刘崇瑜
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崇尚理财
一般的伞共有八瓣，一般人的风险管理组合也可分为八个类别。
上一期《崇尚理财》以标题为〈买把可靠的 「伞」遮挡风险〉的文章讨论了身亡与疾病两个类别，
这回再说明另外两个。风险管理的最后四个类别，下一期一并揭晓。
一把风险管理的大伞，除了之前提及的身亡与疾病，还包括肢体失能（disability）以及丧失意识（incapacity）。前者虽然失去工作赚钱或自理生活的能力，但意识犹在；而后者，即便身体无缺，或是可以靠机器来维持生命，却再也没有任何自我意识。
若能在发生这两种状况前，便做足一些准备，定能减少自己与亲友的苦楚。
轻重有别 “肢体失能”分三类
失能这一瓣共有三个分支，还有轻重之分。轻者，日后有望康复；重者，永生无法痊愈。除了程度，失能若发生在人生的不同阶段，也造成不同程度的杀伤力。
①终身残障（total and permanent disability）
买过人寿险的人，通常都不会对终身残障（简称TPD）感到陌生，指的是四肢中要一半或以上都“废”了才算数，并且永无康复的机会。早期的保单对“废”的定义，以截肢为标准，若是手便得高于手腕，若是脚必须高于脚踝。后来的保单对TPD的索赔要求有所“改善”，以失去功能为准，即loss of use。这几年，有些保单还增加另一项可行的索赔标准，即无法自理六个日常活动（activities of daily living，简称ADLs）中的其中三项，与乐龄健保及终身护保的索赔情况相同。
虽然TPD要求永久残障，但赔偿并非是永久性的。独立财富策划师姚玉冰指出：“早期的保单，保额在60岁以后便终止归零。后来的保单将之延至65岁，甚至是70岁。长久以来，都没有终身受保的情况。”但她这几年发现：“市面上相继出现极少数的保单，开始把TPD的受保期限再延长至85岁，乃至99岁。”
TPD的保额常被解读成是为了替代未来的薪金。虽然这种解读无可厚非，但这笔保额更适于应对门诊费用，以及应付一切因残疾所致的开支，例如行动工具、家居需做的重修等等。
至于TPD的基准保额，与人寿保额的情况一样，都能以严重疾病的保额为准，而这三个风险类别往往构成一个人寿保单。
那么薪金有得保吗？有。这保护层不仅断不可少，还有专属的保险工具。
②残障收入险（disability income）
这或许是大家最生疏的保护层，却又是极其重要的一环，为的就是保障将来的收入。这种保险可按月薪设计，领薪族受保的顶限为月薪的75%，自雇人士的顶限为月收入的65%。保单一般设定在退休年龄才终结，即55岁、60岁或65岁。一旦生效，可每月得到保险金额，直至保单终结为止。
举个例子：今年40岁的投保人原定65岁才退休，每月薪金为5000元，保额是每月3750元，被证实此后无法继续工作后，便可以通过这类保单索赔，最终的赔偿金共计可以高达112万5000元。由此可见，这层保障有多么重要。
不难想象，这种保险的索赔条件会比较严苛，需医生证明投保人因疾病或意外而不能工作，失去赚取收入的能力，方能索赔。鑫盟理财（Financial Alliance）寿险兼财富管理董事余秀芝指出：“一般索赔情况分为两种。失能后首两年的赔偿以无法进行自身职业或工作为依据；但是在24个月后，必须无法进行任何其他的工作方能继续索赔。”倘若病愈，能重返职场工作赚钱，保单便会停止赔偿。
余秀芝提醒，要特别留意保单中注明的几个事项。一、保单通常设有三或六个月延后赔偿期（deferment period），这期间的生活费，就得靠紧急资金来补上；二、若未能恢复到原有的健康状况，得换一份自己能胜任但薪水较低的工作，某些保单还设有减薪保障，能补上部分失去的收入；三、投保人若在没有索赔的情况下过世，赔偿就会以保单的死亡赔偿金支付，例如5000元；四、这类保单的保额通常不能抵制通货膨胀，也不具备任何现金值。
此外，值得注意的是，女性投保人的保费要比男性投保人来得高；倘若投保人的身体“已有病症”（pre-existing conditions），投保过程会变得复杂些。
③长期看护（long term care）
乐龄健保及终身护保是大家耳熟能详的字眼。无法自理六个日常活动中的其中三项，便可索赔。但无论是乐龄健保的每月300元或400元的赔偿金，或是终身乐保从每月600元起跳的保额，通常都是不足够的。虽然政府提供了一系列的辅助金与津贴，这些能否都申请得到、申请成功后到底够不够，都是有待解答的问题。
再则，无论是政府提供的保单，或是自己再添购的其他保单，保额难以抵制通胀的影响。因此，最初投保时，设法估算长期看护的通胀率，同时预先购买较高的保额。市面上买得到的保额，曾经从每月最高2000元逐步上涨到每月5000元。
购买额外的保单时，部分保费可通过保健储蓄支付，目前每年可动用的保健储蓄顶限是600元。
丧失意识 如何事先规划？
上述的任何失能，自我意识仍在。但如果所遭遇的不幸状况更为严重，以至于丧失意识与行为能力，就得仰赖他人来照顾自己并且做出所有的财务决定。为避免日后产生误会或冲突，事先认定和声明该人选是极其重要的。
人选除了考虑选择自己信任且至亲的家人，同时应该确定对方的经济基础稳定、财务健康。然后尽快在医生的鉴定下，办妥预先医疗指示（Advance Medical Directive）和持久授权书 （Lasting Power of Attorney）。
虽然预先护理计划（Advance Care Planning）不像上述两者具备法律效力，却可充当一种引导，助你理清许多平日里甚少思考的议题，甚至可以在自己失去意识后，对亲友解说自己的意愿。