这篇文章介绍实报实销的医疗住院手术险，不过医疗手术险经常会和重疾险（大病险）让人混淆，两个险种的功能和受保范围是不同的。外国访客可以在新加坡购买重疾险，可以理赔并且全球受保，赔付的是所购买的保额，（比如保额是20万新币，只要发生受保疾病就可理赔20万新币），许多人出国配置保险，多数买的是此类保险。

而医疗住院手术险是居住在新加坡的人们必须要有的保险，它是实报实销，赔付的是医疗账单，且仅限于新加坡公民/PR,准证持有者（如学生准证，陪读准证，公民和PR的父母长期陪伴准证，EP / SP / DP 准证）才可购买。还有一种外国人可以购买的高端医疗保险，不在这篇文章讨论范围。

我来详细解读一下这类保险的功能和保障范围：

知识点-1

Medishield Life 和 Integrated Shield Plan (简称IP)

新加坡的医疗保障体系，是建立在国家的保险系统和商业保险系统基础上的，缺一不可。所有的新加坡公民和永久居民PR, 都在终身健保 Medishield Life 计划下受保，保障在公立医院的医疗费用，承保方为中央公积金局，保费每年从公积金的保健储蓄账户中自动扣除。

由于不是自己选择加入的，因此就算许多新加坡本地人对这个计划也是一知半解，交了保费也不太清楚自己保了什么。终身健保提供最基本的医药保障，出发点是让病患能应付住在政府医院 B2 或 C 级病房的大部分住院费用。大多数人除了终身健保Medishield Life，会额外加上综合保健计划 IP,这部分由商业保险来承担，可以保障生病时入住公立医院的A(单人间)或B1(4人间)级病房，或是私人医院时的昂贵的医疗费用。

知识点-2

新加坡的医药费用有多贵？

在政府的理财知识网MoneySense https://www.moneysense.gov.sg去年列出了一个在公立医院住院手术的参考费用表：收费项目收费(新币)3天公立医院的A级病房$900医生和其他$3200手术$6100化验和X光等$800医疗总账单$11,000

如果万一遇到意外或急性疾病，住院治疗加上出院后的复诊费用，对于在新加坡的工作人士来说，医疗费可能相当于几个月的工资；对于在新加坡没有收入的人们来说（例如学生），负担更重。想要知道在新加坡医院各类手术的费用，可去新加坡卫生部的网站查询。https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount- information

这还只是在公立医院就医的费用，如果想要看私人医生或者去私人医院，费用要高出许多许多…

在2019年4月之前购买的医疗保险，还可以享受100%的医疗费用报销。但如果是在201 9年4月1日起，为了避免医疗保险被滥用，以至于保费上涨速度过快，新加坡政府规定所有的保险公司卖出的医疗险保单，只能报销95%的账单，也就是说，自付额为5%。

知识点-3

新加坡医疗保险的特点和优势

因为关系到民生，新加坡的对于保险公司的监管是非常严厉的，并且由于新加坡有许多的本土的和国际上知名品牌的保险公司相互竞争，所以保单都非常有竞争力，监管加上竞争机制，使投保人的利益得到最大保证。

新加坡各保险公司的医疗住院险有以下特点：

A．Guarantee Renewal 续保有保证

什么是续保有保证？举个例子，曾经有一位北京的朋友跟我提起，买了国内某保险公司的医疗险，但是当有一年因为健康问题住院报销之后，保险公司终止了保单，不再为她续保。

这样的情况在新加坡是不会发生的，因为新加坡各保险公司的医疗险，都会有Guarantee Renewal的福利。也就是说，只要保单购买生效后，不管每年报销多少保费，只要按时缴交保费，保险公司就一定要毫无条件的续保。即使有人因为健康问题每年报销的医疗费远远超过保费的几十倍，但是保险公司不得以任何理由终止保单，一定要续保。

这样在最大程度上保障了投保人的利益。

B. 索赔顶限高

新加坡的医疗住院险，索赔顶限在每年60万新币-200万新币之间，终身理赔没有上限。

C．住院前和出院后的保障

住院手术险都会报销 – 住院手术前180天，和住院后365天 的所有相关疾病的门诊，急诊，复诊，检查，化验，影像(X光，CT, 核磁共振等等)费用。（不是所有的保险公司都有这个福利）

