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新加坡医疗保险大盘点

根据新加坡法律规定:新加坡的学校会为学生提供基本的学校保险作为保障,以应对学生基础的医疗情况;雇主也需要为外籍员工购买公司保险,保额一般为1.5万元,能够支付非工伤医药费总额的95%;此外,新加坡政府会强制要求公民和永久居民配置社会保险。

看似我们已经得到了多方面的保障,但是在医疗费用如此昂贵的新加坡,仅仅这些保障就足够了吗?

今天小编就来详细分析团体保险、个人社保和商业医疗保险之间的区别以及它们的重要性~

01 团体保险

常见的团险有公司保险以及学校保险。新加坡政府要求雇主为外国员工(非新加坡公民或永久居民)购买公司保险,且每位持有WP或者SP的员工,每年至少要有1.5万新币的住院手术保障,对EP员工则没有要求。学生保险则一般有三种:学生意外保险、学生医疗保险,以及学生门诊保险。

但是雇主毕竟不是慈善家,不少公司只是为了满足政府的强制要求才配置了公司保险,保额也只是1.5万新币的最低标准。此外,只有被公司聘用的员工才能享受公司保险,自雇人士以及自由职业者是没有公司保险的。而对于学校保险,学校同样是以很低的价格将保险包含在学费中售卖给学生。因此团险不可避免地会有保障上限额度低,保障范围不足和保障周期不稳定这些缺点。

保障额度低

新加坡的医疗费用之高不用小编赘述。例如简单的一例阑尾炎切除手术,即使是入住公立医院的4人病房,也需要10,000新币左右的医疗费用。对于追求更高的医疗效率和舒适的就医环境的病患,私立医院的医疗费用也会比公立医院高出不少。

新加坡男性女性常见病

新加坡平均每天就有35人确诊癌症,每年的治疗费用高达60万新币。因此团险如公司保险提供的1.5万新币医疗报销额度,在新加坡动辄数万的医疗账单面前,便会显得捉襟见肘。

保障范围不足

团险作为政府强制要求的保险,所对应的保障也仅限于公立医院B1及以下病房,也就是仅能报销到4人病房。此外,公立医院的排队时间长、看病需要提前预约、环境和舒适度也不如私立医院好。

例:NUS的学生医保仅能报销到公立医院4人病房

保障周期不稳定

公司保险

公司保险是由雇主作为投保人,公司员工作为受保人的保险。因此,员工只有在受雇期间才会受到保障,员工离职或因病无法工作而被裁员时就无法享受公司保险。更重要的是,任何保险在入保前都需要声明身体健康,否则就无法入保。这意味着员工在遇到更好的职业机遇时,会遇到选择受限的情况。

举例说明:某员工在入职A公司前身体健康,因此他可以享受A公司的公司保险。但在其入职后不幸确诊了糖尿病,那么从确诊的那一刻起,他便没有办法受保于除A公司保险以外的保险产品了。而此时若更好的公司B有意于聘请该员工,但由于他已经患有糖尿病,B公司的公司保险就不会提供其相应的保障了。这意味着,该员工必须在自己唯一的保险保障与更好的工作机会之间做出选择。

学生保险

学生保险是由学校作为投保人,学生作为受保人的保险。因此,学生只有在读书期间才会受到保障,休学或毕业后将无法享受学生保险。由于任何保险在入保前都需要声明身体健康,否则就无法入保,因此如果学生在校期间患有疾病,那么在其进入职场时,有可能无法获得完整的保障。

举例说明:某学生在入学NTU前身体健康,因此他可以享受完整的学生保险。但在其入学后不幸确诊了新冠,那么从确诊的那一刻起,他便没有办法受保于除NTU学生保险以外的保险产品了。假如到了毕业季,A公司有意于聘请该学生,但由于他已经患过新冠,A公司的公司保险就不会提供其有关肺部的保障了(甚至不提供保障)。同理,该学生也无法投保个人保险。

由此可见,团险的保障周期不稳定,无法续保的风险极高,如果我们选择仅仅依靠团险,那意味着我们需要和公司牢牢绑定,还要保证不被裁员;学生则需要面临毕业后“因病无法入保”的风险。

02 个人社保

购买限制

作为CPF Medisave Account的指定购买产品,新加坡公民和永久居民被强制要求购买个人社保MediShield Life,而外国人则无法购买此医疗保险。

