​大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

数据君曾多次在文章里说延迟收益的养老年金是最重要的年金保险，如果我们躲过了意外，躲过了大病，那我们肯定躲不过老去，最重要的是我们不知道能活多久，一不小心百岁人生呢？

而《中国城市健康生活报告》(2019)蓝皮书显示长三角经济圈26个城市中有50%，即13个城市的户籍人均期望寿命超过了80岁。上海市户籍居民人均期望寿命已高达83.63岁，其中男性81.25岁，女性86.08岁，而且还在不断增长中。

1未来社会养老保险很严峻

我们国家的社保模式是现收现付制，就是现在退休人员的养老金，是现在工作人交的社保，我们老了之后，就是那时候工作的人给我们发钱。但是据人社部统计的数据，未来社会养老保险堪忧！

日本2019年65岁以上高龄人口占比已达28.4%，全球最高。而我们国家预计到2050年65岁以上老年人口占比将达到30%，几乎每3个人就有一个老人，超严重老龄化。

而当前二胎政策不及预期，2018年出生人口1523万，比2017年大幅减少200万，创1949年以来除1960-1961自然灾害时期外的新低。目前新开的幼儿园除了一线城市其它地区几乎都得关门！

据统计局预测，2030年20到35岁主力育龄女性规模将比2018年较少29%，后续出生人口将大幅下滑，预计2030年出生人口降到1100万，比2018年减少26%。单身潮、不孕不育、丁克正带来越来越可怕的人口结构失衡后果。

一面是未来出生人口和缴纳养老保险的人快速下降，一面是未来需要领养老金的人越来越多，两个矛盾。

根据中国社科院金融所教授李扬的测算，到2023年，城镇企业职工基本养老保险就将出现〝收不抵支〞，2029年累计结余将消耗殆尽，2050年累计缺口将达802万亿元。

2延迟退休是全球普遍做法

为减轻社保负担，多年来日本政府一直致力于推动相关法律制度朝着有利于“增收节支”的方向修改：一是提高国民年金入保年龄上限，70岁之前都可加入国民年金保险；二是提高领取厚生年金的年龄门槛，作为养老金重要来源，厚生年金领取年龄已从一开始的55岁上调至65岁；

除了日本，不少国家也着手上调工作年龄，以应对人口老龄化趋势加剧问题:

• 今年新加坡将把法定退休年龄从62岁逐步上调到65岁，重新雇佣年龄从67岁上调到70岁，目标是最迟在2030年完成调整；
• 从2012年1月开始，德国人法定退休年龄将由过去的65岁逐步提高到67岁；
• 2017年7月，英国政府宣布，从2037年起，退休年龄由67岁上调至68岁；
• 俄罗斯计划自2019年起至2034年，逐步延迟女性退休年龄，从现在的55岁推迟到63岁。而男性退休年龄，则从2019年起至2028年，逐步从60岁提升至65岁；
• 而美国政府根据出生日期，设定了65岁至67岁不同的正常退休年龄；

而我们国家也会从中国国情出发，综合考虑劳动力市场情况、社会的接受程度，根据不同群体现行退休年龄的实际情况，进行深入研究论证，小步慢走，渐进到位。

3及早准备

在人口结构越来越失衡下，延迟退休终究是治标不治本。我们每个年轻人理应及早准备，受限于有限的工作时间赚取收入和有限的投资回报。

养老面前，我们一方面要提高自己挣钱的能力，一方面要把挣来的钱投资出去。进取型和稳健型投资搭配使用。

数据君在看《奇葩说》第5季时，听李诞说：人类发展史就是一段压抑欲望的历史，人类历史上曾有两类人，一种是饿了就一伸手一个果子，而另一种是压抑自己的欲望去种地，春天种，等好几个月秋天吃。前者能马上快乐，立即满足，但他们被淘汰了。而活下来的是后面这些压抑自己欲望的人，他们得不到即时快乐，延迟满足。所以，我们整个人类发展史就是怎样培养这种延迟获得满足的能力。

准备养老金，就是需要延迟满足。我们要进行跨期的资源调配，才能熨平人们终身的消费，使终身的幸福感达到最大。享受现在还是储蓄未来？靠国家社保，可以兜底，这是国家赋予每个公民的权力。但完全是不够的，我们必须多渠道准备自己的退休养老规划！

延迟收益的纯养老年金保险固定收益，100%确定，绝对安全。接近或者达到无风险年复利4%，这是任何金融工具所不具备的，也许很多人会说，并不高啊：

• 1：你能保证自己能一辈子的正收益吗？
• 2：你能保证自己一直不挪用，专款专用吗？
• 3：你能保证专属于自己，离婚不分，欠债不还？
• 4：你能保证自己投资的钱能一直用用到死吗？

养老年金保险可以，也是唯一可以的金融工具。对于养老年金保险，数据君一直认为是最重要最值得储蓄的年金，我们应该认识到这种延迟收益的重要替代作用，把它视为长期储蓄计划，养老金规划重要一环。

不管未来如何，我们都应该抓紧投资自己，提高挣钱能力，同时提高投资能力，积极准备养老规划，商业养老保险也不是一朝一夕之事，从现在规划，正当时！最后附上目前市场上算得上最好的3款纯养老年金保险的测评。其中女性领取最高的颐养一生今晚停售，可以月交增保时间宽泛的星颐星享福月底再见！三款保证领取养老金保险中的扛把子–自在人生&星颐&颐养一生

也许该行动了！

下期见！

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2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！