住房公积金贷款，是属于职工保障性质的住房贷款，优点是贷款利率非常优惠，缺点是贷款额度有限、审贷的等待时间更长、部分地区对最长贷款期限还有比较多限制等。住房公积金贷款的额度问题，不是我们能决定的，但是贷款的期限问题却是可以由我们自己进行选择的。

住房公积金贷款到底贷多少年才划算，说穿了，就是怎么样才能占到最大的便宜。我的建议是，住房公积金贷款最好能贷30年，因为这样才能占到最大的便宜。理由如下

01 住房公积金贷款的最长期限为30年，部分城市为20年

一般来说，住房公积金贷款的贷款期限不得超过借款人自住房公积金贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限，且最长不得超过30年（在很多三四线城市都是限制最长20年）。直白说，就是“住房公积金贷款期限≤（退休年龄-贷款发放时借款人年龄），且贷款期限≤30年”两个条件同时约束，比如A还有35年退休，且当地规定可以额贷30年，则贷款期限最长为30年；如果A还有10年退休，计算当地规定最长可以贷30年，但是A的住房公积金贷款期限最长也不能超过10年。很多三四线城市和县城，住房公积金资金紧张，最长贷款期限都只有20年。

02 住房公积金贷款是重要的住房保障性政策

住房公积金制度是20世纪90年代初我国由福利分房制度（住房的计划体制）向商品房制度（住房的市场体制）转变过程中，借鉴新加坡公积金制度基础上的一项制度创新，是我国住房保障体系的重要组成部分。既然是保障性政策，那自然就比商业性住房贷款优惠很多。同时，审批条件也要严格很多，很多城市也规定住房公积金贷款只能申请一次。因此，如果有机会申请住房公积金贷款，千万不要浪费机会。

03 住房公积金贷款利率远低于商业性住房贷款利率，甚至低于存款利率率

因为住房公积金贷款具有一定的保障性质，因此，贷款利率非常优惠。最新的5年期以上公积金贷款利率为3.25%，而5年期以上商业贷款LPR为4.65%，很多地区需要在LPR基础上加点，5%以上较为常见。同时，很多银行5年期以上存款利率超过4.5%。即使有足够的资金支付房款，可以将钱存入银行（最稳当最保险），同时申请住房公积金贷款，稳稳地获得利差收入。比如，50万元存入银行，同时申请50万元的住房公积金贷款，每年获得利差收入=50万元*（4.5%-3.25%）=6250元。贷款期限越长，获得的利差收入越多。

部分银行产品利率

04 贷款期限越长则贷款月供越少，月供越少则可申请的额度更高

银行一般根据借款人的年龄、家庭收入、负债、支出等情况综合判定贷款额度。一般要求贷款后的每月负债支出不超过家庭月收入的50%，并以这个标准来确定借款人的贷款额度，而每个月的房贷金额和期限确定后就可以确定房贷的总金额了。比如，假设家庭年月收入为9000元，50万元的住房公积金贷款的情况，第一种情况是贷款10年，每月月供为4885.95元，则只能削减贷款额度，

如将贷款额度削减到46万元，就可以达到审批条件。

第二种情况是贷款30年，每月月供为2176.03元，远远低于家庭月收入的50%，也为今后申请新的房贷留足了空间。