前段时间，“毕业生月薪三千却透支信用卡超百万”的新闻引发众网友热议。网友们大致分为4个阵营：“保守派”认为“有多大能耐，就花多少钱”，根本不应该使用信用卡;“消极派”认为信用卡对于自制力差的人来说，简直是百害无一利;“客观派”认为正常使用信用卡可以改善生活品质，信用卡还不上，完全是自己的问题;而“侦探派”则是直接质疑了月薪三千的毕业生是如何申请到大额信用卡的。
一时间，网络上掀起了“信用卡究竟是好是坏”的辩论潮。
越来越多的人还不上信用卡了……
其实，国家也挺关心信用卡还款情况的。央行公布的数据显示，截至2019年二季度末，我国的信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元，环比增长5.19%。事实上，2013年以来，用户还不上信用卡的情况就越来越严重了。
今年，10家上市银行在半年报中也披露了信用卡相关数据。从去年年底到今年6月末的数据来看，其中有7家银行的信用卡不良率都上升了。
部分网友认为，不良率之所以上升，都是因为银行这几年发行太多信用卡导致的。2017年末，我国信用卡累计发卡5.88亿张，同比增长26.35%;2018年末累计发卡6.86亿张，同比增长16.73%;今年二季度末，信用卡发卡总数更是达到7.11亿张。
然而，有专家表示，我国人口数量庞大，目前人均持有信用卡数仅为0.51张，发卡量的增加属于合理范围内，并非导致坏账率上升的主要原因。
这样看来，大家好像错怪银行了。
共债人是“元凶”?
某位业内人士指出，近年来的信用卡逾期人群大多都是“共债人”，即同时从多个渠道借钱的人群。他们的负债平台横跨信用卡、P2P网贷和其他金融机构，通过借新还旧的方式来维持债务滚动，一旦其中的某一环节出现纰漏，就会导致不能按时还款的情况。
金库君在网上看了多名共债人“现身说法”的帖子后发现，共债原因简直是五花八门。偏爱超前消费且花钱没节制的年轻人、没有固定工作只能靠着借款生活的人群、经济不景气导致血本无归的小企业主等等，都是共债现象的高发人群。
当然，不管是因为什么原因而走上“拆了东墙补西墙”的共债之路的，这些共债人都牢记了“前辈”的教诲：信用卡逾期不还是要上征信的，而网贷目前还没有全面接入征信系统。所以说，当网贷与信用卡同时需要还款而你只有一笔资金时，一定果断“保信用卡舍网贷”。
有征信的威慑、还有网贷来兜底，按理说，共债人还不上信用卡的现象应该有所缓解。但事实上，信用卡逾期现象还是日渐严重。呃，这大概只能说明，信用卡授信额度太高，共债人花销太多，网贷也堵不上信用卡的大窟窿了吧。
P2P也加入混战
今年9月2日，监管明确要求将P2P网贷机构也全面接入征信系统，包括央行征信与百行征信。也就是说，P2P网贷不再是征信的“盲区”，共债人“保信用卡舍网贷”的方法行不通了。
短期来看，网贷与信用卡将被摆在同等的位置上。如果只有一笔资金，先偿还信用卡还是网贷呢?这恐怕会是共债人所面临的一大难题，信用卡逾期现象可能会更严重。长期来看，P2P入征信倒是可以弥补信息不对称的漏洞，共债人不能再投机取巧地利用信息不对称这一点，分别向多家网贷平台和银行进行多次借款，从而降低整体逾期风险。
新加坡的借贷额度限制
有业内人士指出，我国其实可以参考新加坡的借贷模式。
公开资料显示，按照新加坡金融管理局的规定，所有新加坡金融机构的个人借贷(包括信用卡与无抵押贷款)都要设定限额：
l 2015年6月1日至2017年5月31日，个人借贷限额是月收入的24倍;
l 2017年6月1日至2019年5月31日，个人借贷限额是月收入的18倍;
l 2019年6月1日起，个人借贷限额将是月收入的12倍。
这一规定是否真的帮助新加坡缓解了信用卡坏账+贷款逾期不还的问题，金库君并没有查询到相关数据。不过，这一规定听起来还是很靠谱的，毕竟控制个人总借贷额度就相当于控制个人共债现象了。
我国也有额度限制
其实，为了控制信用卡逾期现象，我国也早就出台了相关措施。
2014年，信用卡“刚性扣减”横空出世，规定“银行在给客户批信用卡授信额度时，需扣除该客户在其他银行已获得的额度”。举个例子，中行核定小王的信用卡授信额度是10万元，但小王已有一张3万元额度的工行信用卡，那么，中行最多只能给小王批一张7万元额度的信用卡。
然而，去年8月，上海银保监局在调查了19家银行后发现，部分银行根本没有严格执行“刚性扣减”，而是普遍按照7-9折的“折扣”对他行授信额度进行扣减，过度授信的现象依然存在;文章开头提到的“毕业生月薪三千却透支信用卡超百万”，也正是因为银行的过度授信，才让黑中介有机可乘，利用假资料给这名自制力差的毕业生办理了多张大额信用卡。
从发卡量到共债人，再到授信额度，绕了这么一大圈，信用卡逾期现象严重貌似还是跟银行脱不了关系。
如今，P2P网贷也接入征信系统了，我国可以全面借鉴新加坡的经验，让所有金融机构实行个人总债务“刚性扣减”。不过，从目前信用卡“刚性扣减”的执行情况来看，我国想要严格控制个人借贷限额，依然任重而道远啊。