保契锐评

国是最大家，个体、行业，无一不是其中一份子。

疫情当前，考验的不仅是家国之内所有参与者的短期应对之策，更是家国的大智慧。

《礼记·大学》有言：古之欲明德于天下者，先治其国；欲治其国者，先齐其家；欲齐其家者，先修其身；欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先诚其意；欲诚其意者，先致其知，致知在格物。

危难之中，社会公众在自身能力范围内尊重疫情事实，积极做好自身防范，为抗疫奠定了坚实基础。而从保险业的层面来看，各主体自发行动，或线上或错峰办公，为全体保险人共同参与阻击疫情提供了现实和心理的支持。

更重要的是行业倾尽全力多维度助力举国抗疫。

疫情期间，美、德等个别保险机构退还部分保费，英国保险机构则为减轻自身损失不断尝试撇清与新冠肺炎责任，反观亚洲各保险主体则表现得更为积极，比如驻新加坡等国保险机构则主动将新冠肺炎责任纳入保险责任，但整体来看，我国保险业表现最给力——捐款捐物、免费赠险或广泛纳入原有保险责任，减免保费（特定地区车险），家国责任完全超越个体商业需求。

中国保险业，抗疫之举，可谓意诚心正。

新冠肺炎疫情阴霾正笼罩世界多国，面对尚在进行中的“世界级疫情防控”，各国保险行业的抗“疫”行动也各不相同。

疫情暴发以来，监管层出台多份政策文件指导保险业抗击疫情，同时保险公司通过创新保险产品、拓宽保险责任及疫区捐赠等，共同进行风险保障和助力企业复产复工。美国等其他国家则多数采用延长宽限缴费期、减少保额等措施抗击疫情，但保险公司也容易因此而受到较大的业绩冲击，例如英国为避免赔付率过高引起保险公司破产，拟剔除新冠肺炎相关责任。

01中国：政策指导+产品创新+捐赠助力

疫情暴发以来，中国银保监会接连下发多个政策文件对疫情防控进行指导。主要内容集中在为疫情提供风险保障、深化保险功能助力企业复工复产两大方面。中国银保监会累计发布了《关于保险中介从业人员队伍积极配合做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》等6个大文件，对保险业抗击疫情进行统一部署。

多地银保监局也发布了十多个文件促进保险业助力企业复工复产。疫情早期，保险行业协会还发出六大倡议，对保险公司落地金融服务、全面支持疫情防控等进行落地指导。

截至4月10日，保险行业抗疫专属理赔累计176739件，累计赔付金额3.47亿元。其中，人身险公司2.24亿元，财产险公司1.23亿元。

保险产品：创新+扩充保障责任

目前，已有多家险企与海南、宁波等地方政府合作，响应当地银保监局号召指引，开发支持复产复工专项保险产品，以财政补贴部分保费的方式，与政府合力支持当地企业复工复产。

包括开发针对复工企业在员工人身安全、营业中断损失等方面的专属保险产品，通过创新保险产品，保险公司更加深度地参与了社会治理，体现了保险业在国计民生中的功能与作用。

据统计，截至2月24日，已有68家财险公司通过扩展产品责任的方式开发了600多款保险产品、70家寿险公司在不增加保费的前提下，将超过1200款产品责任范围扩展到新冠肺炎，覆盖大量保险消费者。

鉴于疫情突发，新冠肺炎单一责任保险产品缺乏定价数据基础，目前市场上主流方式是将意外险的保险责任扩展至因新冠肺炎导致的身故或伤残。例如泰康保险的“爱心保”、新华保险的“宜家保”和“安心保”、爱心人寿的“随意保”、北京人寿的“京安泰”等。除此之外，也有险企选择扩展旗下的重疾险产品责任，以确诊为赔付条件。

关于促进企业复产复工方面，例如恒安标准人寿推出了复工无忧保产品方案；太保寿险推出“复工复产复市疫情防护综合保险”；平安产险允许小微企业客户缓交续保保费；国寿财险北京市分公司入围北京市复工复产企业疫情防控综合保险项目，免费延长参保企业保险期限等。

千亿赠险担当社会责任

扩展保险产品责任是体现对保险消费者的关爱、最大程度保障客户权益，而积极慷慨捐款捐物则彰显了各保险公司更广泛意义上的社会责任担当。截至4月10日，保险行业为抗击疫情捐款、捐物总额达3.76亿元。

同时，保险业也向抗疫人员进行了定向捐赠保险。据了解，截至3月10日，共有22家保险公司先后与湖北省各地卫健委、武汉市政府等机构签署承保协议，统一为在湖北及武汉地区抗击疫情的一线医护人员（含外地援鄂人员）捐赠保险。保额累计超千亿元，平均计算，若因罹患新冠肺炎导致身故等，每位湖北一线医护人员可获保额超过600万元。

02美国：宽限缴费期 加强健康险作用

疫情目前正在美国各地肆虐，全美目前已有30多个州州长发布了居家不出门令。

据4月6日华盛顿时报报道，美国国会流传一项提议，准备将新冠病毒大流行视为恐怖主义行为。然后通过《大流行风险保险法》要求保险公司承担由大流行引起的商业损失，联邦政府将支持这一决定。一些人还提议，应将覆盖范围追溯提供给公司，以解决爆发期间几乎所有经济领域遭受的巨大损失。

