游警告，劝请国人不要前往疫情最严重的中国湖北省。因此有不少保险公司表示，在21日或22日以前（按个别公司条款）购买的旅游保险才能因为取消或缩短湖北行程索偿。
政府接着在数日后把旅游警告涉及的范围扩大到中国大陆，受保范围也随之扩大，不过保单必须在政府宣布之前购买才受保。
要注意的是，以上都是针对前往中国旅行的保单。
如果是前往其他地区，受保人因为担心疫情蔓延，而在政府没有针对目的地发出旅游警告的情况下取消或缩短行程，则无法获得赔偿。如果继续出行却不幸染病，在海外就医的费用依旧可获得赔偿。
除了要尽早买旅游保险，确保赔偿额足够也很重要。
财务规划公司Providend的客户顾问罗永成说：“若在海外留医，医药费可能是天文数字，尤其是没获得当地政府津贴的外国人。因此在可承担保费的情况下，应确保海外医疗赔偿额够高。另外，还要了解保险公司不受保的范围，例如现有病症（pre-existing condition）。”
最后就是要细读保险条款，若有不明白的地方，应向保险公司了解，尤其是在索偿时必须附上的文件，以免到时才发现无法理赔。