理财锦囊
陈紫筠
ziyun@sph.com.sg
从去年底至今，关于2019冠状病毒疾病（COVID-19）的新闻每天占据各大报章的版位。随着疫情从中国扩散至全球，更多国家封锁边境，国际供应链遭破坏，贸易停滞不前。
全球经济展望不见乐观，陷入衰退已毋庸置疑。面对全球经济衰退，我们要如何规划个人的财务，安然渡过难关？
国际货币基金组织本周发出警示，各国实行抗疫措施使全球陷入“大封锁”状态，随之而来的世界经济衰退，很可能会是将近一个世纪以来最严重的一次。
作为一个开放型经济体，新加坡难以幸免。贸工部在上个月下调今年全年经济展望，估计萎缩1％至4％。
在前景如此不明朗的环境下，兴业证券（RHB）研究主管瑟卡（Shekhar Jaiswal）接受《联合早报》访问时说，首要任务是检讨个人的财务状况，包括确保采取可分散风险的资产分配策略，尽量还清债务，设立应急基金，以及让家人受到保险的保护。
他说：“建立一个防御经济衰退的财务计划，必须有自律，最好是在经济未走下坡之前就做准备。此外，也必须改变花费习惯，减少不必要的开销。”
缩紧腰带 降低债务成本
在经济出现萎缩迹象时缩紧腰带是最基本策略。理财专家建议，要懂得区分“需要”（needs）和“欲求”（wants）。例如，在这段疫情肆虐期间，人们大部分时间在家办公，没有必要买名牌包或换新手机。
瑟卡指出，在经济急速放缓之际，利率环境一般处于低水平，这时可以考虑趁机降低债务成本，如寻找利息较低的房贷融资和信用卡选择，或要求贷款机构调整偿还时间表。
准备六至12个月应急基金
至于该准备多少应急基金，财务规划公司Providend的高级财务规划师罗永成认为，所需金额要足以应付至少六个月的家庭开支。这些开销不只是日常花费，也涵盖偿还保险、房贷和其他债务的费用。这笔现金必须容易提取，可存放在利息较高的银行户头，最好是与经常用来花费的户头分开储蓄。
由于零工经济（gig economy）的员工收入较不稳定，星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜建议，他们最好是准备能够应付至少12个月开销的应急基金。
“有了这笔应急基金，在遇到挫折如失业或因为疫情限制而无法工作时，就不会感到那么着急。这也可避免投资者为了套现而在市场最糟糕时，‘膝反射’式地抛售手上投资。”
分散投资风险
零售投资者最容易犯的错误，是把所有弹药集中在单一公司或领域。为了减少股市不稳定带来的风险，陈勉孜提醒，千万不要把“所有鸡蛋放到一个篮子里”。与其一次过进行投资，不如通过定期投资计划分散风险。
经济衰退很可能影响就业机会，这期间有一份稳定工作是最好的保障。打工族应该不断提升自己，扩充技能。这样一来，即使被裁退，还可另寻其他用武之地。
一旦失业 尽可能减少卡债
对上班族而言，失去工作或被要求拿无薪假，是件令人沮丧的事。如果你是家中唯一经济支柱，更会为养家糊口担忧。
如果陷入这种失去固定收入的情况，理财专家建议，必须更严谨检讨开销，如削减不必要花费及减轻债务，确保应急基金不会在你过渡到下一份工作之前花光。
华侨银行财富咨询部总经理吴进德指出，要是没有按时还清信用卡欠账，很容易因为复利而陷入卡债窘境中，因此提醒无收入者尽可能减少这方面的债务。
新加坡金融管理局3月底宣布，将联合金融业者为受疫情影响的个人提供援助配套，包括让个人向银行和金融公司申请延后房贷分期付款至今年底，以及把卡债转换为定期贷款。这个定期贷款的利率限于8％，低于信用卡一般的26％，偿还期限长达五年。
以银行提供的真实个案为例，一名48岁自雇人士的循坏信贷限额（revolving credit line）欠有1万8500元，如果他花五年还债，每月偿还500元，剩余款项的应计利息为21％，他总共须付2万9150元。
可是，若他把这笔欠款转换成利率为4.3％的五年定期贷款，他每月偿还的数额可减至375元，所须付的总款项下降至2万2500元。
不过，要注意的是，延后付款和延长偿还期限也可能增加整体利息成本，所以只有真正有需要才这么做 。
受疫情影响可申请援助
受疫情影响而出现财务困难的国人，也可到社会服务中心或民众俱乐部申请援助，包括短期援助基金（Temporary Relief Fund）、下个月开放申请的冠病疫情薪金补贴（COVID-19 Support Grant），以及现有的社区关怀计划（ComCare）援助项目。
在经济不稳定的情况下，失业者必须做好心理准备，得花更长时间觅职，或是走出自己的舒适地带，涉足另一个领域找工作。
免费理财工具
市面上有一些免费的理财工具，可以帮助个人检讨财务状况。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全说，公司制定了一套个人财务健康检查工具，主要通过分析几组关键数据，如总债务偿还比率（total debt servicing ratio）、流动性比率（liquidity ratio），以及储蓄比率（savings ratio）等，帮助个人掌握目前的财务状况。有兴趣的公众可电邮至enquiry@singcapital.com.sg询问。
金管局则通过全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）网站（www.moneysense.gov.sg），让公众了解在钱财管理、保险及投资等方面的规划做得如何。只须花五分钟完成一项问卷，网站便会根据输入的信息，提供量身定制的建议。
金融机构为受疫情影响者提供哪些援助？
■延后支付房贷的本金或本金及利息至今年底
■把卡债转为利率顶限8％的定期贷款
■延迟长达六个月支付人寿和保健保险的保费
■以分期付款支付普通保险如房地产和汽车的保费
早报制图