理财是人生大计,每个人都应追求财务独立,而财商教育尤其需要从小培养,终身学习,越早知道就越能感受幸福的复利效应。
在新加坡的教学环境当中,常会把财商教育融入学校教育里,孩子从上小学就开始管理自己的钱包,学校会提供多种有趣的情景式教学,家庭也为孩子制造多种理财与生活的连接,“理财从小培养”成为越来越多新加坡父母的共识。
来自新加坡的Rebehak是职业投资人,身处金融界,又是4个孩子的妈妈,她分享了新加坡财务教育计划、对孩子的财商教育:
“理财要学的是管理金钱,如何分配受上的资源,如何取舍花费的优先级,背后更重要的是父母传承给孩子的价值观,做一个负责任的人,不会被钱控制的人。”
全国范围内施行的“理财有方”计划。
理财教育从孩子出生之后就开始了
新加坡政府规定从2019年起,所有理工学院和工艺教育学院的新生都要完成财务教育课程,这是全国财务教育计划“理财有方”推出的新措施之一,意图在于让学生在踏上工作岗位前具备足够的财务技能,以达到未来的财务目标。”
其实,理财教育不仅在“高阶阶段”,从孩子出生之后就开始了,政府也出台了很多鼓励政策。
理财有方Money SENSE:
新加坡金管局和人力资源部于2003年联合设立的促进理财教育的政府机构,是新加坡理财教育计划的主要倡导者。目标是帮助新加坡公民学会理财,做出优秀的财务决策。
在Money SENSE网站上,可以做财务测评、寻求财务建议,了解各种金融产品。政府的执行力强,为公民提供有趣的、实操的课程及理论知识。
新加坡有许多针对学生的银行账户,提供优惠利率的存款业务
POSB新加坡邮政储蓄银行是新加坡最大的本地银行,POSB Smiley CDA为幼儿提供专门的银行账户服务。
3岁以内的幼儿在开户后可以获得银行提供的3000美元初始基金,之后用户每存入一笔款项,政府将以1:1的比例将同样的金额存入账户,不同年龄有不同限额。
它提供2.68%年利率、购买合作商户产品享独家折扣、附带POSB kids联名账户等福利。儿童12岁之前可以往账户里存款,未使用的部分将在下一年转入高等教育账户,在就学时取出。
新加坡有许多针对学生的银行账户,比如渣打银行、OCBC银行、星展银行、花旗银行等等,有些利率较高,最高可达4.05%,有1000元存款门槛;
有些利率较低,但没有存款门槛,且有提供带有现金返还的存款业务。
新加坡储蓄率高,家长愿意给孩子开银行账户
新加坡的中小学生储蓄率高达53%。Rebehak介绍说,家长很愿意替孩子开“银行户头”,因为这样存钱有福利很划算,孩子也能早早建立储蓄的概念。
她回忆自己小时候,父母就为她开了户头存压岁钱。有了属于自己的户头,孩子会觉得是自己的钱,更有参与感。
“‘参与’是非常重要的一个观念,有的父母会帮孩子买保险、投资等,实际你对孩子付出的这些行为,孩子‘没什么感觉’ “,当孩子感觉较少时,就不会懂得珍惜。
所以让孩子亲自参与去银行储蓄、并且决定投资标的,让储蓄、投资随着他的年纪增长,孩子对于金钱的敏感度也会提升。
新加坡还有一些专门的理财网站和APP,教孩子们如何理财,有的可以通过虚拟货币,模拟储蓄,购物,支出,借贷等理财金融行为,建立基本金融概念,知道金钱的流动过程和规律,还有的通过记账和游戏来,让孩子很快掌握怎么算账。
生活中我用体验式的教育培养思考力
每日餐饮让孩子学会算账
Rebekah说,就算是刚刚进入小学的孩子也需要学会 自己给自己买饭吃。
新加坡常年气温在33℃左右,这样的天 气带饭很容易变质,所以学校都设有食堂,孩子们在吃饭时 间内自己买饭吃,从而体验到金钱使用的真实感,学会做金 钱相关的决定,懂得元、角、分之间的换算关系。
不同年龄的孩子如何教理财
3岁:新加坡的幼儿园也有体验式的理财课程,Rebekah参加 过3岁小儿子的幼儿园活动,
“把财商课程融入到活动中,比 如会卖甜品、水果,用真钱换游戏用的假钱,每个人都在游戏 中扮演角色,去购买商品,感受用钱去交换商品。”
5岁:Rebekah的二女儿上小学一年级,每到周一都会给她 足够一周的饭费,可是到星期三时,钱就被花光了。
原来女儿 把钱用来买了糖果、文具。Rebekah告诉女儿,这些钱是买主食吃的,要在吃饱之后,剩下的钱才可以留作他用,要懂得花费的优先级。
10岁:对理财知识的灌输是日积月累的,要给孩子足够的时间去理解和消化,往往需要2年甚至3年后,才能看到理财教育的效果。
现在,上五年级的大女儿对储蓄就很认真, 也学会了支配金钱,比如弟弟妹妹过生日,她都有礼物赠送,去年外公过生日,她写了一份生日贺卡,里面还贴 了5元的红包表达心意,让外公格外高兴。
“她已经意识到钱的用处,钱用在哪个方面,买什么东西才最重要。”
建立正确的价值观才是儿童财商教育的重点
理财价值观:先分享和储蓄最后消费
教孩子学会储蓄、学会支配零用钱、承担责任等等,实际背后是一个价值观的渐渐形成。
理财教育包含“创造金钱“与”驾驭金钱”的能力,而儿童的理财则需要加入品格教育与习惯养成的环节。
价值观影响金钱的分配,父母对金钱的态度也影响着孩子的价值观。真正的金钱教育,应该是从家庭教育来落实的。
英国剑桥大学的一项研究报告发现:父母在子女用钱习惯、心智模式的养成是扮演着最重要角色的,父母是最能教导他们的人,但是要建立良好的用钱习惯光靠知识的传递是不够的,父母亲最好能提供他们一些亲自体会的经验。
“我的父亲是商人,在我从小的价值体系里,金钱的分配是这样的,如果有十块钱,我会分为捐献和慈善、储蓄、消费。先捐献和做慈善20%,储蓄20%,剩下的60%再消费。每一份钱都有不同的功能,认知金钱如何做分配,就会自己决定分配比例。”
Rebehak说,让理财教育去启发孩子自主思考,钱应该怎么花,花在哪里,怎么花最有效益,怎么理财可以让钱滚钱,或是把属于自己的钱,分享给其他更需要的人。
财商教育的目标是让孩子获得财富独立的幸福生活能力
Rebehak最大的孩子只有小学五年级,虽说现在给孩子说投资还早,但她会给孩子们讲,住的房子很贵,有贷款要还,让孩子大概了解家里收入支出情况,懂得钱财来之不易,了解父母工作辛苦。
她认为,在孩子成长的过程当中,每一次对于金钱的提问,都是他们学习金钱价值观很好的时机。等孩子上中学之后,Rebehak打算讲一些投资方面的知识给他们。
“我有四个孩子,新加坡高房价,将来我没有能力去给他们每个人都买房,他们只能靠自己工作、储蓄和投资实现置业。”
财富是一种力量,但更有力量的是“财商教育”。
理财是人生大计,每个人都应追求财务独立,而财商教育尤其需要从小培养,终身学习,越早知道就越能感受幸福的复利效应。