微保副总裁张文
微保对保险产品再造与换血。
微保上线第一天,就登陆了坐拥10亿级用户的微信最核心的九宫格位置,但并不是粗放式「保险商超」模式。
微保有庞大的商业构想,但起步想给用户一种类似Costco 式的消费体验——精品、爆款、便宜、实惠。
过去两年,微保做了三件事打地基:打磨产品、管控服务、提升体验。
微保从100多家保险公司挑选15%的头部公司,带着10亿用户寻找产品,纠缠细节条款,降低价格,扩大保障范围。
张文回忆,微保推出第一款保险产品,花了2个多月时间反复与保险公司沟通,前后写了30多版健康告知,并在行业内第一个推出了「月缴」保费。
互联网保险本质只是一个销售渠道,一般只管卖保险分佣金,但不管理赔。
微保反其道管控服务,它收集200万客户的反馈后推出了微保管家,提供1对1人工服务,帮助保民向保险公司索赔。微保管家成为公司内第二大团队,超过100人。
此外,微保界面不断推出「智能推荐」、「购买冷静器」等功能。医疗险重复购买并不能重复保障,只有在微保平台会提示用户不要重复购买。
微保挑选上线一款新产品,至少需要2个月的时间,多则数月。对产品近乎苛刻,要降低保险高额的毛利润,创造市场缺少而极需的产品……这样的纠缠,让保险公司觉得微保的产品「慢」。
但是两年下来,微保门庭若市。
传统保险公司都想与微保合作,因为微保背后有腾讯大数据、风控、营销、人工智能等科技能力。
微保打造的产品,往往最后都能成为爆款。微保产品,数倍的销售量,打消了合作保险公司因为毛利微薄的亏损担忧。
「保险是一个长生命周期的产品,粗制滥造的产品收割流量用户,只会遭到用户的唾弃。」在张文看来,这是一个由慢变快的阶段。
慢,是在打地基。
构造地基,热火朝天,但站在地面之上,似乎看不到大厦的构建速度。但这一步至关重要,地基没有打牢,大厦随时坍塌。
敬畏金融,控制风险。腾讯总裁刘炽平曾表示:「金融是个专业度非常高的领域,腾讯对此有一颗非常敬畏的心。腾讯金融科技未来还有一个愿景,它也是我们的关键词—精品,为用户制造可持续的回报。」
过去的两年,微保「慢火炖精品」。
微保只上线了20多种保险产品,第一年微保小程序用户2000万,第二年注册用户也只有5500万。
这两年里,微保慢中藏快,建好了一套快速精品的管道——产品、服务、体验,只待时机,随时开启快速成长模式。
2月5日,面向中国0—60岁全体国民,微保与泰康在线联合推出「微医保免费新冠肺炎保障金」,该产品迅速在腾讯游戏、理财通等腾讯内外90多个合作伙伴支持分发,超过300万人获取了该产品。
此后20天,针对一线医护、一线药师、中小商家、志愿者、医生、记者、全体国民等不同群体,微保火速开发了12款产品。疫情资讯浏览用户达1.4亿,新增用户2500万。
根据懂财帝统计,无论从产品品类,还是领取产品人数,此次疫情保障期间,微保均位列中国互联网保险第一、二的位置。
腾讯金融科技旗下的理财通,晚诞生竞争对手十年,同样走「严选+精品」策略,经过6年的产品淬火历练,如今用注册户达2亿,资产保有量破万亿指日可待。
微保在腾讯金融科技生态养成体系之内,面临一样的商业成长路径。
中国互联网保险占4万亿总保费只有5%左右,成长空间巨大。
与很多人判断互联网保险持续爆发不一样,张文认为,疫情会导致互联网保险脉冲式增长,疫情结束这样的高增长依旧会很快回落。
「好产品,是唯一的竞争力。」张文表示,微保坚持长期主义,健康生长,才能由质变到量变。
「微保成立的第一年太难了。」张文回忆道。
在过去,很多保险公司的产品难以让人看懂,一些保险公司将理赔条款写的极为晦涩、复杂。此外,保险公司扩张的方式很简单,降低门槛疯狂招纳保险经纪人,中国诞生了数百万线下地推保险销售铁军,推高了用户投保的成本。
「腾讯没有做过保险,我们为什么要听你们的?」张文最初拜访保险公司时,提出重新设计保险产品时,经常遭遇到这样的质疑。
2017年,微保与保险公司合作第一款健康险产品时,要出一款健康告知。当时很多保险公司不理解:「这个没什么好谈的,太影响转化率,太专业,很难写好,写了没人看的懂。」
「不行啊,健康告知一定要常谈,要简洁、明白、清晰。写不好,当然没人看。」微保团队反驳。用户看不到健康告知,投保完了心里也没底。
经过与多家保险公司磋商,花费2个多月,最后健康告知改写了30多版,成为全行业最全、最短最通俗易懂的健康告知,并在每个专有名词后附带超链。
保险产品是对用户的一个长期承诺,要让用户买的明白买的放心,保险条款是最重要的要约。
「过去,保险产品一直向用户营销,买保险可以获得什么,但是从来没有告诉用户不能获得什么。」张文表示,长期研究保险条款,微保一定要告诉用户,真实的保险,不能让用户有受骗的感觉。
「保险是一个长生命周期的产品,流量收割用户只会遭到用户的唾弃。」在张文看来,微保上的产品,不断成为爆款正是因为这些的产品设计初心。
三年过去了,坚持长期主义的微保将腾讯用户思维做到极致,与时间做朋友,等待花开。
如今,微保开始崛起,无论是付费比例、人均付费,还是复购率,微保都在行业内处于领先的位置。
「微保要打造放心的保险产品。」虽然坐拥10亿级流量,但张文更在意有质量的增长,他并不看短时间的好流量漫灌,以及短时间大量的用户,他更看中付费比例,看中用户的复购率。
微保的这种由慢到快,从质变到量变,引发了中国保险产品的大改革,引发行业纷纷效仿复制。
微保「分期付费」、保险产品文本模式,正成为中国线上、线下保险公司打造设计成品追逐的样本。
在互联网保险行业,微保将再一次上演逆袭,实现「后发先至」。