金融科技的飞速发展有助于原本传统金融体系发展不足的国家利用数字金融实现金融服务覆盖面与质量的全面提升，马来西亚金融科技就是这样一个案例。目前，马来西亚已经被认为是东南亚地区除新加坡以外电子商务最有潜力的市场。
今年分享博鳌亚洲论坛日前发布的《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》中，第二章关于马来西亚金融科技介绍的部分，希望对您有所启发。
金融科技（Fintech）的概念于1993年首次提出，其由金融（Financial）和科技（Technology）两词融合而成，一般认为是借助高新技术，以人工智能（AI）、云计算（Cloud Computing）、区块链（Block Chain）和大数据（Big Data）等为代表的、使金融服务更加高效的商业模式。
01 马来西亚金融科技发展未来可期
与全球金融科技中心步调一致，新加坡一直大力推进人工智能和机器学习，其进展为全球所瞩目，逐渐成为东南亚地区的金融科技中心。而马来西亚则被认为是东南亚地区除新加坡以外电子商务最有潜力的市场。
马来西亚的电子商务始于1998年，在线购物网站Lelong.com.my的成立，带动了电商活动的初期发展，主要动力是亚洲航空（AirAsia）廉价机票带动大量网络交易。2012年前后外资开始进入。面对外资电商大举进入，马来西亚电商市场才有较明显的反应，特别是传统中小企业，积极加入电子商务发展大潮之中。2015年马来西亚电子商务对GDP的贡献约为5.9%，相当于680亿林吉特，预计到2020年贡献将达到15%，相当于1,140亿林吉特。
马来西亚借力阿里巴巴集团开启了马来西亚数字自由贸易区（Electronic World Trade Platform，简称eWTP）与中国杭州跨境电子商务综合试验区互联互通模式。eWTP源于阿里巴巴的e-hub，通过eWTP数字中枢，占马来西亚企业数量97%的中小企业对GDP贡献率将从37%上升到60%～80%。目前已有5万家马来西亚中小企业活跃在阿里巴巴电子商务平台，2017年约1,500家中小企业加入数字自由贸易区。2018年，马来西亚中央银行批准6家大型银行受理支付宝业务。
马来西亚拥有良好的市场金融体系，但是由于银行的许多业务趋向保守，很难采取风险投资的方式介入新领域，使得金融创新落后较多。此外，相较于金融科技企业，马来西亚银行在吸收各阶层客户方面也稍逊一筹，缺乏信用评级或银行存款的零散客户表现尤为明显。目前，越来越多的传统银行主动与金融科技企业开展业务合作。但由于经营理念的差异、监管的不确定性和信息的安全性，两者之间的摩擦时有发生，使得合作仅限于内部管理改造和区块链技术在商业智能管理方面的研究。除了业务上的合作，马来西亚银行、联昌国际银行、丰隆银行和兴业银行都加大了科技创新的投入力度，并在电子银行系统、电子银行业务能见度、运营效率、与商家合作及收购金融科技企业股权方面大做文章。
此外，为促进资本市场的发展，马来西亚与周边国家和地区积极签订金融科技合作框架协议。2017年6月27日，马来西亚证券事务监察委员会与澳大利亚证券投资委员会签署金融科技合作协议，为两个监管机构的信息共享提供一个框架；2017年9月15日，马来西亚证券事务监察委员会与中国香港证监会签署金融科技合作协议，在资讯共享和创新型企业转介方面寻求合作；2017年9月18日，马来西亚证券事务监察委员会与新加坡金融管理局签署协议在金融科技领域进行合作。
02 AFIN助力东南亚数字普惠金融发展
东盟金融创新网络（AFIN）于2018年由新加坡金融管理局（MAS）、东盟银行业协会（ABA）、国际金融公司（IFC）与尚乘集团等共同发起成立，尚乘集团正式加入AFIN成为其首位成员。AFIN成立的宗旨是帮助金融机构，尤其是在欠发达地区的机构获得更多有效的金融资源。首要任务是支持亚太地区新兴市场的金融服务创新和普惠金融发展，并为金融机构和金融科技公司提供一个合作和创新的平台。
AFIN于2018年11月设立了世界上第一个跨国界、开放架构的API平台——API Exchange（APIX）平台，支持金融机构和金融科技公司跨区域协作，以满足不同阶层和社会群体的普惠金融服务需求。金融机构和金融科技公司可以通过这一平台合作推出创新金融解决方案，为东盟国家及其他地区的用户提供普惠金融服务。APIX的主要功能包括市场和沙箱。金融机构和金融科技公司可以在这个精心策划、面向全球发展的市场上相互联系与合作。同时，他们也可以在这个虚拟、安全的沙箱环境中共同协作、设计、实验，推出独具创新的金融科技解决方案，采用APIX平台推动整个亚太地区的数字转型和普惠金融发展。
AFIN还宣布与阿布扎比全球市场（Abu Dhabi Global Market）建立合作关系，后者成为APIX平台在东盟以外的第一个监管机构成员。在APIX平台上的这种合作关系将使全球金融科技市场沙箱（Global FinTech Marketplace and Sandbox）扩展到中东和北非地区，以造福于金融机构、金融科技公司和客户。可以预见，APIX将有力推动数字经济增长，连接金融机构和创新者，并促进跨境合作。
亚洲正在引领金融科技革命。在消费者应用金融科技产品方面，中国和印度这两个世界上人口最多的国家里，超过一半的互联网活跃消费者经常使用金融科技服务。但是，除新加坡外，东南亚和南亚的金融体系并不发达，正规金融服务供给严重不足。东南亚60%的人没有银行账户，印度尼西亚、菲律宾、越南等国家的信用卡普及率低于2%。由于正规金融服务不足，金融科技公司则可填补这个较大的市场空白。新的金融科技业务模式的出现，几乎无一例外地解决了原有金融体系的某些不足，普惠性质尤其明显。金融服务数字化在亚洲各国的普及，以及AFIN的建立，毫无疑问将推动整个地区金融科技的发展，银行、小额信贷机构和其他金融服务供应商也能从中获得更多便利和创新服务。
图片来源：PIXABAY
《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》
《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》是博鳌亚洲论坛六本旗舰报告之一，旨在以普惠金融生态体系的角度梳理亚洲具有代表性国家的普惠金融实践案例及发展经验，为亚洲普惠金融均衡、包容、可持续发展提供参考与支持。
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