在南非，有一家家喻户晓的保险公司——Discovery。因其推出的各项保险产品颠覆传统保险思维，极具创新，不仅成为南非保险业的领导者，也成为了全球保险江湖中的一个传奇。

成立于1992年，主营健康险，2000年进入寿险领域，通过将健康管理与传统保险成功结合，Discovery快速发展成南非最大健康险提供商，当地市场份额超过50％，市值达200亿兰特，并在英美成立了海外合资公司。

核心项目：Vitality活力计划

如果看了简介，你还对这家公司没有什么感知的话。那么，提到其推出的“Vitality活力计划”，你或许就有印象了。没错，就是前段时间宣布停止传统寿险保单承保的恒康人寿，在产品中必须附带的那个计划。

事实上，为了改善人们的行为和生活方式，降低个人健康方面的长期风险和成本，Discovery推出了“Vitality活力计划”，到目前为止该计划在南非已经拥有了150万会员，并且该款计划已经成功的推销到了美国，英国以及中国。

是的，Discovery与平安的关系十分密切，不仅入股了平安，而且早在2016年，平安也引进了其“Vitality活力计划”，但是关于该计划更进一步的进展，并没有充分的信息，推测取得效果或许不尽如人意。

Discovery健康险投保人通过该项计划能实现以下几点：

• 评估个人的风险因素；

• 以折扣价访问健康和医疗服务网络，从而消除价格障碍；

• 鼓励人们参与健康促进和预防活动，并从中获得Vitality Points（活力值），分别对应从青铜到钻石的状态；

• 根据其状态给予奖励，包括零售业，航空公司，旅行社折扣等。

事实证明，这种健康综合保险模式具有实效性，包括提升健康和保健活动中的成员参与度，改善临床结果，降低医疗成本，提高工作效率，降低死亡率。以2013年-2014年南非市场数据为例：

• 期间，疾病筛查活动增加了26%，对保险公司和投保人来说都很重要。例如，由于早期检测，每个癌症病例的平均成本降低了9%。

• 从合作商店中购买的健康食品增加了9.3%，不健康食品减少了7%。

• 健身房的访问量从2410万增加到2570万。

• 从临床结果来看：对于那些最活跃的人（钻石状态），与最不活跃的成员相比，入院率降低了10%，每个成本降低了14%。 此外，在65岁时，活跃人群（钻石状况），比非参与人群的预期寿命高出约8年。

• 良好的客户体验，更低的发病率和理赔率也提高了公司收入质量，反映在2013年底报告的集团内含价值增长19%。

让创新成为标签

除了推出“Vitality活力计划”，一向以创新著称的Discovery还在在线医疗、产品创新等方面做出了卓有成效的尝试。小观筛选了以下几项：

1、HealthID — 电子健康记录

2012年，Discovery宣布推出HealthID，这是南非第一个电子健康记录应用程序。

电子健康记录是应用程序的核心，其中存储了来自索赔数据和病理学实验室的临床信息。 医生能够访问患者的数据和历史就诊详情，包括处方药，血液检查结果，以及患者的健康指标。

该工具适用于患者，医生和医疗计划，能有效改善医患关系。

2、DrConnect — 在线医疗咨询

2017年，Discovery Health与硅谷在线医疗咨询平台HealthTap合作，共同打造DrConnect应用程序，旨在通过使用人工智能和最新技术提供一个将患者与医生联系起来的网络平台。 基于Web的应用程序为患者提供可靠的医疗信息，而基于物联网的平台则促进患者与医生之间的个人互动。

该平台将进一步支持Discovery HealthID的现有功能，目前已用于超过2 000名医生的医疗实践。

面对未来发展，Discovery Health将把这项技术与其临床病例管理系统相结合，允许高度个性化的护理途径，从而优化特定慢性疾病患者的管理。

3、Vitality One—价值共享的保险模型

Discovery在保险市场布局中，具有里程碑意义的是推出了Vitality One技术基础设施，为所有市场提供统一的系统架构，以访问全球Vitality平台。这为将Vitality项目整合到金融服务中提供了更便捷的方法。

而Vitality Group在此期间取得了优异的业绩，由亏转赢，实现利润260万美元。

通过与超过12家领先保险公司的合作，Vitality现已遍布19个国家。集团在人寿、健康、短期保险和投资方面提供30多种共享价值产品。

4、Discovery全球教育保障计划

这款人寿保险产品为投保人提供子女教育成本保障。它不仅帮助投保人解决南非教育费用的快速增长问题，还能改善投保人的保健与福利。该教育保障计划与Discovery的活力健康计划联系在一起。

投保人可以通过保持健康的生活方式获得的学分，用于支付孩子的教育费用。该产品是一种极具创新力的交叉销售扩展，解决了南非消费者的一大关键性需求。

该款计划，在此前Efma-Accenture金融创新大赛中，获得了最具颠覆性产品及服务奖。

总结：未来的保险公司会超越保险

近两年来，我们经常可以听到类似于科技颠覆保险的论调，但事实上，真正落地的少之又少。Discovery的尝试，则给了我们一丝曙光。虽然谈不上颠覆，但保险科技确实正在以前所未有的速度对保险业的产生影响。

看到一个概念挺好的，分享给大家。从保险到数字化保险，未来的保险公司一定是“Beyond Insurance”（超越保险）的，整合上下游资源，采用物联网、大数据、区块链等先进技术，以及强大的计算分析能力，为客户提供个性化的多元服务，化高风险为高利润。

而在这方面，我想，Discovery或许是一个值得研究的案例。

附Discovery全球化保险布局：

2000年10月，Discovery 进入人寿保险行业并推出了Discovery Life。

2004年4月，Discovery进入英国市场，和Prudential（保诚保险）宣布合资，并在英国推出私人医疗保险公司PruHealth。

2009年9月，Discovery进入中国市场，认购平安健康保险20%的股份。

2013年5月，Discovery与新加坡友邦保险合作成立合资企业AIA Vitality，在亚太地区扩张其基于健康的人寿保险模式。

2014年11月，Discovery与意大利忠利保险（Generali）建立战略合作关系，将健康解决方案带入欧洲保险市场。

2015年初，Vitality Gruop与美国首家寿险公司John Hancock合作，推出John Hancock Vitality计划，美国消费者可从健康行为中获得寿险保费折扣和累积奖励积分等。

2016年7月，Discovery与住友人寿（Sumitomo Life）以及SoftBank 建立战略合作伙伴关系，通过Sumitomo Life和SoftBank合作的物联网联合开发健康数据平台，努力将Vitality纳入日本人寿保险市场。

2017年5月，Discovery与友邦澳大利亚人寿（AIA Australia），以及非营利性健康基金GMHBA建立合资企业，创建健康保险品牌myOwn，成为澳大利亚市场上首个与AIA Vitality计划相结合的产品。