携程版“借呗+”诞生，是流量的精准分发还是自我求生

在携程金融这次动作之前，一定有人还记得蚂蚁金服去年下半年悄悄在借呗页面上线了“借呗+”（链接：《借呗不再是一个“单纯”的现金贷产品了》）。

“借呗+”的定位跟这次携程即将上线的大额产品非常接近，单笔额度5万元-30万元，当时跟中邮消费金融合作。

而京东金融App的贷超“借钱平台”上，也接入了中邮消金的大额信贷产品“邮你贷”。

互联网小额贷款产品一直是互联网流量巨头的宠儿，以便捷的贷款流程和巨量的交易额、极高的利率回报带来快速变现的庞大红利。

这几年，在消费金融的热潮过后，这些现金贷用户被一遍又一遍的打捞筛选，质量越来越差。

而为线下大额贷款产品导流，似乎证明互联网巨头们正在试图挖掘另一部分用户的贷款需求。

跟蚂蚁和京东这样更为庞大的流量巨头相比，携程的用户标签有更清晰的特色。

据悉，携程的用户定位偏向于一二线城市的商务人群，女性用户稍多于男性，中高收入人群居多。其实反而跟消费金融的客群匹配度不高，不排除这些用户有优质的大额贷款需求。

此外，携程同样链接大量旅游行业的小微企业主，也可能存在潜在的经营贷款需求。

在进行精准用户分层、个性化定制大额贷款产品的情况下，携程金融说不定真的能挖掘到一批不错的客户成功转化。

这看起来是互联网巨头们在金融导流的一个新花样，但对携程金融来说，又好像并不那么简单。

携程金融2015年就成立了自己的小额贷款公司，目前，携程已经布局了贷款、保险、支付、理财等金融产品。

目前，携程金融的主要贷款产品为旅行消费分期「拿去花」和现金贷「借去花」，另外还有推荐分期和现金贷产品的贷超业务。

不过，旅游场景的金融渗透率一向不高。公开信息显示，截至2019年6月，拿去花产品的在贷余额为13.44亿元，用户总量342万。

在携程每年数千亿的GMV和4亿用户面前，拳头贷款产品的规模很不起眼。

此外，携程虽也有自营的超大额酒店融资产品“驿启装”和“经营贷”，都是授信百万额度起步，最高可达千万额度。这种超大额的产业金融产品审批复杂，风控难度系数高，比消费贷更难做了。

疫情肆虐，旅游行业交易量在春节期间受到重创，携程金融消费金融的新增资产规模势必受到牵连而大幅下滑。

这时候携程金融开发新的贷款产品，除了流量的多重分发变现，还有一种自救的意味。