除了美丽的海岛、清澈见底的海水？印度尼西亚还有什么？巴厘岛曾经是国人最钟爱去的海边旅游胜地。印度尼西亚曾经是国人旅游度假的后花园。

现在情况发生了变化，印尼将成为亚洲金融科技的新高地。

巴厘岛

国际企业纷纷进驻印度尼西亚抢占市场，而银行或者说金融科技领域则是一块亟待开发的新蓝海。

香港独角兽公司WeLab大举投资印尼数字信贷市场，其主要产品为在线数字信贷产品。

WeLab公司LOGO

英国渣打银行和印尼当地的电子商务网站合作，推出了一个数字银行产品Buka Tabungan。

2021年6月日本软银和韩国互联网巨头Naver合作，在印尼推出了一款数字银行APP。

抛开这些花里胡哨的说法，这些业务简单点说就是存贷、贷款、支付和理财业务的互联网化。对于国人来说，这些业务早已享受了近10年，即在手机APP上可以完成存款、贷款、理财和支付。更通俗地说，就是支付宝、微信和各大手机银行APP极大地简化了我们的日常生活。

印尼街景

各国资本纷纷押注印尼的金融科技信贷市场。香港的WeLab公司实力强劲，这家公司的估值超过了720亿元。该公司成立于2013年，其战略股东都是一些顶级投资机构，包括中国建设银行，中金公司，红杉资本、李嘉诚旗下的TOM集团和德国安联银行。

WeLab公司为何被这么多顶级投资机构看好？因为这家公司在香港拥有超过50万的用户。或许会有人觉得不过50万的用户，跟中国市场动辄以亿计算的用户人数而言，太过小儿科了。

其实50万用户在香港是非常了不得的商业成绩。香港人口约600万，WeLab公司的客户占人口的比例8.3%。这相当于这家公司用极少数员工，不到10年的时间完成了传统银行二三十年几十万员工才得以完成的市场覆盖。

金融看上去很虚，但是却是经济运转的必需品。而科技金融是传统金融的进化版本，解决了传统金融的难题。

以一笔10万元贷款为例，传统大银行可能不想贷，因为人力成本太高，利润太薄。中小地方银行愿意满足这种市场需求，但是也需要高昂的人力成本和经营成本，不得不提高贷款利率。

这让互联网属性的金融科技有了用武之地。对于小额多笔贷款，通过互联网和科技的手段，降低了贷款需求方的融资门槛，用科技的手段降低了银行或者金融科技公司的人力成本。使得小额贷款能够快速地发放，并且贷款利率较低。这解决了传统银行业过去几百年的一个难题，普通人在经营和资金周转的时候能够快速低价地得到贷款。

印尼的人均GDP约3000美元，正处于经济快速增长期。这个时期正是中小微企业快速发展期，而印尼的银行业整体上仍处于萌芽状态，无法满足印尼经济快速发展的需求。印尼通过发展金融科技，借助外国资金能够帮助当地经济的增长。

雅加达

为什么各国资本纷纷抢滩印度尼西亚？有三个原因：

一、印尼是一个年轻的国家。印尼是世界第四大人口大国，总人口2.7亿，其中41岁以下的人口占比超过三分之二。年轻人越多的国家对数字金融和互联网的接受度越高。

二、印尼的金融业还处在发展初期。印尼77%的人口没有银行账户，这就意味着印尼的金融市场有很大增长空间。

三、印尼是一个岛国，国土由多个岛屿组成，分散的国土和人口适合互联网和金融科技的发展。

当然最重要的一点是东南亚国家将是未来中国制造的“平替”之一，而印尼自然资源非常丰富。橡胶、镍等资产资源丰富，距离中东石油产国比中国更近，离澳大利亚这个铁矿石产地也非常近。

澳大利亚铁矿

印尼的人均GDP约3000美元左右，这就意味着人力成本比中国便宜。

印尼在金融方面也有不小的优势，亚洲金融中心之一的新加坡就在印尼的边上，且印尼现在的局势比较稳定。现在的印尼看上去就像2000年的中国。现在的新加坡对于印尼的作用就像过去的香港对中国大陆的作用类似。

相对于中国来说，印尼属于后发国家，其GDP总量跟浙江省相当。印尼的后发优势在于能够借助世界先进的科技和清洁能源发展经济。虽然印尼今年GDP的增速约5%左右，但是胜在稳定。

中国人有个特点，最喜欢一口吃成胖子，希望今天种下种子，明天收获果实。但是经济的发展很多时候都是需要时间来积累的，太快未必是好事。