傅丽云 pohlh@sph.com.sg
苏文琪 suwenqi@sph.com.sg
多数人买保险，不论是人寿、医药、旅游、意外或车险等，只求买份安心，抱着“最好不必索赔”的心态。不过，也有一些人，为了骗取保险公司发放赔偿金，想方设法造假，包括假车祸、幽灵乘客受伤、行程误时假文件，以及夸大伤势等事件。
1963年，为骗取巨额保险金谋杀女友的洪山尼，相信许多人还有印象。洪山尼带石清菊到姐妹岛一带潜水，女友尸沉大海，无法寻获，但控方凭环境证据，把洪山尼送上了绞台。如果保险公司当年对事件没有存疑，洪山尼可坐收总额90万元的赔偿。
上月12日，一对母子涉嫌以诈死骗局，骗取保险公司和公积金局发放370万元的赔偿和公积金存款，双双被控。这起案件引起热议，因为保险欺诈案中，诈死实属罕见。
本期《实况报道》专题将聚焦保险公司如何打击诈骗案，而私家侦探又如何协助保险公司揭发保险骗子的伎俩。
新加坡普通保险协会（General Insurance Association of Singapore，简称GIA）两年多前推出“保险欺诈案管理系统”，发现超过9000起可疑的车辆和旅游保险索偿案例后，正探讨扩大这个系统的范围，包括个人意外险。
该协会的反保险欺诈专业委员会（Insurance Fraud Committee Convenor）委员长张思正解释说，一般保险欺诈案都涉及车辆、旅游，以及个人意外保险。
协会是于2017年推出“保险欺诈案管理系统”（Fraud Management System），利用数据分析和人工智能科技分析保险索偿案例，并侦测车险和旅游保险欺诈案。数据显示，系统接获8302起可疑车辆索偿案例，以及766起可疑旅游保险索偿案例，总计9068起。
这些可疑案例交由个别保险公司进行调查。如有必要，保险公司会向执法机构举报。
1966年成立的普通保险协会，涵盖车辆、房地产、旅游、工伤和其他保险，但不包括人寿保险。
该协会有七个专业委员会，包括海事保险、车辆、工伤赔偿、反保险欺诈、教育与人才发展、财产和伤亡，以及公共关系，成员为保险公司代表。
反保险欺诈专业委员会 每月召开一次会议
这当中，反保险欺诈专业委员会较为特别，因为其中两个成员是商业事务局的代表。
张思正说，反保险欺诈专业委员会每月召开一次会议，所讨论的全是机密内容。
近期较令人关注的是母子诈死骗局。男被告亚伯拉罕·洛克（Abraham Rock，35岁）谎称母亲塔拉特·法曼（Talat Farman，53岁）在巴基斯坦因车祸去世，他还提供造假文件，包括当地报案记录、母亲的医药报告和死亡证书、制作大理石墓碑的收据等。
男被告出示了旅游险、个人意外险和寿险各两个，向保险公司索赔。其中一个旅游险的保额为100万元。
安盛保险（AXA）于去年11月13日核实女被告的死亡证书时，发现事有蹊跷。据报道，保险公司曾派人到巴基斯坦调查，结果在坟地找不到女被告的墓碑，索偿的支持文件也发现造假。公司于是报警处理。
保险诈骗案日趋复杂，有些是诈骗团伙所为。张思正举车险为例说，犯罪集团找人提呈他们并没有涉及的车祸向保险公司索赔。
去年法庭就审理了一起牵涉好几个人、索赔额最大的假车祸诈骗案。一名叫苏利欣的45岁男子，招募幽灵司机在几年间制造假车祸向保险公司索赔，然后与参与者分享保险金。他因为欺诈13家保险公司，索取超过30万元的保险金，最终被判坐牢九年。
数措施打击保险欺诈
为了打击保险欺诈案，普通保险协会推出数个对抗措施，包括上述保险欺诈案管理系统，车辆索赔架构（Motor Claims Framework），以及今年3月推出的“GIA保险欺诈举报计划”（GIA Insurance Fraud Tip-off，简称GIFT）。
车辆索赔架构为呈报车祸提供明确的程序，改善驾车者的索赔过程，也为保险公司遏制索赔成本。
而GIA保险欺诈举报计划则鼓励公众举报保险诈骗行为，任何人所提供的情报，如果成功让诈骗者被定罪，举报人可获高达1万元奖励。
张思正说，保险欺诈案导致保险业每年损失数百万元。保险公司的盈收受影响，投保人的保费或会调高。
“协会推出这个举报计划，是要鼓励公众更积极地一起解决问题，好让更多人可以负担得起保险。”
随着诈骗手段越来越高明，近期宣布的刑事法改革法案将不诚实或欺诈意图列为一项罪名。张思正说，协会推出的举报计划，也配合了这项改革法案。
有意举报保险欺诈案的公众，可上网gia.org.sg/consumers/contact.html。
“管理系统”侦测骗赔案例
普通保险协会指出，旅游保险常见的欺诈伎俩所显露的迹象，包括同时有多个保单索赔、夸大索赔，以及伪造行程延误文件等。
至于欺诈情况较多的汽车保险，常见的欺诈伎俩包括制造多起假连环车祸、夸大伤势，以及对简单事故提出异常庞大的索赔。
