来源：科技日报

如今,在日韩、东南亚等很多地方旅游、购物,不用兑换外币,用微信、支付宝等扫码,根据当天汇率,就能自动换算成人民币支付了。移动支付的范围正在不断扩大,微信近日宣布,荷兰阿姆斯特丹机场成为欧洲首个尝鲜支持微信小程序预定免税商品的微信智慧旗舰机场。用户在到达机场前就可以在小程序中选购商品,到达机场后就能在“微信提货点”扫码支付提货了。目前,阿姆斯特丹史基浦机场80%以上的商户已开通了微信支付。

移动支付企业为何纷纷出海竞争?除了要争夺中国游客的移动支付钱包外,在本土化方面,还有什么策略?

跨境贸易需求“倒逼”移动支付出海

移动支付正在加速海外发展的步伐。支付宝的境外线下支付已覆盖超过40个国家和地区,接入了包括吃喝玩乐、交通出行等领域的数十万家海外各类商户门店。全球已有逾149家境外国际机场接入微信,支持13种货币支付。截至2019年4月,微信支付在欧洲地区的商户覆盖数量同比去年增长3.5倍。

移动支付的海外发展一般都始于“被需求倒逼”,支付宝、微信支付在国内覆盖了很多商户,随着“海外购”范围不断扩大,很多海外的商家也希望能接入移动支付服务中国游客,这时第三方支付提供商就需要帮助这些商家解决信息、资金流通等问题,提升国人出境游消费体验。

《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示,中国出境游客使用移动支付的交易额占总交易额的32%,首次超过了现金支付,近七成中国游客到境外已习惯用手机付款。

“我们看到三四线城市居民和中老年人在境外使用支付宝的高速增长,这说明境外移动支付正在快速普及。”支付宝国际事业部总监陈嘉轶说。

微信支付高级总监范帷说,移动支付最大的价值并不在于将支付的速度从几秒降到几毫秒,而是将一次支付变成未来的销售,将用户购买行为和销售数据进行关联,这些才是海外商家想要的。

除了微信、支付宝,银联凭借渠道和合作优势,也在逐渐加大国际合作的步伐。2018年11月,银联国际与马来西亚Axiata电信集团合作,通过电子化发卡,实现其钱包产品Boost支持银联二维码支付服务。目前新加坡、泰国、越南等地消费者,已可在移动支付客户端上绑定本地发行的银联卡,在全球银联二维码商户扫码支付。

降低服务门槛推动当地普惠金融发展

易观国际在一份关于国内第三方支付行业的报告中提到:国内第三方支付市场,尤其是一线和二线城市,往往趋于饱和,上限明显,巨头既有一定的技术积累,也有对外扩张的需求;作为商业闭环和用户财务行为的第一个切入点,移动支付是公司向外发展的“桥头堡”,也是巨头全球战略布局的重要组成部分;从支付服务链的角度来看,随着跨境贸易的繁荣,对外出口消费的需求增加,B端商户和C端用户都有巨大的市场潜力。

而移动支付的出海也已从提升国人出境游消费体验走向了普惠金融,并促进周边国家移动支付竞争力的提高。

世界银行的数据显示,目前在发展中国家尚有20亿人口没有银行账户,仅10%的人持有信用卡,有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。

蚂蚁金服调研发现,在人口密集的“一带一路”沿线国家,虽然经济处在上升期,但金融体系发展较慢且不均衡,普通人获得金融服务的成本非常高。而帮助当地打造本地钱包,除了能带动当地电商及互联网经济的发展,更能为普通民众大大降低获得金融服务的门槛。

比如支付宝在印度、泰国、菲律宾等国家和地区,落地了9个属于本地人的“支付宝”。其中,与印度合作打造的Paytm,可以充话费、付水电账单、转账、网上购买商品和服务等。在Paytm2.5亿的用户中,有一半来自印度二线及以下城市和农村地区,促进了印度普惠金融的发展。

对外经贸大学全球化与中国现代化问题研究所所长王志民说:“各国对金融监管不仅严格,而且对外资公司进军金融业非常敏感,百姓接受起来也有难度。打造当地品牌的电子钱包,能推动当地数字化浪潮的进程,有效化解这一难题。”

各国监管制度不统一或成最大障碍

在国内场景已被充分挖掘和固化的当下,移动支付出海是扩展交易场景、提高交易规模的首选之路,但其中不乏一些不和谐的声音。5月21日,据尼泊尔《喜马拉雅时报》报道,尼泊尔中央银行宣布,禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝,称因中国游客非法使用这些支付应用,这笔钱从未经过尼泊尔的银行渠道,致使尼泊尔当局无法将中国游客的消费登记为海外收入。

2016年,泰国央行面向该国商户发出了警告,提醒泰国境内景区各商家注意使用未获官方授权的“国外支付平台”付款所带来的风险;越南也单方面宣布,支付宝、微信支付等国外电子支付在越南属于“非法支付结算”,禁止使用等。

尽管相关支付平台回应称,其在境外开展业务一贯遵循当地法律法规,呼吁广大用户根据“收钱码协议”约定规范使用条码支付服务等。但香港大学教授道格拉斯·华纳认为,中国移动支付企业要拓展海外市场,各国监管制度的不统一或成最大障碍。从资金结算的安全性到大数据处理,必须做到符合各国和地区各自不同的监管制度。

除了监管制度不同、国外对个人消费隐私的重视外,过去半个多世纪,国际支付市场一直由VISA、万事达卡等几家国际支付巨头垄断着,主要采用刷卡支付的形式。而且现阶段在欧美等国家,刷卡支付依然是其居民的主要支付方式。

中央财经大学教授贺强说,移动支付属于互联网金融的重要组成部分,现在中国移动支付在境外存在障碍,主要是由于VISA等金融组织以联盟形式,制定移动支付的“西方标准”,很难与中国标准兼容。

除了各国出于金融安全的考虑,基建也是造成能否使用移动支付不可忽视的因素。据统计,目前,中国有500多万个基站,而美国仅20多万个。截至2018年,全球共有500万个4G基站,而中国就拥有300多万,其他4G基站由美国等190多个国家和地区所拥有。

贺强认为,在国内应当鼓励中国的移动支付产业继续发展,在国际领域要尽快确立移动支付的“中国标准”。同时,要加快粤港澳大湾区对于移动支付不同标准的融合,建立起区域级移动支付互联互通的世界标杆。