不少委托人向我咨询高端医疗时，希望所投产品能覆盖既往症（即投保前就已有的身体异常）。大部分医疗险会除外既往症及其相关并发症，只有少数产品可以涵盖。
今天我们要聊的中间带「臻荣耀2022」就是一款可保既往症（有限额且既往症需核保通过），同时有着极高灵活性的产品。
父母和孩子在一张保单上可以随心搭配不同的计划。针对单个被保人，也可以组合出N种投保方案，我称它为「百变乐高」。
目录
01 潇姐点评
02 中间带公司怎么样？
03「臻荣耀2022」保障什么？
04 覆盖哪些医疗网络？
05 保费
01
潇姐点评
1产品亮点
1、保障全面
没有个别项目不覆盖的情况
2、计划多样
保障计划、区域、医院可灵活组合搭配
3、家庭单投保灵活
一张家庭投保单下，不同的被保人可以选择不同的计划
4、可保既往症
保障核保通过的既往症，根据不同计划，限额2000-4000元。大部分医疗险会除外既往症及其相关并发症。
5、保障区域外紧急救治
保障区域外的紧急救治，保额50万。比如投保的是全球除美计划，被保人在美国发生了威胁生命的紧急医疗需求，可以依次条款进行赔付。
6、靶向治疗用药基因检测
保障恶性肿瘤靶向治疗用药基因检测费，限额3万元，绝大部分高端医疗不涵盖此项责任。
7、相对免赔
免赔额是相对免赔的，即通过社保报销的费用可抵扣本产品的免赔额。
2产品不足
1、最高续保年龄偏低
续保最高续至75岁。75岁后无法续保，这个年龄也难以投保其他产品。市场上有不少高端医疗险最高续保年龄是99岁。
2、门诊保额相对不足
门诊保额为0-6万元。最高的星耀计划，门诊保额也只有6万元，这在市场上不占优势。
3、个别计划对门诊医生费有限额
钻石计划和铂金计划对门诊医生费有单独限额，分别为1500元、1000元。其他高端医疗一般没有单项限制。
4、康复治疗限30天
这一点列为「产品不足」有些苛刻，因为高端医疗险对康复治疗都有天数限制，但30天不算有优势，市场上有的产品限90天。
5、无疫苗保障可选
3适合人群
1、75岁后还有其他医疗保障的家庭
2、不同家庭成员有不同的就医需求的家庭
3、对既往症有理赔需求的家庭
4、对免赔额敏感的家庭
5、对疫苗没有刚需的家庭
02
中间带公司怎么样？
臻荣耀由中间带（MediLink-Global）提供医疗服务，中间带（北京）技术服务有限公司是一家专门从事高端健康保险第三方管理的专业独立服务公司。
公司成立于2005年，专注高端健康险服务17年，2019年11月加入南燕保险科技集团并成为其成员企业。
公司合作知名三甲医院国际部、特需部、VIP部、中外资高端私立医院3000余家，覆盖全球226个国家和地区的140万家医疗网络资源，合作保险公司超40余家。
03
「臻荣耀2022」保障什么？
1投保规则
「臻荣耀2022」支持15天—64 周岁投保，可续保至75周岁。最高续保年龄偏低，这一点在市场上没有竞争力。
支持单人/亲子/夫妻/家庭多种形式的共同投保，可以一张保单承载一家人。未成年人需作为附属被保人同家人一起投保，同一保单下，父母和孩子可以各自配置不同的计划，比如孩子投带门诊的计划、父母不带门诊，实用贴心。
「臻荣耀2022」有4项保障计划，分别是星耀计划、钻石计划、铂金计划、黄金计划。4项可选计划在年度保额、保障责任方面有不同差别，其中：
★年度保额，星耀计划1600万保额，钻石、铂金、黄金计划均为800万保额；
★保障责任，星耀、钻石、铂金3项计划保障门诊+住院，黄金计划则是纯住院保障计划。
「臻荣耀2022」4项计划，保障区域、覆盖医院、免赔额等均可灵活选择,即可选：
保障地域：中国大陆/大中华/全球除美加/全球
覆盖医院：公立医院 / 公立，私立医院 / 公立，私立，昂贵医院
住院免赔：0元/10000元/20000元
附加保障：体检、牙科
免赔额是相对免赔，通过社保报销的费用可抵扣本产品的免赔额，同时免赔额只适用于住院，门诊不受免赔额限制。
「臻荣耀2022」各计划门诊无等待期，住院有30天等待期。
2住院保障
|全额理赔
「臻荣耀2022」4项计划住院保障中：住院床位费，膳食费，陪床费，护理费，医生费，治疗费，重症监护病房费，住院手术费，处方药费，检查检验费，耐用设备费，门诊手术费，特殊疾病治疗费，住院前后30天的门急诊医疗费等，均是全额赔付。