保障额度低

MediShield Life的保障细节如下图所示,每个病房和手术种类都有报销上限,且明显低于预估的实际开销。

图片来自MOH官网

以MediShield Life对于住院的报销额度为例,其报销上限由所住病房的类型来决定。需要注意的是,医疗餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费也从该项报销,共享该项的报销额度。

以最常见的单人病房为例,国立大学医院(NUH)的单人病房费用为$535/天,护理费为$95/天,合计$630/天。这还没有考虑餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费,而MediShield Life的报销上限仅为$700/天,显然是不够的。NUH是公立医院,就医往往需要排队,若想获得更快捷的医疗服务往往需要去私立医院,费用会比公立医院高很多。

保障范围不足

以MediShield Life对于手术的报销为例,虽然它涵盖全部医院,但其报销上限由手术等级和所住病房的类型来决定,默认病房为公立医院B2病房。去私立医院看病则会由于上限问题,最后只能报销极低的比例。

新加坡根据复杂程度将手术分成了7个等级,从Table 1(最简单)到Table 7(最复杂)。同时,新加坡病房的类型分为A/B/C三类,其中A类病房为单人病房,B类为2~6人间,C类为6~8人间。病人住的病房类型越好,报销上限越低。

以常见的手术——乳腺淋巴结移除为例,该手术属于Table 1等级,公立医院的手术费为$891,私立医院的手术费为$14775(数据来源于MOH)。而MediShield Life对该手术的报销上限仅为$240/天。相较于新加坡高额的手术费用,MediShield Life的报销上限是不够的。

保障周期

在保障周期方面,MediShield Life可以终身续保,在这方面优于团险。

03 商业医保

新加坡的医疗保险,仅对新加坡公民、新加坡永久居民、以及长期准证持有者开放。长期准证持有者指的是EP/SP/DP/STP/LTVP等准证的持有人。这则意味着通过短期签证来新加坡的人,比如持有旅游签证short-term visit pass的游客,是不可以配置新加坡的医疗保险的。

商业医保报销的上限为每年120万新币,终生没有总报销上限。商业医保也没有起赔额,任何数额的医疗账单,只要符合报销内容,均可获得理赔(95%)。若一年中客户自行承担的5%医疗费超过3000新币,则客户只需自行承担3000新币,剩余部分也可报销。保障周期为一年一续,可终生续保,续保是客户的权利,不受理赔记录影响。

简单来说,个人商业医疗保险是基于新加坡政府医疗保险(MediShield Life)的升级,作用是报销高昂的医疗费用,即用多少,报多少。主要用于报销以下六类情况:

1. 住院

所有由新加坡医生建议住院治疗的患者,均可报销住院期间的治疗费用,包括处方费、问诊费、病房费、检查费、医疗餐和药费等。

私立医院单人病房示例

2. 手术

所有由新加坡医生建议进行的手术,均可报销手术费用。小伙伴们可以理解为,只要不是自己主动要求进行的手术,比如视力矫正或整容,那么手术费用均可报销。

3. 小手术

小手术又被称为日间手术(Day Surgery),即不需要住院,做完即可回家的手术,比如常见的肠镜、胃镜、脂肪粒切除等,所有小手术费用均可报销。

4. 门诊

住院前往往需要进行各项检查,从而确定住院的时间;出院后又需要定期回医院复查,确保完全康复。个人医保可报销住院/手术前180天以及出院/手术后365天的门诊费用。

值得注意的是,对于癌症的放疗/化疗/免疫疗法、肾衰竭所需的肾透析/激素注射、移植手术后的免疫抑制药物,个人医保无时间限制,可随时报销!

5. 医院急诊

所有由意外导致的医院急诊,可在新加坡所有医院的急诊部门进行治疗,个人医保每年报销3000新元。此外,救护车的费用也是可以报销的。

6. 海外医疗

在新加坡境外,因突发紧急事故或疾病,且无法返回新加坡进行治疗,需在当地紧急住院治疗的,均可报销住院治疗费用。

04 团险、社保与商业医保的关系

商业医保属于社保的升级,提高了报销比例,同时增加了报销的范围。而团险与商业医保为互补的关系,团险主要负责日常门诊的报销(高频次,低金额);商业医保负责住院、手术等大额医疗开销的报销(低频次,高金额)。

结 语

总的来说,团险仅适合门诊报销;PR或公民所专属的MediShield Life,虽可终身续保,可对外国人并不友好的高门槛、以及十分有限的保额及范围,都使它无法替代个人商业医保。

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