知识点-4

新加坡医疗保险的限制

A.普通门诊是不能报销的除了住院或手术前180天，后365天的之内的门诊等费用可以报销之外（注：不是所有的保险公司都报销前180天，后365天的门诊和其他费用），平时发烧感冒或者由于一些疾病去看病，或者看专科门诊，但又无须住院和手术，这种情况是不能报销的。换句话说，医疗住院手术险保的是高额的住院和手术费用，对于一般的门诊是不能报销的。（癌症和肾脏病除外，癌症患者化疗，和肾脏病人长期洗肾，不需要住院，也可以报销。）新加坡本地人看门诊，大多数是用工作单位提供的集体保险的门诊服务，通常是在指定的诊所看病。各公司的集体保险，每次看门诊只需要支付 510元不等。

B. Pre-Existing 预有的疾病不在保障范围内

在购买保单之前，已有的身体各方面的疾病，保险公司是要排除这类疾病不育保障的；如果身体疾病比较严重，保险公司有可能拒保的。所以保险要在年轻的时候，健康的时候购买。许多人身体出了问题想买保险却买不上，懊悔不已。知识点-5

新加坡的留学生，学校已经有了保险还需要购买保险吗？

无论公立，私立或者国际学校的集体保险，类似国内的学平险，保额不高（当然保费也很便宜），而且许多保险只保障疾病或者意外发生在学校范围之内。和商业保险60-200万新币的保额相比要少了许多。

学校提供的保险保障一般性的疾病可以，但是如果是复杂的手术或者需要长时间的住院治疗，保额显然是远远不够的。

其实学生因为年龄小，保费本来就不贵。如果是16岁的青少年，保障公立医院的商业医疗住院险只需要每年花不到400新币，就能够保障在公立医院每年60万新币的保额，有这样的保障，家长也能心安了。

知识点-6

我的公司已经为我提供了全面的医疗住院险，我还需要额外购买商业保险吗?

许多新加坡的公司为职员提供了医疗住院险的福利，而且有的公司为员工购买的保险还非常的不错（建议在新加坡工作的人士，去人事部查一查保障的条款和范围）。

但几乎每一位新加坡本地人都会有自己的一份商业医疗住院险的。主要有三个考量：

A.现在极少有人在一家公司干一辈子。

为了在事业上有更好的发展和机会，许多人一生中会换几份工作的，许多人积累了经验后选择出来创业。当从A公司跳槽到B公司的时，（公司为员工提供的都是集体保险）B公司的薪金待遇条件可能不错，但在保险方面就不一定有A公司的保险保障全面。B.上面我们提到了各保险公司都对Pre-Existing 预有疾病有限制，那么当从A公司跳槽到B 公司时，就要充分了解B公司的保险条款，是否B公司的集体保险公司可以接受（要细读公司保险的条款！）。如果不能接受，那么对于这位想要跳槽的人士的风险就非常大。

举个真实的例子：曾经有一位朋友在年轻的时候患上了癌症，虽然后来痊愈了，但因为年轻觉得身体没问题就没有买商业保险，虽然癌症已经痊愈但还是没有保险公司可以接受她。结果，她没有选择只能在她原本的公司工作到退休，因为只有原公司的保险还可以保障她。因为没有自己的保险保障，错过了好几次跳槽转运的机会。

C.即使公司提供了医疗保险，而且也不想跳槽。

可是总不能工作一辈子，离开公司那天，公司保险的保障也随之消失，年纪大了患病几率会更高。更何况，许多人出来创业的话，医疗保障一定要提早做好规划。

在新加坡，许多家长在孩子还未出生时就已经为他/她买好了医疗住院险，就是为了让孩子尽早进入到保险的保障系统，一生都不用为高昂的医疗费用担心。

新加坡的保险公司众多，能够提供商业医疗住院险的保险公司主要有以下几个（但不限于）

AIA Healthshield Gold Max

Aviva MyShield

AXA Shield

Great Eastern Supreme Health

NTUC IncomeShield

Prudential PruShield

Raffles Shield

每个保险公司都有几个不同的医疗住院险的选项，所以投保人有 10-20 多种配套可以选择。每个保险公司的不同计划的特点和保障范围不尽相同，当然保费也是不同的。所以一定要货比三家！配置保险，找独立财务规划师是最为明智的，因为中立，站在客户这边，可比对各个产品的优缺点。请联系：

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编辑：Jun wei

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以上供大家参考和探讨，纯属学术和兴趣探讨，不对内容负责，不存在招揽生意意图，不是理财建议，不是财务规划建议，内容也未经新加坡监管部门审核，读者有意则需要通过持牌顾问经过需求分析等财务规划流程获取专业意见，本文不做为投资依据，不承担任何法律责任。本文数字和内容仅 2020 年 1 月发布之日有效,之后产品及市场有变化或促销,对比的地方就不一定准确。

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