但是，由于失业压力，美国的私人健康保险系统正在迅速崩溃。根据4月3日THE WEEK报道，美国有史以来新的失业人数激增幅度最大，有330万人申请失业救济金，比以前的每周记录高出近五倍。一位美联储经济学家估计，美国可能在几个月内看到30％以上的失业率，这比大萧条的最低点还要多。

据美中保险促进会总裁兼CEO盛宝良介绍，疫情发生后，美国有多个州下发州长令，要求保险公司在疫情时期对车险、房屋险等险种不得“取消保单”，如果投保人没有按期缴纳保费，保险公司也不得收取晚交罚款。此外是延长宽限交费期，比如一般寿险的宽限期是30天，纽约州就要求所有寿险公司将宽限期延长至90天。

对于健康险，一般在每年12月底至2月份，美国各州都有官方网站，向个人提供健康险投保申请通道，也可向健康险公司直接投保。目前除了检测费用，其他治疗费用主要由保险公司承担，同时个人支付一部分。

如一般保险公司与个人支付比例是8:2，负担比例根据具体的细项规定按实际情况划分。鉴于健康险在医疗费支付的重要性，部分州已临时重新开放投保申请通道，允许错过机会的人在指定期限内可以继续投保。

值得注意的是，大多数美国家庭主要是通过雇主提供的员工福利来获得健康保险的，有一部分人群此前因为贫困或失业等原因没有购买商业健康险，在疫情后仍然无力购买。

在返还车险保费方面，美国车险市场份额最大的险企州立农业（State Farm）宣布在3月20日至5月31日间向车险保单持有人返还共计约20亿美元的股息。前进保险公司除了为用户提供总额10亿美元的退款外，还提供包括退还4-5月保险费用的20%等其他服务。

03英国：保险公司拟剔除新冠相关责任

英国卫生与社会保健部（DHSC）发言人表示：“为降低对企业的影响，我们会将新冠肺炎登记为应报告的疾病，这将帮助企业在由于疫情影响不得不停业的情况下，通过保险寻求赔偿。”

但实际情况却不容乐观。社会调查显示，多数英国中小企业投保的营业中断险，都不包含大流行病的相关责任，仅有少数大型企业投保涵盖了此项。且英国多家保险公司称，只有在物理损坏导致营业损失的情况下才进行赔付，而因政府管控导致的中断则不在理赔范围。

据英国《金融时报》报道，多家英国险企正在研究相关措施，拟剔除一切与新冠肺炎有关的责任，包括因疫情导致的营业中断等，以降低承保风险。这些公司中，有的对直接或间接与传染病有关的责任进行全面排除，有的则强化了有关“拒绝访问”的规定，拒绝保单持有人访问其营业场所。

为何一些国外保险公司难为疫情医疗费买单？业内人士分析，国外现在正值疫情严重扩散期，欧美国家的商业保险覆盖率和覆盖人群特别广，如果承担医疗费赔付，赔付率会很高，的确容易引发保险公司破产。

04德国：慕尼黑保险受到疫情冲击

新冠肺炎对德国保险业的影响在继续。日前，德国安联集团宣布向客户退还附加保险费4560万美元，安盛集团也临时放宽了对新冠肺炎的理赔条件。

但是，保险公司也因此而导致理赔剧增，业绩面临艰难局面。最新的受害者是慕尼黑保险公司(Munich Re)，因为大型赛事取消引发了巨额保险索赔，该公司降低了今年的利润预期。

据路透社报道，慕尼黑再保险表示，其财产和意外险部门的理赔导致公司在2020年第一季度的预期利润在300万欧元左右。相比之下，慕尼黑保险公司去年第一季度的利润为6.33亿欧元。该公司表示，受此次事件影响，该公司的年度预期业绩将受到影响，2020年至2021年的股票回购计划将暂停，直至另行通知。

05新加坡：减少保额+延长支付宽限期

在新加坡，政府为新冠肺炎患者提供免费救治，新加坡友邦、保诚等保险公司纷纷表示将根据相关条款和保险计划来承担新冠肺炎患者的其他费用。

同时，为减缓个人负担，新加坡寿险协会、新加坡普通保险协会等联合推出援助措施，其中包括个人可以向保险公司申请延迟达6个月支付人寿和保健保险费用，汽车保险也可以申请分期付款，期间保障依然有效等。

据新加坡一般保险协会（GIA）称，一些个人和企业客户现在面临财务挑战，难以支付保费。GIA承诺与受影响的客户合作，以审查每种情况下的财务困难和影响，并考虑适当的分期付款计划或其他选择以减少保险额。

该协会在一份声明中表示，其成员保险公司可以为客户提供使用其信用卡支付保险费的灵活性，其中包括分期付款计划。为了最大程度地减少面对面的互动，保险公司通过电子方式或通过联系中心为客户提供服务。GIA表示，随着形势的发展，它将继续审查这些举措，以确保继续为其成员的客户提供支持。

同时，新加坡人寿保险协会（LIA）表示，对于其成员的个别保单，保单合同中已经提供了多种选择，并在保单合同中进行了说明，以确保保险保障不间断。其中包括但不限于自动保费贷款，以及将保单更改为实收保单。此外，LIA的所有成员公司将提供最长六个月的宽限期，以使客户有更多时间支付保费。他们的政策在延长的宽限期内仍然有效。

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