检查检验费，包括X光费、心电图费、B超费、分子生化检验费和血、尿、便常规检验费以及其他大型检查检验费。大型检查检验项目包括：
1）计算机断层扫描、正电子发射计算机断层扫描、计算机辅助断层成像；
2）核磁共振检查费、磁共振血管成像、磁共振胰胆管成像；
3）内窥镜检查费、数字减影血管造影、消化道造影；
4）穿刺活检术、髋关节B超；
5）脑电图、心脏彩超、肺功能检查检验等。
耐用设备费，指住院期间实际发生的医学必需购买或租用的耐用医疗设备费用，包括外置胰岛素泵、脚托、臂托、颈背托或束带、轮椅（非电动轮椅）、义乳（限患乳腺癌并已接受保险责任范围内的乳房切除术的被保险人）、助听器、外置心脏起搏器、便携式雾化器。
住院手术费，包括手术操作费、麻醉费、手术室费、恢复室费、手术监测费、手术辅助费和手术设备费等手术相关费用。手术中植入的材料（人工心脏、耳蜗、心脏起搏器等）和器官移植的捐赠或者或购买器官的费用免责。
特定疾病治疗，包括肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、质子重离子治疗费、器官移植后的抗排异治疗费。门诊恶性肿瘤治疗费，包括肿瘤免疫疗法、内分泌疗法、放射疗法（仅限光子放疗）、化学疗法、肿瘤靶向疗法。
|限额理赔
「臻荣耀2022」4项计划住院保障中，整个保单年度内赔付限制30天的是：康复治疗、专业护理、临终关怀费用。这几个单项，其他高端医疗险一般也限制天数。
住院床位费，赔付标准是国内标准单人间，国外双人病房，星耀计、钻石计、黄金3项计划均是全额赔付，其中铂金计划则限每日病房费不得超过2500元。
「臻荣耀2022」赔付恶性肿瘤靶向治疗用药基因检测费，限额3万，绝大部分高端医疗不涵盖此项责任。
3门诊保障
「臻荣耀2022」3项计划的门诊治疗中，处方药费，检查检验费，治疗费，紧急牙科费等均是全额理赔。
门诊医生费，包括普通门急诊诊疗费，专家诊疗费、挂号费等。星耀计划赔付无限制，钻石计划赔付以1500元为限，铂金计划赔付以1000元为限。
耐用设备费，如住院期间使用，则无单独限额；如在门诊使用（特殊门诊除外，如门诊手术），则受限于门诊总限额及耐用设备费限额。星耀、钻石、黄金3项计划门诊耐用设备赔付均限额2万元。
假如张先生购买了钻石计划，门诊额度是4万元。半年后，可以使用的门诊额度还剩余1.9万元，那张先生门诊责任下的耐用医疗设备的额度，就是1.9万元。
4限制性疾病治疗
既往症，是指被保人在投保前就已经确诊过的疾病或出现的身体异常。大部分医疗险会除外既往症及其相关并发症。
能够包含既往症的除了熟知的BUPA系列产品、MSH经典，GBG，安盛尚越，「臻荣耀2022」对于如实告知的且通过核保审核通过的既往症也能保，有覆盖既往症需求的朋友可考虑本产品。
核保通过的既往症，星耀计划赔付限4000元，钻石计划赔付限3000元，铂金、黄金计划赔付限2000元，未如实告知的既往症不理赔。
门诊理疗费和中医治疗费，星耀计划赔付限1万元，钻石计划赔付限5000元，铂金计划赔付限2000元，单一原因的住院理疗、中医治疗不赔付。门诊理疗包括物理治疗、美式脊椎矫正、职业疗法、顺势疗法、语音治疗费；中医治疗费包括处方中草药费、针灸治疗费、挂号费、诊察费等。
心理和精神治疗费，包括神经性贪食症、神经性厌食症、悲伤辅导和悲伤治疗、注意力缺陷症、注意缺陷多动障碍等。不包括酒精和药物滥用戒断治疗、智能测试、教育测试、婚姻和家庭心理咨询。每个保单年度内，星耀、钻石、铂金3项计划，心理和精神治疗费赔付均是限5次，各计划每次限额不同，即：
星耀计划：2500元/次
钻石计划：1000元/次
铂金计划：800元/次
黄金计划则不涵盖，门诊理疗、中医治疗和心理及精选疾病治疗的此责任。
5紧急医疗运送
「臻荣耀2022」保障区域内，紧急情况发生的医学必需急救费，在中国地区因病情需要赴异地治疗产生的汽车、火车软卧或高铁、飞机经济舱等费用，每个保单年度内，4项计划赔付限额不同，星耀计划限2万元，钻石、铂金、黄金3项计划则均是限1万元。
4项计划，均保障区域外产生的紧急医疗，每个保障年度内累计赔付限50万元。
6可选-牙科、体检保障
「臻荣耀2022」牙科保障的可选保额有2个：3000元或5000元。牙科预防治疗全额赔付，基础治疗按80%赔付，重大治疗按50%赔付，其中预防、常规、重大治疗保障的范围各不同：
