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清债务·应急金·稳投资 个人三招防衰退

理财锦囊

陈紫筠

ziyun@sph.com.sg

  从去年底至今,关于2019冠状病毒疾病(COVID-19)的新闻每天占据各大报章的版位。随着疫情从中国扩散至全球,更多国家封锁边境,国际供应链遭破坏,贸易停滞不前。

全球经济展望不见乐观,陷入衰退已毋庸置疑。面对全球经济衰退,我们要如何规划个人的财务,安然渡过难关?

国际货币基金组织本周发出警示,各国实行抗疫措施使全球陷入“大封锁”状态,随之而来的世界经济衰退,很可能会是将近一个世纪以来最严重的一次。

作为一个开放型经济体,新加坡难以幸免。贸工部在上个月下调今年全年经济展望,估计萎缩1%至4%。

在前景如此不明朗的环境下,兴业证券(RHB)研究主管瑟卡(Shekhar Jaiswal)接受《联合早报》访问时说,首要任务是检讨个人的财务状况,包括确保采取可分散风险的资产分配策略,尽量还清债务,设立应急基金,以及让家人受到保险的保护。

他说:“建立一个防御经济衰退的财务计划,必须有自律,最好是在经济未走下坡之前就做准备。此外,也必须改变花费习惯,减少不必要的开销。”

缩紧腰带 降低债务成本

在经济出现萎缩迹象时缩紧腰带是最基本策略。理财专家建议,要懂得区分“需要”(needs)和“欲求”(wants)。例如,在这段疫情肆虐期间,人们大部分时间在家办公,没有必要买名牌包或换新手机。

瑟卡指出,在经济急速放缓之际,利率环境一般处于低水平,这时可以考虑趁机降低债务成本,如寻找利息较低的房贷融资和信用卡选择,或要求贷款机构调整偿还时间表。

准备六至12个月应急基金

至于该准备多少应急基金,财务规划公司Providend的高级财务规划师罗永成认为,所需金额要足以应付至少六个月的家庭开支。这些开销不只是日常花费,也涵盖偿还保险、房贷和其他债务的费用。这笔现金必须容易提取,可存放在利息较高的银行户头,最好是与经常用来花费的户头分开储蓄。

由于零工经济(gig economy)的员工收入较不稳定,星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜建议,他们最好是准备能够应付至少12个月开销的应急基金。

“有了这笔应急基金,在遇到挫折如失业或因为疫情限制而无法工作时,就不会感到那么着急。这也可避免投资者为了套现而在市场最糟糕时,‘膝反射’式地抛售手上投资。”

分散投资风险

零售投资者最容易犯的错误,是把所有弹药集中在单一公司或领域。为了减少股市不稳定带来的风险,陈勉孜提醒,千万不要把“所有鸡蛋放到一个篮子里”。与其一次过进行投资,不如通过定期投资计划分散风险。

经济衰退很可能影响就业机会,这期间有一份稳定工作是最好的保障。打工族应该不断提升自己,扩充技能。这样一来,即使被裁退,还可另寻其他用武之地。

一旦失业 尽可能减少卡债

对上班族而言,失去工作或被要求拿无薪假,是件令人沮丧的事。如果你是家中唯一经济支柱,更会为养家糊口担忧。

如果陷入这种失去固定收入的情况,理财专家建议,必须更严谨检讨开销,如削减不必要花费及减轻债务,确保应急基金不会在你过渡到下一份工作之前花光。  

华侨银行财富咨询部总经理吴进德指出,要是没有按时还清信用卡欠账,很容易因为复利而陷入卡债窘境中,因此提醒无收入者尽可能减少这方面的债务。

新加坡金融管理局3月底宣布,将联合金融业者为受疫情影响的个人提供援助配套,包括让个人向银行和金融公司申请延后房贷分期付款至今年底,以及把卡债转换为定期贷款。这个定期贷款的利率限于8%,低于信用卡一般的26%,偿还期限长达五年。

以银行提供的真实个案为例,一名48岁自雇人士的循坏信贷限额(revolving credit line)欠有1万8500元,如果他花五年还债,每月偿还500元,剩余款项的应计利息为21%,他总共须付2万9150元。

可是,若他把这笔欠款转换成利率为4.3%的五年定期贷款,他每月偿还的数额可减至375元,所须付的总款项下降至2万2500元。

不过,要注意的是,延后付款和延长偿还期限也可能增加整体利息成本,所以只有真正有需要才这么做 。

受疫情影响可申请援助

受疫情影响而出现财务困难的国人,也可到社会服务中心或民众俱乐部申请援助,包括短期援助基金(Temporary Relief Fund)、下个月开放申请的冠病疫情薪金补贴(COVID-19 Support Grant),以及现有的社区关怀计划(ComCare)援助项目。 

在经济不稳定的情况下,失业者必须做好心理准备,得花更长时间觅职,或是走出自己的舒适地带,涉足另一个领域找工作。

免费理财工具

市面上有一些免费的理财工具,可以帮助个人检讨财务状况。

财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全说,公司制定了一套个人财务健康检查工具,主要通过分析几组关键数据,如总债务偿还比率(total debt servicing ratio)、流动性比率(liquidity ratio),以及储蓄比率(savings ratio)等,帮助个人掌握目前的财务状况。有兴趣的公众可电邮至enquiry@singcapital.com.sg询问。

金管局则通过全国财务教育计划“理财有方”(MoneySense)网站(www.moneysense.gov.sg),让公众了解在钱财管理、保险及投资等方面的规划做得如何。只须花五分钟完成一项问卷,网站便会根据输入的信息,提供量身定制的建议。

金融机构为受疫情影响者提供哪些援助?

■延后支付房贷的本金或本金及利息至今年底

■把卡债转为利率顶限8%的定期贷款

■延迟长达六个月支付人寿和保健保险的保费

■以分期付款支付普通保险如房地产和汽车的保费

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