针对上述两类保险，还有一些案例显示，犯罪团伙会接触一些人，企图怂恿他们就本身未涉及的事故提出索赔。
张思正也分享协会的欺诈案管理系统过去几年侦测到的一些骗赔案例——
一、事前受伤：涉案司机在两年内以颈椎拧伤（whiplash）为由，向四家保险公司就不同车祸骗赔四次。
二、连环车祸频频：第三方司机在两年内制造五起假连环车祸，并向三家不同保险公司索赔。
三、司机身份不一致：个人车险和第三方责任保险个别申报的涉案司机不一致，后来发现受保人企图隐瞒真正司机没持有效驾驶执照的事实。
四、车祸“常驻”证人：一人在三年内涉及八起事故，并在五家不同保险公司索赔程序中当证人。调查显示，该名证人其实是与修车行有关系的专业招徕人。
保险公司有时得聘请私家侦探协助调查。尽管每一次聘用私家侦探要几千元，即使有关保险赔偿额不高，但是保险公司仍愿意支付这笔钱展开进一步调查。
受访私家侦探丁娜（假名，45岁）说：“在他们看来，多份保单的赔偿金累积起来是相当可观的，保险公司因此认为还是相当值得的。”
亚太侦探社创办人江初喜（55岁）则说：“我们的工作也是阻遏害群之马，确保那些真正有需要的受保人能尽快领到保金。”保险公司必须通知新加坡金融管理局有关可疑活动和欺诈事件，并根据索赔和特别调查小组的调查结果，决定是否拒赔，甚至撤销保单。
私家侦探协助调查案例
个案一：
出国丢失手机和平板电脑，回国后又发现行李遗失，一连串巧合的“衰事”令保险公司起疑。
其中最可疑之处，是索赔人声称出国第一天，手机和平板电脑就不见了，却直到第四天才在当地报警。
另外，被丢失的手机和平板电脑是新买的，事主还保留着收据，提供给保险公司计算赔偿额。
保险公司找上私家侦探丁娜协助调查这起案件。后者拥有20多年侦探经验，经常协助调查保险欺诈案。
丁娜向《联合早报》谈及这起约五六年前的案件时说，因为索赔疑点多，保险公司迟迟不批准赔偿，案件拖了两年，索赔人最终放弃。
另有证据显示，这名男子索赔前已卖掉手机和平板电脑。问及他后来是否被当局提控，丁娜并不清楚，“通常我们完成调查后就交还给保险公司处理”。
丁娜补充说，与15年前每月只受委调查两三起保险相关案件相比，她如今每个星期会接到10多起。这些案件多以意外或伤残保险索赔为主，包括车祸和工伤等。
个案二：
受委托的私家侦探必须会察言观色，根据索赔人已知伤势，观察对方的手脚、身体和脸部表情等。
不时协助雇主调查员工的亚太侦探社创办人江初喜说：“有人说他脸部受伤了，我看他笑得比我开怀，不像受伤的样子。”
演技一流、行事十分高明的人则一时半刻不容易抓到他们的“狐狸尾巴”，这时就得比耐性。
有的骗子可能已复原得七七八八，到医院复诊时却仍拄着拐杖，装作一番。丁娜曾碰到有人走出医院后，以为走远了没人注意，开始把绷带拆掉，当下拆穿自己的谎言。
江初喜说：“你要演几个小时，甚至两三天可能办得到，但是时间久了，迟早会累的，然后就会露出破绽。你要挑战我们，可是我们也有时间跟你耗。”
个案三：
丁娜七年前则曾碰过犯案手法较为特殊的电单车失窃案。男子声称和朋友骑电单车，从新加坡出发北上游玩，结果在其中一站用餐时，电单车不翼而飞，因此向保险公司索赔。
然而调查发现，他仍骑着已报失的电单车，并且常常走访电单车行。丁娜指出，相信他是出国非法卖电单车，并想通过保险赔偿捞一笔。
真实欺诈档案
■档案一
玛丽上电单车课程时，摔伤入院。亨利知道她无法从轻伤中获得赔偿，叫她出院后联络他，说能帮她“弄”到一些赔偿。
两人见面时，亨利带了一个朋友，指导玛丽如何索偿，还给了她100元。亨利教导两人声称乘电单车时，德士突然切入车道，导致电单车打滑，两人滑落受伤。
不过，亨利的朋友临阵退缩。保险公司调查玛丽的索偿时，玛丽才抖出，她想从中获取6000元赔偿才答应欺诈。
玛丽后来判监五个月，主导和教唆的亨利判监10个月。
如果玛丽向普通保险协会举报，提呈亨利的谈话记录，证明他指示欺诈，她将得到高达6000元的奖励金，而不是五个月刑期。
■档案二
去年3月，商业事务局接获举报，指一名整脊师（chiropractor）和两名保险经纪串谋欺骗。
调查显示，2017年6月至2018年3月，三人串谋教唆在淡滨尼和丹戎巴葛诊所接受整脊的病人购买个人意外险。病人可以就他们的伤势索赔，让保险公司为他们的整脊疗程付款。
今年1月，两男一女被控涉及这起保险欺诈案。
■档案三
王姓男子的车撞上一辆车子，因为是轻微碰撞，他没看到那辆车有明显损坏。事后，对方索偿3000元，王先生认为不合理，向普通保险协会举报对方欺诈。
不过，他无法提供任何证据，例如可证明汽车没受损的行车记录，说明对方夸大受损程度。
新加坡普通保险协会的立场是：要证明指控或错误行为，凭看法或道听途说是不足够的，必须有证据证明确实发生欺诈的事。