最近保险行业发生了两件大事，无论是对于消费者还是对于从业者，影响都很大。

消息灵的应该都知道，一是《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《新规》）。

另一个是《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》）。

对应受影响的分别是重疾险和医疗险，以后这两个险种，在保障内容上可能会发生“震惊级”的巨变。

关乎我们每个人的保险配置，小宝给大家理性地掰扯掰扯，也免得被个别行业毒瘤造的谣，带乱了节奏。

重疾险影响

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早在十多年前，保险行业协会为了整顿保险公司，就联合中国医师协会一起制定过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

自那之后推出的重疾险，都保25种高发重疾，覆盖了近95%的发病率，也就是说10个得重疾的人里面，有9个得的都是25种重疾之一。

这么一来，也打消了个别公司用罕见病滥竽充数的念头。

有兴趣的可以随便找两个最近的重疾险条款对照看看，前25种重疾的名称和定义都是一毛一样的。

不过十几年过去，随着医疗技术的发展，有些疾病的定义和治疗手段已经跟不上节奏了，更新也就成了板上钉钉的事儿。

《新规》意见稿顺势登场，相比旧规都改了些啥呢？

相关条文小宝就不罗列了，太长、费眼，提炼几个要点出来给大家说说——

1）规定疾病增多

《新规》的意见稿中，在原本25种重疾的基础上，又增加了3种重疾和3种轻症。

也就是说，以后的重疾险，必须要包含「原来那25种重疾+新的3种重疾+3种轻症」。

另外，在重疾的具体确诊定义上，也做了一些调整，有的变严格了，有的变宽松了，有的则更加细化了。

具体定义的对比，有兴趣的可以在荔枝保后台回复【新规】二字查看。

2）轻症赔付比例降低

轻症指的是重大疾病的早期现象，比如恶性肿瘤属于重疾，对应的轻症则是早期恶性肿瘤。

有了轻症的加入，相当于降低了重疾险的理赔门槛。

在旧规中并未对轻症有什么限制，各家公司怎么保障，全凭良心。

目前大部分高性价比重疾产品，轻症动辄就是赔30%、40%的重疾保额。

比如小宝推荐的钢铁战士1号，保50种轻症，不分组赔3次，每次赔40%保额，配置50万重疾保额，对应每次轻症就是理赔20万，最多3次共60万。

但在《新规》，要求轻症保额不能高于重疾保额的20%，下调了不少。

（新规截图）

小宝都怀疑是不是意见稿打错字了，按说设置成“不低于重疾20%”会更合理吧……

3）原位癌被“踢”

我们都知道，癌症最怕的是扩散转移，转移后很难完全控制，而有一种癌症它天生就“不爱动”，我们叫它原位癌。

按照“旧规”，原位癌属于早期恶性肿瘤，属于轻症，但在《新规》中，轻度恶性肿瘤这个轻症，把原位癌的情况剔除出去了。

也就是说按照《新规》来的话，原位癌不属于轻度恶性肿瘤这个轻症，不理赔。

（新规截图）

这个看起来让人也比较讨厌……

不过小宝对此持相对乐观态度，保险公司如果愿意的话，其实可以把它单独列为一个轻症保障起来，只是保不保，没有要求，纯凭良心喽。

4）甲状腺癌被拆分

甲状腺癌又称“喜癌”，虽然发病率很高，但好在治愈率高，而且治疗花费也少。

（中国人保2019理赔年报数据）

要是配置重疾后得了甲癌，治疗只要小3万，但理赔却能拿到50万，不少患者还能“赚一票”，或者说靠疾病“套利”。

这明显违反了重疾险的经济补偿初衷，不少地方都把甲癌踢出了重疾，比如香港、新加坡，坊间一直在传说大陆重疾险也要剔除甲癌。

这下《新规》意见稿出来，安了不少人的心。

首先，甲癌还保，其次，只是按照轻重情况做了分类。

TNM 分期 I 期以上甲状腺癌：按重疾赔付；

TNM 分期 I 期或更轻甲状腺癌：按轻症赔付。

也就是轻微状况少赔，情况严重多赔。

站在整个行业的角度看，这样的设计更健康，但站在消费者角度看，总感觉心里空落落的。

除此之外，《新规》还杜绝了凑病种、明确了疾病定义的修改周期、明确已购用户不受影响等。

整体来说变动不小，有的人可能会问，《新规》真实行的话，将来重疾险会不会降价？

小宝判断，未来会降，但也只能降一点意思意思。

因为影响重疾价格的主要是预定利率，预定利率越高产品越便宜，某几个疾病的理赔率影响其实不大，因此价格下探空间hin小~

另外，目前这《新规》还只是个意见稿，啥时候落地执行说不准，后面说不定也还会再变。

所以等等党还是洗洗睡吧，这样一个《新规》，并不值得我们继续在风险中蒙眼狂奔。

五个字：早买早安心

医疗险影响

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眼看重疾险搞了个大动作，医疗险也不甘落后，直接公布了一个可以执行的《通知》。

