如果说有一样东西是70后，80后，90后共同回忆，我想，非房贷莫属，虽然这么说起来有一点点扎心，但这是一个不争的事实，随着第一批90后即将步入30岁的门槛, 房贷则成为了他们和前辈的共同话题。

我们都知道房贷应该怎么还的问题，一直以来都是楼市中广受争议的焦点。人们常常畏惧房贷背后的高额利息，只相信自己的数字计算能力，同时在有限的认知中坚持结果为最正确的判断，这样就导致很多时候，买房准备办理房贷，面对高额的还贷总额，时常陷入了深深的恐惧。

房屋贷款，对于房地产市场的支持作用不言而喻，房价上涨之后，总有人指责“别人”不负责任地借贷，推高了房价，不仅把自己搞成了房奴，降低了消费水平，还拖累国家实体经济的发展，这种房贷性本恶的说法在无房无贷的人群中颇有市场，房贷“恶行”主要表现在：人家还没来得及买房呢，房价又被房贷给推高了；把首付款都用于买房了，谁还做股票投资？据观察，说房贷作恶的，都是没有从房地产市场中受益的人，这些人说的都对，但从房地产市场上受益的人却不这么看，究竟谁对谁错呢？

作为一个地产老司机，今天超人哥就来带大家来认清房贷的本质，帮助你们更好理解它。

壹

起源于美国，参考新加坡模式，

中国房贷近30年历史！经历了重重考验

在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台，1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。

随着时间的发展，中国人民银行的几度调整，不知不觉间，房贷在中国有近30年的历史，期间，成千上万的人在这项政策的帮助下，完成了买房这件大事，不仅如此，还享受到了额外的福利（房屋升值），甚至有部分人将买房上升到了另外一个层次（CF，这里不展开）。

房贷，一定是稀缺资源，要放给有能力归还的人，房贷是金融杠杆，掌握在银行手里，发放标准就是看谁收入高给谁，贷款，包括房贷，属于虚拟资本，能借到贷款，才有可能购买资本性资产，有机会改姓资，房贷的本质是嫌贫爱富，银行的工作是锦上添花，不是雪中送炭。

顺便提一句，第一个将房贷引入内地的开发商是：中海（1979年成立于香港）

扫一扫，别走丢

贰

一针见血！

房贷就是：福利

在大众的眼中，房贷是“痛并快乐着”，虽然暂时解决了住房问题，可往后很长的一段时间内（多数30年），每月偿还一笔不菲的贷款，严重影响了生活品质，看不到任何的希望，消费出现了降级。

难道房贷就真的这么一无是处么？

在超人的眼中，房贷应该这样去理解：

福利，福利，还是福利（重要的事情说三遍）。

这个，可以通过以下3点说明：:

1：独享增值部分！

在常规操作中：购房者首付30%，银行出70%，（某些情况，购房者可以首付20%）一次性将这套房子从开发商手里面买过来，然后房产证名字单独属于购房者，它只需要在约定定的剩余的时间内按期偿还银行出资部分即可。

购房者只是出很少一部分钱（30%），却可以单独拥有房屋产权，并且在未来时间里，独享房屋的升值部分， 一分都不用分给银行。

大头别人出，赚的钱却属于自己，这算不算福利的体现。

2：债务总额降低，还钱也越来越少！（现行利率近20年最低）

当和银行签订的住房按揭贷款合同通过那一刻起，你们之间的借贷关系和债务总额都已固定，基本不会有太大的变化，（只会降低，不会变高）且纵观近20年，房贷利率逐渐降低，你所还的钱越来越少。

而最新的LPR 也已经出炉，5年期的利率再次降低5个基点。

（图片来源于中国人民银行官网）

本来就约定好了还款总额，现在还可能越来越少，这算不算福利的体现？

3：长时间内债务有人兜底，且还款时间长，压力小，安全无忧！

在房贷的限制政策下， 一旦你决定按揭购房，那么你跟银行将会站到“同一战线”。

潜台词就是：在未来很长的时间内（20年或者30年）银行为你的70%债务提供了担保，而且银行是一次性借给你大笔金额，既解决你的“燃眉之急”，又同时给予你非常长的时间去缓解资金压力，（只求你再约定的时间内分期偿还，基本上不会催你提前还款，特殊情况除外）

对普通人而言，还有比这种方式更好的么？

从这3点来看，房贷是不是有一种“做好事却不求回报”的感觉，某种程度而言，可以用“现代金融雷锋”来形容了吧。

叁

房贷使用说明

房贷虽然好，但其中有门槛，也有“门道”，购房者请千万注意：

1：谨慎对待自己的征信。

征信报告是你能否享受到这项福利的重要门槛，千万不能出现逾期等负面信息(关于征信，我们后面会详细讲解)

2：各家银行房贷政策侧重点所有不同，购房者应该在事前多方比较。

现在每家银行的房贷审批条件有所不同，建议各位购房者在了解清楚后，再做选择，比如：

工商银行：将信用卡算入负债，且10000以上的月收入需要提供流水。

建设银行：旗下中德银行，主打就是住房按揭贷款（商业，公积金），但需要提前进行储蓄。

农业银行：20000以内不用打流水，但比较看重“近半年内贷款查询次数”，（一般而言，要求近半年内查询≤10次）。

3：切记“量力而行”。

建议购房者申请房贷时，量力而行，在自己力所能及的月供范围内，选择贷款的金额，最好不要影响到自己的生活品质，毕竟房贷只是生活的组成部分而已。

肆

写在最后的话

好了，通过今天的内容， 相信购房者应该对房贷有了更深层次的认识，房贷作为一项福利政策，远远没有别人口中的那么“恐怖”，其实作为现在对年轻人 “三大灵魂拷问”之一，（买房，结婚，生子），我们既然无法逃避，还不如选择勇敢的面对。

希望今天这篇文章可以帮助到你们，如果有任何不清楚的地方，欢迎后台留言！

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