我的房贷是用的老东家BOC的。3月份，新冠疫情期间居家，老东家寄来一封挂号信，让我自行决定是否转换“贷款市场报价利率（LPR）”。
我拖延症作祟，直到近日才想起此事，发现8月31日是截止日期，于是一通电话咨询左右后，赶紧在手机APP上操作一通，了结此事。
1、何为LPR ?
查百度显示：贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。
简而言之，LPR就是用来替代以前人民银行贷款基准利率的、银行拿来向贷款客户报价的新的市场基准利率。
LPR的形成机制是：由各报价行于每月20日（遇节假日顺延），以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行，共18家银行为最新的贷款市场报价利率（LPR）报价行。
2、LPR、LIBOR、SHIBOR
在外币贷款市场，伦敦同业拆借利率（London Interbank Offered Rate，LIBOR ），是常用的报价基准，3个月、6个月是常用品种。
从LIBOR变化出来的，还有新加坡同业拆放利率(SIBOR)、纽约同业拆放利率(NIBOR)、香港同业拆放利率(HIBOR)等等。
类似于LIBOR，上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）开始于2007年1月4日，品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。
从应用上看，LIBOR和SHIBOR都是银行间拆借利率，隔夜而变，波动性较强，受银行间临时性头寸变化的影响较大；而LPR是面向银行优质客户的贷款报价，隔月而变，更有“计划性”。
在外币贷款市场，国内银行一直是以同期LIBOR加点来报价；
在人民币贷款市场，人民银行作为货币政策的宏观调控机构，退出贷款报价的微观市场，是应有之义；但SHIBOR无疑不适用，所以LPR便应运而生。
即便人民币走向国际，在相当长一段时间内，“SHIBOR+LPR”的2张皮也会继续存在。这既是国内国际双循环的需要，也是“市场经济+国有经济”混合所有制的需要。
可以想象，LPR会被人民银行公开市场操作、存款准备金、再贷款与再贴现、窗口指导等多种货币政策工具所调节和影响。
3、企业贷款也换用LPR了吗？
实际上，LPR是央行强行换“锚”。
央行不再公布基准利率，今后所有的贷款都将以LPR为计算利率的基准。
早在2019年10月28日，人民银行就已发布公告，要求自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
对于贷款企业和个人而言，今后要熟悉贷款合同的改变。原来利率执行的约定是“基准利率上浮*%”，今年起统一更改为“LPR利率加**个点”的报价模式。
4、我的房贷利率转换“格算”不格算？
具体到我的房贷，转换为LPR是否格算，要看计算与预判了。
首先看利率：
人行基准贷款利率从2015年10月24日起，就一直是4.90%（五年以上），我的房贷利率2013年定价为“人行基准八五折+每年初浮动”，所以最近5年来，我的利率都是4.90%*0.85=4.165%，也就是比人行基准优惠了73.5BP。
若换用LPR，BOC的计算方法是（也是各家银行的计算方法），以年初的4.80%为试算值，算出我的固定优惠是4.80%-4.165%=63.5BP，并以此作为我的贷款剩余期限内的固定加点（-63.5BP）。
单纯从优惠的绝对值看，“转换”把我的优惠从（-73.5BP）降到（-63.5BP）。
若2020年12月20日的LPR报价依旧维持4.65%，则从2021年1月1日起，我的来年贷款利率浮动结果是：4.65%-63.5BP=4.015%。
4.015%<4.165%，虽然固定加点和以前八五折的算法不同，但由于LPR低于人行基准利率，所以我还是格算的。
但若LPR涨到4.8%以上，我的贷款利率就浮动到4.8%-63.5BP=4.165%以上，高于以前的实际利率，我就不格算了。
但是，无论从中国经济的新常态看，还是从本外币的利率差看（日、欧、美的低利率），LPR走向还是继续看低的。
和CMB替客户自动转换不同，BOC需要客户自行转换。
但是大板于8月12日刚刚手工在BOC的APP上转换完毕，同日工行、建行、农行、中行和邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。
也就是说，从人行基准利率每年浮动，换用LPR每年浮动，由银行自动完成。
但客户若想用固定利率，还是可以在12月31日前去银行办理的。
以上是大板关于LPR的描述，你Get到了吗？
附录1：央行贷款基准利率
附录2：央行存款基准利率