预防治疗，包括常规检查、牙齿清洁2次、涂氟1次、窝沟封闭1次、口腔全景片、预防性抛光等;
基础治疗，包括汞合金或复合树脂充填、简单拔牙、牙周刮治、龋齿补牙及填充术、根管治疗等;
重大治疗，包括桥式义齿、智齿拔除、儿童正畸、肌功能矫正，以及相关口腔X光等
全身体检涵盖全身体检费以及相关检查化验费，常规检查化验费。可选保额有2个：1000元或者2000元。
如成年人附加牙科5000保额，需额外增加2916元保费，附加体检1000元保额，需增加保费800元，可选牙科、体检责任类似于一个打折卡，如有刚需的客户可以选择。
7增值服务
「臻荣耀2022」保障之外还提供：住院绿通、国内二诊疗意见、住院垫付、送药上门等4项健康管理服务。
国内第二诊疗意见，对于疾病诊断有疑虑，需要专家确认如癌症、心血管疾病、对于病症在不同的医院得到不同的诊断、想了解最佳治疗方案等情况，中间带汇集多渠道医疗专家资源2-5工作日提供二诊意见。
境外服务，保障期间境外出差或者旅游如产生就医资料，可提供医疗机构推荐、派遣医生出诊费垫付、医疗信息的翻译及解读，治疗陪同及翻译安排、紧急药物及医疗器械的专递。
04
覆盖哪些医疗网络？
中间带拥有140万家覆盖全球的医疗及健康服务网络，在中国298座核心城市合作知名三甲医院国际部、特需部、VIP部、中外资高端私立医院3000余家。
「臻荣耀2022」在直付医疗网络内享直付服务（保险公司直接支付给医疗机构），不在直付列表中的医院可申请住院垫付，就诊后申请理赔。
中间带的直付医院中，各大城市的顶尖或优质医院基本都在直付列表中。比如协和、华东、瑞金特需/国际部，北京儿童医院，北京新世纪，美华妇儿，上海沃德等等。
自2022年8月起，中间带调整了昂贵医疗机构列表，「臻荣耀2022」的客户，保障计划中如包含私立医疗机构，在上海、北京（北京和睦家医院总院、北京和睦家启望肿瘤中心除外）和睦家医疗集团旗下医疗机构就诊，不再受限于昂贵医疗机构赔付限制。
「臻高端2022」目前仅有大陆地区、香港地区、新加坡有昂贵医院，比如莱佛士医疗、百汇医疗集团、明德、伊丽莎白等医院。
05
保费
「臻荣耀2022」同年龄男、女保费相同，投保时还可选择不同的保障地域、免赔额、覆盖医院，可以随需求灵活搭配。
因4项计划，可做N种组合，就不一一展示了，以下保费列表展示分别是：全球除美加、0免赔、公立/私立/昂贵医院和大中华、1万免赔、公立/私立医院。
目前家庭投保≥2人，有一位成人投保可享9.5折，两位成人可享9折。父母和孩子在一张保单上可以随心搭配不同的计划，大人纯住院+小孩含门诊、大人公立医院+小孩昂贵医院 、大人1万免赔+小孩0免赔 ，这些组合统统都可以实现。
以一家3口一起投保为例，爸爸和妈妈均35岁+5岁的宝宝，孩子的免疫力尚在建立过程中，需要日常门诊保障，大人看重大额医疗风险，看重顶端私立良好的就医环境，保障全球除美加，搭配方案不同，则一家人总保费也不同：
1）均投保钻石计划，保障住院800万+门诊4万
爸妈选1万免赔，大中华，公立、私立医院，保费27794元
孩子选0免赔，全球除美加，公立、私立、昂贵医院，保费18113元
一家3口享9折，保费为41316.3元
2）0免赔，公立、私立、昂贵医院
爸妈投【黄金计划-住院800万保额】保费24910元
孩子投【星耀计划-住院1600万+门诊6万】保费20931元
一家3口享9折，保费为：41256.9元
3）均投保黄金计划，保障住院800万，1万免赔，公立、私立医院
爸妈保费14404元，孩子保费3417元，一家3口享9折，保费为16038.9元
以30岁为例，就医需求门诊+住院保障，平时就诊偏爱公立国际部及私立医院，选择1万住院免赔，投保铂金计划，保费7588元，便可获得大中华（含港澳台）的门诊2.5万，住院800万保障，以及既往症2000元保障。
总体来说，「臻荣耀2022」可根据就医需求自由组合，可以最大程度地为不同客户提供个性化医疗保障，相对适合家庭共同投保。但该产品也有硬伤，比如最高续保年龄偏低、门诊额度相对不足、门诊责任中对医生费有单独限额等。
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