来临星期五是国际妇女节，你会如何为自己或身边女性庆祝这个节日？
本地许多商家都推出妇女节优惠，但比起吃一顿大餐或到商场购物，一个完善的财务规划更能让女性日后享有安稳的生活。
女性理财应从哪方面开始？选购保险和信用卡时要注意什么？本期《理财锦囊》邀请不同领域专家为你解答疑问。
曹氏基金会去年发表的研究显示，本地年长妇女因教育程度偏低、没有工作或收入不高，导致年老时难以自给自足。年轻女性虽然教育程度和就业机会都有所提升，但因理财知识不足或为了家庭而退出职场，也对她们的经济保障造成威胁。
金融咨询公司PIAS执行财务顾问李萌接受《联合早报》访问时说，无论是单身、已婚或已为人母的女性，都应通过妥善理财，为个人和家庭提供更好的保障。
李萌指出，个人规划理财通常有两大需求，即风险管理和财富积累。购买合适的保险可缓解意外事件带来的财务风险；通过储蓄和投资积累财富，就能确保个人生活自给自足。
在这个基础上，女性还有另外三层需求。一是女性平均寿命比男性长，因此须累积更多退休储蓄；二是因为女性长期残障的可能性一般高于男性，要通过合理规划应对长期护理需求；三是女性通常被视为家庭中的看护者，她们很可能为了履行看护职责而牺牲经济收入，因此有必要提前做好应对措施。
李萌建议女性根据个人财务需求，拟定长期理财清单，再依此寻找最合适的保险、储蓄和理财产品。对于没有任何财务规划的人，她建议从审视个人公积金户头做起，查看在普通户头（可用于住房、保险、投资和教育）、保健储蓄户头（可用于住院开支和特定医疗保险），以及特别户头（老年和退休相关金融产品）中各有多少储蓄，再决定如何补足现有计划。
公积金为国人提供基本退休储蓄和医疗保障。在此基础上，女性应该再拨出一笔款项，用于储蓄和投资，以便赚取更高回报。若是单身女性，应该把至少三成收入拨作退休储蓄。
虽然股票、债券和基金等投资产品并无男女之分，但李萌指出，女性客户投资时通常趋于保守，许多人相当依赖银行存款，不敢尝试风险较高的产品。
“财务顾问在帮助女性进行规划时，除了列举数据和事实，也要帮她们了解合理投资能为个人和家庭带来什么益处，这能让她们更有动力进行投资。对女性而言，找到能和自己顺畅交流的顾问，就是为投资理财开了个好头。”
市面上有不少专门为女性而设的保险计划，例如友邦保险（AIA）的AIA Glow of Life、职总英康保险（NTUC Income）的Lady360、保诚保险（Prudential）的PRUlady和PRUsmart lady II，以及安盛保险（AXA）的CritiCare for Her。
理财网站BankBazaar总裁卡尔拉（Vipin Kalra）受访时说，这些计划可以更全面地涵盖妇女常见疾病，例如乳腺癌或子宫颈癌等。此外，女性保单的保费往往也较低。
“虽然女性不一定要购买专属保单，但这类保单可以和现有保险计划相辅相成，确保个人获得全面保障。不过，在决定购买专属保单前，应该考虑自己是否有能力负担额外保费，并根据个人生活方式和家族病史，列出容易患上的疾病，再挑选适合自己的计划。”
在上述保险计划中，卡尔拉推荐CritiCare for Her、PRUlady和Lady360。他说，这三款保单不仅针对女性相关病症提供保障，也让受保者定期免费做详细身体检查。PRUlady客户还可购买附加险，应对怀孕期间遇到的复杂情况。
打算产子的女性可以考虑生育保险，以保障怀孕期间遇到的复杂情况，如残废、绝症甚至死亡等。一些生育保险配套还把婴孩常见的先天疾病纳入保障，让母亲可以获得一次过赔偿和每日住院津贴。
除了这些单纯的生育保险，市面上还有一些生育保险含有投资元素，部分保费会用于投资，为子女累积教育基金。不过，这类计划的保费相对较高，虽然可获得额外回报，但也可能蒙受投资亏损。
女性专属信用卡 未必是最佳选择
女性的消费意愿和购买力旺盛，一度促使不少银行推出女性专属信用卡。但理财网站MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉指出，随着银行逐渐意识到女性的经济需求与男性一样多元化，“女性需要专属信用卡”的想法已经过时。
目前市面上只有两款特别针对女性的信用卡，分别是星展集团的DBS Woman’s Card和大华银行的UOB Lady’s Card。林炜嘉说，DBS Woman’s Card更适合数码一族，几乎所有网上消费都可以赚取更多积分，持卡人还可在特定餐厅和美容院获得折扣。
另一方面，UOB Lady’s Card让持卡人在购物和乘坐德士时赚取奖励积分。持卡人还可通过该行的分期付款计划Lady’s LuxePay Plan，在购买超过500元的包包或鞋子时，分期付款而无须支付利息和手续费。
林炜嘉建议女性根据自身消费习惯选择适合的信用卡，不必被“女性信用卡”的营销噱头束缚。“例如，如果你经常购物，那么花旗银行的Citi Rewards Card提供的奖励积分，其实胜过任何一张女性信用卡。”
卡尔拉也认为，女性专属信用卡未必是每个女性的最佳选择，一些卡还有最低消费要求，例如UOB Lady’s Card持卡人每月至少要消费3000元，才能赚取五倍积分。