如果说重疾险的《新规》目前还不好判断对我们的利弊，那么医疗险的《通知》，小宝可以断定，对于市场和消费者都是更好的，是中国保险史上里程碑的存在。

目前我们配置医疗险，一直有一个槽点，就是没有超长期保证续保的产品，注意，小宝说的是“超长期”，10年、20年甚至终身。

按照之前的要求，「保证续保」需要满足两个硬性条件——

A.就算得过病，理赔过，也要能续保；

B.投保的时候就约定好未来每一年的价格，中途不能涨价。

其实保险公司也很想推出这种产品，但大家也怂啊。

未来医疗成本实在不好预估，医疗险动辄上百万的报销额度，要是装X推出了终身保证续保的产品，搞不好卖的时候很风光，赔的时候惨兮兮，风险太大了。

另外就算有公司敢做，银保监会也不让，万一玩儿脱了，那不老得跟在后面擦屁股。

那么这次《通知》下来后，发生了什么变化呢？

主要是取消了涨价的限制。

也就是说，日后可以推出保费可以根据情况调整的，即便理赔过也能超长期或终身保证续保的医疗险。

比如很多人配置的好医保长期医疗，投保的时候就约定好了，以后续保的价格是多少多少，只要不停售，一百年不许变。

（好医保费率表）

30岁续保，价格就是265元，40岁再续这个产品就是479元，价格虽然在根据年龄上涨，但涨幅不会变，是投保时就约定好的。

那将来可长期保证续保的产品是怎样呢？

将来赔付率高了，整体赔付的金额上涨了，可以「适当上调」续保的价格。

比如原本投保的时候说好40岁续保是479元，但过了几年等我们真到40岁续保的时候，保险公司可能会把续保价格调高到579元，涨幅比原来高了。

这就相当于给保险公司开了个口子，允许调价，避免赔穿倒闭，或者避免因为赔不起而被迫统一停售，不接受老用户续保。

当然，价格可以涨，但不能随便涨，涨价是要满足银保监会设定的条件滴——

1）不能针对个人调整保费，只能针对单个产品或特定人群；

2）第一次调整，必须要在产品上市销售满3年后才能调，之后再次调整，必须要跟上次调整间隔够1年；

3）如果出险下列三种情况，不能调整——

A.上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10%以上；

B.上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

C.银保监会要求不得上浮费率的其他情形;

4)要在官网公示调整的原因、决策流程及调整结果，满30天后，才能执行调整。

整体来看，短短2千多字的《通知》，已经帮我们扫掉了绝大多数的雷。

小宝乐观预估，2020年可能就会涌现出一批可以超长期保证续保的医疗险喽~

那么一个经典的问题又来了——

还没配置医疗险，要不要先做个“等等党”，等长期保证续保的出来后再投呢？

完全木有必要。

以小宝墙裂推荐的好医保长期医疗为例，可以说是目前中国地表最激进的医疗险了，没有之一。

早在18年前就支持6年保证续保，6年内停售也能续保，续保价格按照投保时约定的来算。

同时，条款中明确说明，要是6年到期后产品停售了，可以改续公司旗下的其它医疗险。

（好医保长期医疗条款截图）

《通知》下来后小宝就立马跟他们的工作人员沟通了一下，他们表示正在密切关注中。（细品）

以好医保的激进态势，后面说不定还会率先推出更长期甚至终身保证续保的产品。

将来6年期的好医保到期了，我们可以无缝续到新品上面，享受更长期的保证续保保障。

另外，哪怕退一万步，将来好医保没有率先推出超长期保证续保的产品，一年也只是两三百块的保费而已，没必要为了省这一丢丢冒风险。

所以，小宝不允许评论区再问要不要做个等等党，问就是“投，别裸奔”。